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养老保险怎么缴费更划算,计算结果证明按照这种方式缴费更靠谱

2021年10月27日80百度已收录

最近有朋友问我,养老保险究竟该怎么交更划算,我告诉他适合个人特点的就比较划算,不适合个人特点的,或是超出个人经济承受能力范围之外的就是不划算。要知道按照什么方式缴纳养老保险更为划算,我给大家列出三种不同的缴费方式,结果养老金模拟计算的结果还是超出了我的预想范围。下面和大家分享我的个人观点:

养老保险怎么缴费更划算,计算结果证明按照这种方式缴费更靠谱 第1张

第一,养老保险缴费时的几个重要概念。为了更好地帮助大家认识养老保险的缴费规则,我们按照300%缴费、100%缴费、60%缴费三种模式来举例说明。按照300%缴费,是我国养老保险缴费的最高上限,按照100%缴费,是养老保险缴费参照的标准线,按照60%缴费是养老保险缴费的下限。这个所谓的60%到300%,就是我们平时称呼的缴费指数,自己本人的实际工资乘以缴费指数,就是缴费指数工资。在办理退休时,将历年的平均缴费指数工资之和除以缴费年限,就是我们平时所说的平均缴费指数工资。另外平均缴费指数工资还有另外一种计算的方式,那就是以退休时上年度职工月平均工资来乘以缴费指数,也可以得出平均缴费指数工资,这种计算方式更为简单、方便,在养老金计算时基本上采用这种方式。

养老保险怎么缴费更划算,计算结果证明按照这种方式缴费更靠谱 第2张

第二,养老金计算的方式。我们缴纳养老保险的最低缴费年限达到15年,达到法定的退休年龄,就要办理退休,按月领取养老金。养老金的计算虽然有一定的公式,但毕竟是人工计算,难免会有差错,虽然社保部门有一定的复核机制,出错的几率可能会比较小。但是如果我们了解了养老金的计算方式,自己也可以根据自己的缴费数据进行一个模拟计算,这样如果怀疑自己的养老金算错了,才有依据找社保部门进行复核。养老金分为基础养老金、个人账户养老金两个部分。

基础养老金为上年度职工月平均工资,也叫计发基数,加上本人的平均缴费指数工资,除以2以后的平均值,就是基础养老金的计发基数,每缴费一年发给1%的基础养老金,也就是计发基数乘以缴费年限,就是我们每月的基础养老金。这里还涉及到平均缴费指数工资的计算,平均缴费指数工资就是计发基数乘以平均缴费指数。个人账户养老金是个人账户总额除以相对应的计发月数,比如60岁办理退休就是除以139个月。其计算公式为:基础养老金=(退休时上一年度当地职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×个人累计缴费年限×l%;本人指数化月平均缴费工资=退休时上一年度职工月平均工资×本人平均缴费工资指数;个人账户养老金=个人账户总额÷139个月。

养老保险怎么缴费更划算,计算结果证明按照这种方式缴费更靠谱 第3张

第三,不同缴费模式下养老金计算的结果。由于每年的缴费基数都是在不断不变化的,我们只能按照养老金平均缴费指数工资来倒推缴费的过程,假如办理退休时的上年度职工月平均工资为5000元,缴费年限按照20年来计算,我们分为300%、100%、60%三种缴费模式,全部按照灵活就业人员缴费,看哪种缴费方式更为划算,因为在岗职工没有多少可比性。

(一)按照300%缴费20年。缴费比例为20%,平均缴费指数工资为5000元×3,平均缴费指数工资为15000元。平均每月缴费3000元,每年缴费36000元,缴费20年累计缴费720000元,其中计入个人账户的资金为288000元。

基础养老金部分为5000元+(5000元×3)÷2×个人累计缴费年限20年×l%=2000元;个人账户养老金为288000元÷139个月=2072元,合计每月养老金为4072元。每年领取48864元,而每年缴费是36000元,每年净赚12864元,年利率为36%。

(二)按照100%缴费20年。缴费比例为20%,平均缴费指数工资为5000元×1,平均缴费指数工资为5000元。平均每月缴费1000元,每年缴费12000元,缴费20年累计缴费240000元,其中计入个人账户的资金为96000元。

基础养老金部分为5000元+(5000元×1)÷2×个人累计缴费年限20年×l%=1000元;个人账户养老金为96000元÷139个月=690.65元,合计每月养老金为1690.65元。每年领取20287.8元,而每年缴费是12000元,每年净赚8287.8元,年利率为69%。

(三)按照60%缴费20年。缴费比例为20%,平均缴费指数工资为5000元×0.6,平均缴费指数工资为3000元。平均每月缴费600元,每年缴费7200元,缴费20年累计缴费144000元,其中计入个人账户的资金为57600元。

基础养老金部分为5000元+(5000元×0.6)÷2×个人累计缴费年限20年×l%=800元;个人账户养老金为57600元÷139个月=414.39元,合计每月养老金为1214.39元。每年领取14572.68元,而每年缴费是7200元,每年净赚7372.68元,年利率为102%。

养老保险怎么缴费更划算,计算结果证明按照这种方式缴费更靠谱 第4张

第四,计算结果的分析。通过上面的三种缴费模式的养老金计算的结果,我们得出的结论是,缴费指数越高,养老金就越高,但是投入和产出比越低;相反缴费指数越低,养老金也就越低,但是投入产出比就越高。从缴费支出来分析,按照300%缴费是100%缴费的3倍,养老金是100%缴费的2.4倍;缴费支出是按照60%缴费的5倍,养老金是按照60%缴费的3.35倍;按照100%缴费比按照60%缴费多了40%,养老金比按照60%缴费多了39%,造成这种结果的主要原因是养老金的计发基数没有变化,不管是按照300%还是100%,或是60%缴费的计发基数都是5000元,所以按照60%和100%的缴费所占计发基数的比重有所提高。从养老金计算的规则中我们可以看出,这就是既要考虑多缴多得,同时还要考虑全民共享经济发展的成果,既要兼顾公平,又要讲究效率。

养老保险怎么缴费更划算,计算结果证明按照这种方式缴费更靠谱 第5张

综上所述,根据上述的分析结果,从投入与产出的结果来分析,按照60%缴费最划算;从经济性的角度来分析,按照100%缴费最划算;按照养老保障的结果来分析,按照300%缴费最划算。

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