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全面测评116款百万医疗险,选出2020年初的性价比之王

  每月性价比最高保险清单:

  保险产品种类繁多,不同品牌、不同责任,不同价格,每个保险都说好,我们眼花缭乱。

  网上保险测评很多,产品更新很快,到底目前哪个产品最好?

  为了帮助大家解决这些难题,公子保险研究团队每月测评全网产品,通过严谨测评模型,筛选出当月性价比最高的保险,供大家参考。

  同时公子团队还会详尽说明产品如何筛选攻略,授人与渔,让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。

  一

  百万医疗险是什么

  每天不到1块钱,最高能报销600万。

  这就要说起那人人称道的百万医疗险。

  百万医疗险,可以说是家庭最为实用的保险,人人都该买上一份。

  无论是因为生大病还是意外事故,要去医院了。

  除去社保报销,除去一万块左右的免赔额,剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用,保险公司统统能报销,

  最高能报到几百万,而保费每年却只要几百块!

  花小钱,就能转移主要的医疗风险,

  妥妥得要安排上一份。

  但是,百万医疗险作为网红产品,是家保险公司都在卖百万医疗险。

  市场上的产品良莠不齐,我们又该怎么选呢?

  二

  挑选百万医疗险的四大件

  挑选百万医疗险,我们要遵循四大原则:

  1. 基本保障要全

  2. 续保条件要好

  3. 增值服务要留意

  4. 保额和免赔额要防坑

  接下来,我们来一一介绍这四大原则:

  1.基本保障要全

  作为一款医疗险,报的就是医疗费用,

  医疗费用简单可以划分为四部分:

  住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

  

全面测评116款百万医疗险,选出2020年初的性价比之王 第1张


  (微医保条款)

  但是,有些产品可不是那么老实。

  比如X平医无忧,它只报销住院医疗。

  

全面测评116款百万医疗险,选出2020年初的性价比之王 第1张


  需要花大钱的如化疗、放疗,住院前后的门急诊,它都是不管的。

  

全面测评116款百万医疗险,选出2020年初的性价比之王 第3张


  还比如特殊门诊,包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊抗排异治疗三部分,

  这些对应的都是比较严重的重疾,要花费的费用一般会很高。

  可是有些鸡贼的产品,会偷偷少赔一点。

  比如已经停售的,X夏医保通,只报销癌症化疗和放疗的费用。

  像《我不是药神》里面,那种每个月几万块的靶向药,这款产品可是不给报的。

  

全面测评116款百万医疗险,选出2020年初的性价比之王 第1张


  所以,大家买百万医疗险上要留意,不能在基本保障上犯糊涂。

  2.续保条件要好

  百万医疗险,最大的不确定性在于:

  今年买了,明年还能不能买到。

  比如我今年体检查出来个新毛病,或者已经发生过理赔了,

  这款百万医疗险还能给我续吗?

  这就得说到这些百万医疗险续保条件的差别了,

  目前市场上,暂时没有能一次保终身的百万医疗险,产品还在设计之中。

  最好的产品,也就是做到阶段性保证续保,

  比如好医保长期医疗,保证6年续保,

  只要买了,在这6年之中,无论是身体出现了变化,或者是产品下架了,也不影响这六年之中的保障。

  

全面测评116款百万医疗险,选出2020年初的性价比之王 第1张


  好医保.长期医疗续保条款

  因为人人都知道保证续保好,所以保证续保这四个字常常会被人当作枪使。

  明明没有保证续保的条款,也会被某些销售人员无中生有,生造出来。

  比如公子就遇到过X光的代理人,说自家的重疾险附带的百万医疗险保证续保到100岁:

  

全面测评116款百万医疗险,选出2020年初的性价比之王 第1张


  明明就是一款普通的一年期的医疗险,

  请问,保证续保写在哪里?

  

全面测评116款百万医疗险,选出2020年初的性价比之王 第3张


  此外,还有一类产品需要大家留意,不要踩坑,

  比如这款X康易享,续保要重新审核,

  

全面测评116款百万医疗险,选出2020年初的性价比之王 第1张


  理赔和身体状况也会影响保费,一旦发生过理赔,要么需要加费,要么直接不让买了。

  遇到这种产品,需要慎重考虑。

  由于前几日,银保监会发文要求整顿百万医疗险市场,其中90%以上的百万医疗险的条款中招。

  故而,在各家保险公司还未修改条款之前,暂时只推荐保证续保的产品。

  3.增值服务要留意

  现在百万医疗险的增值服务也是越来越多了,

  大家看得眼花缭乱。

  公子建议:要重点关注那些实用的增值服务。

  比如外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等。

  外购药报销可以解决医院没有药,需要外购的需求,只要医生同意,就可以买其他正规渠道的药,也给报销;

  就医绿通在目前医疗资源很紧张的当下非常实用;

  而质子重离子手术可以大大提高癌症患者的生存率。

  上面几个都是相对比较实用的责任。

  而如费用垫付、基因检测、法律费用、健康奖励这类实用性一般的服务,

  有是好事情,没有也就算了,不必过分关注。

  4.保额和免赔额要防坑

  很多医疗险虽然号称 300 万、600 万保额,

  但绝大多数情况下,这么高的保额是远远用不了的,大家看看就行。

  但是有一点要留意,别被坑到,

  有些百万医疗险存在单项限额。

  比如X康的健康尊享B+(计划一)。

  

全面测评116款百万医疗险,选出2020年初的性价比之王 第1张


  表面看来,每年可以报销50万。

  但实际上,条款中又规定了,每天的床位费和膳食费,不能超过1000元。

  每年治疗癌症,或者做肾透析,最多报销10万元。

  超过的部分就只能自己掏钱。

  

全面测评116款百万医疗险,选出2020年初的性价比之王 第1张


  还有免赔额的问题,

  免赔额是自己需要自担的部分,超过免赔额,保险公司才会报销。

  以社保报销70%来算,

  免赔额1万,就意味着总的医疗费用要到4万,才能用上这保险。

  免赔额2万,就意味着总的医疗费用要到7万,才能用上这保险。

  所以免赔额越低越好,

  目前比较主流的百万医疗险的免赔额是1万,重疾/癌症0免赔。

  再高就不好了。

  在明确了几条挑选百万医疗险的原则后,我们去看市场上的医疗险,

  它们又是如何呢?

  三

  热门百万医疗险对比

  基于上面几点,公子针对市面上116款产品精挑细选,

  

全面测评116款百万医疗险,选出2020年初的性价比之王 第1张


  由于前几日,银保监会下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》,使得90%的百万医疗险的条款均需要调整,在调整完成之前均不做推荐,虽然如众安的系列产品都是五星级,但本次不入榜。

  目前暂时只推荐的是下面三款:

  

全面测评116款百万医疗险,选出2020年初的性价比之王 第1张


  (点击看大图)

  1.微医保.长期医疗险

  微医保.长期医疗险是目前续保条件最好的医疗险之一,性价比非常高。

  先来说保障责任:一般医疗报销额度200万,100种重大疾病最高报销400万,

  重疾住院津贴100元/天,每年最多180天,

  还可以报销肿瘤特效药,

  质子重离子治疗100万保额,报销60%。

  保准够用。

  保费也不贵,

  0岁男宝,每年731;30岁男,每年405。

  而且,这款产品不同于别的产品,

  以六年为周期,保费是固定的。

  30岁是405,31岁也是405,之前第六年,也就是35岁,还是405。

  而微医保长期医疗最大的亮点,在于它的续保条件,

  它是一张保单保6年的百万医疗险,也是目前极其稀有的6年期的医疗险。

  而以支付宝上的好医保.长期医疗为例,虽然也是保证续保六年,但其本质还是一年期的医疗险。

  微医保长期医疗直接做到了6年期,这意味这适用于“两年不可抗辩”这一硬核法律保障,

  产生合同纠纷的概率会更低。

  6年内,无论是产品下架,身体健康发生变化还是发生过理赔,

  都不会拒保或单独涨价,

  6年后,如果接受费率调整(费率调整适用于整个年龄段)即可续保。

  但是,如果届时产品停售,该产品则不再接受续保,

  如果要投保该公司推荐的其它医疗险产品,需要经过审核。

  这一点不如好医保长期医疗停售后可换保其公司指定产品好,但也属一流水平。

  免赔额也很有意思,初始免赔额1万,

  未出险的话免赔额会递减,最低可到8000元;

  如果发生过理赔,免赔额恢复到1万。

  此外,微医保长期医疗的投保门槛也不高。

  职业准入宽松,除了部分高危职业均可投保,

  而且长期医疗的健康告知也相对宽松,

  健康小问题,还可以选择智能核保。

  总之,微医保长期医疗是目前五星级的产品,非常推荐。

  2.好医保.长期医疗

  作为资深网红,支付宝上最火的一款产品,

  最大的特点是:保障全,巨便宜。

  此产品,在前段时间迎来了再度升级。

  作为曾经第一款保证6年续保的产品,当初在保险圈炸开了锅。

  保证续保6年,在这6年中,不因产品下架或身体变化而拒保或加费。

  6年内,即使产品停售,也能续保,6年后,只要产品没停售,也可续保。

  从责任来看,

  一般医疗报销额度200万,且6年内共享1万免赔额。

  6年之中,前后住院自费破1万的,可以报销。

  100种重疾,400万报销额度,0免赔。

  质子重离子手术,报销100%。

  此外还赠送了重疾绿通、医疗垫付、癌症特药等服务。

  从保费来看,好医保.长期医疗会稍便宜一点。

  0岁保费,微医保是731,好医保是588

  30岁保费,微医保是405,好医保是276。

  不过,在经历19年升级后,健康告知严了不少。

  可以智能核保,大家要根据自身情况如实告知即可。

  3.超越保长期医疗(计划二)

  超越保长期医疗不仅有着6年保证续保的一流续保条件,

  还把保障范围扩展到了特需部/国际部/VIP部,非常优秀。

  保障责任方面,

  一般医疗报销额度200万,特殊医疗报销额度400万。

  保证够用。

  而且身患重疾,还会给与10000的重疾津贴,

  很贴心。

  保障范围包括住院医疗费用(手术费、药品费、检查费也在其中)、特殊门诊、门诊手术、以及住院前7天后30天的门诊费用。

  更关键的是,它保障特需。

  

全面测评116款百万医疗险,选出2020年初的性价比之王 第1张


  超越保(计划二)扩展了公立医院的特需部、国际部和VIP部(不限制疾病类型),消费者可以选择去这三个部门当中的任意一个就诊就医。

  特需医疗的优势非常多,包括点名手术、加班手术、全程护理、特需病房、专家门诊等等。

  在医疗资源紧缺的当下,相当于医院里面的飞机头等舱、高铁商务座。

  续保条件上,

  这款超越保做到了保证续保六年。

  这已经是目前百万医疗险中,能给出的最好续保条件了。

  因为特需医疗本身比较贵,保险公司容易亏钱。

  这就使得这款产品,难能可贵。

  保费也相对友好,

  0岁保费是1347,30岁保费是1290。

  也就是一天的特需病房费用。

  这个保费,是一个普通中产家庭完全能承受得起的。

  几万的高端医疗险买不起,但这个保费却是在射程范围以内的。

  免赔额略高,1.5万。

  也就意味着,一年之中1.5万以下的医疗费用都不报销。

  但是,这个免赔额,还算比较合理。

  帮大家算一个账,

  百万医疗险免赔额1万,一张床位费两三百一天;

  保特需免赔额1.5万,一张床位费轻松破千。同样生病需要住院半个月,其实是后者更容易达到免赔额。

  也正是因为免赔额1.5万,这款保险的保费才会变得可接受。

  这个缺点,有它的合理之处。

  超越保这款产品,

  保证六年续保+特需病房的搭配,对于一二线城市中产家庭,实用性比较高。

  妥妥的五星级产品。

  肆公子说

  上面的三款产品,大家任选一款即可。

  由于前段时间的政策文件,导致本次推荐,和前几期不大一样。

  众安的一众产品皆没有入列,但它们本身都是值得五星的。

  在后期条款规范后,我们再做观察和推荐。

  虽说征求意见稿还未明确生效,不过对咱老百姓来说,

  买保险就是买保障,买的就是个安心,

  尚不确定性的东西,咱不妨先观望着,

  对于还没有买的朋友,

  建议优先考虑N年保证续保的产品;

  对于原来已经买了的朋友:

  如果手里的保单是6年保证续,那么对你影响不大,默默吃瓜即可;

  如果是一年期的保单,建议暂时观望,但若是近期面临续保,可以考虑他款。

  在新政策落地、新条款出现之前,一切皆是悬而未决的,

  如果对产品还有疑问,关注肆大财子,欢迎下方评论或留言。

  本次对百万医疗险的分享就到这里了,下次见。


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