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分红保险市场火热,分红保险知识介绍

  年金保险会向客户支付一定的现金流,但这种现金流并不是一种“红利”,这被很多人误解,包括很多投保多年的人。保险产品的价格取决于三个方面:1、保险公司对未来资本投资收益率的预期。如果保险公司认为自己的投资能力强,保费可以降低;2.保险公司对于风险事故的发生率的预期,这个预期越高,保费自然就越贵;3.保险公司对于经营成本的预期,如果保险公司认为自己的效率高,经营成本低,保费就会便宜一些。

  请注意上面说的都是预期,预期自然就会跟实际有差异,分红正是从这些差异当中产生的。1.预期投资收益和实际投资收益的差异叫利差;2.预期风险发生率和实际风险发生率的差异叫死差;3.预期经营成本和实际经营成本的差异叫费差。

  保险公司在发行分红险的时候要和客户说明,分红是分哪几个差,比如有的公司三个差都参与分红,有的公司则只分其中的一个或者两个。

  当然需要明确的是,并不是三差分红的保险公司就比两差分公司的保险公司“厚道”,因为每个差都有可能是负的,所以三差加在一起并不一定比两差加在一起更大。无论三差分红、两差分红还是只分一差,这些都只是可分配盈余,并不是分到客户手上的钱。监管规定可分配盈余分给客户的比例不得低于70%。

  参保客户只获得保险公司分红保险业务可分配盈余不低于70%的比例,保险公司不仅会有分红保险业务,所以即使保险公司整体亏损,分红保险可能还有红利。很多销售人员会“误导”客户购买分红险,相当于购买了保险公司的“股票”,这是一个非常严重的误解和误导。


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