平安等7家保险公司被取消大病保险资质,摊上啥事了?

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平安、华夏、国华、富德生命等4家人身险公司,天安、华泰、亚太等3家财险公司失去了大病保险经营资质。

昨夜今晨,银保监官网公布这条消息后,可谓是"一石激起千层浪"!

什么情况?连大平安都不能卖大病保险了?

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其实,这是对这条消息的误读了。此大病保险,非彼大病保险。

这里说的大病保险,不是我们平常说的商业大病保险,而是国家"五险一金"体系中医保下的大病医保。

一、何为大病医保?只有参保了基本医保的人才有资格享受大病医保资格,当参保人发生规定的大病时,大病医保会对高额的医疗费用给予一定程度的报销。

大病医保制度最早是在2012年8月24日提出的,当时发改委、卫生部、财政部等六部委发布了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》,引入市场机制,建立大病保险制度,目的是为了减轻城乡居民的大病负担,并规定大病医保报销比例不低于50%。

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六部委发文推进大病医保制度

大病医保虽然纳入在医保体系之中,但它引入的是市场机制,和商业保险联系紧密,大病医保的承保公司仍然是国内各大商业保险公司。

大病医保每年都会有财政补贴,保费由政府招标选定,将大病医保的保费水平控制在极低的水平,原则就是保本微利而已,每人每年只需承担几十元的保费。

不过,商业保险公司是以盈利为目的的,加入大病医保其实并没有办法实现盈利,最大的好处是可以带来可观的保费规模。

这个吸引力对小公司而言较大,但对大公司而言就没有太大的吸引力了。

而政府在招标时,相对会偏向于考虑资金实力雄厚的大公司,公司规模是一个很重要的考量因素。

这当中就存在招标和中标意愿之间的矛盾了。

此外还有一个很重要的因素,大病医保无需进行健康告知,既往病症均纳入保障范围内,保险公司没有办法根据健康情况来筛选风险,对保险公司的偿付能力也是提出了一个重大挑战!

所以说,大病医保是具备准公共性质的一个险种,对参保人而言是一个福利。

而对加入大病医保经营资质名单的保险公司而言,至少说明是有着社会责任感的保险公司,也算是国家给的一个信誉背书了。

在大病医保制度建立之后的第二年,也就是2013年,原保监会发布了首批保险公司经营大病保险资质的名单。

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首批具备大病医保经营资质的保险公司

在首批名单中,共有17家人身险公司和17家财产险公司。

经过6年来的发展,大病医保制度已在27个省开展了392个统筹项目,覆盖人数超过2亿,起到了重大作用。

二、大病医保可以替代商保吗?大病医保的报销种类并没有统一规定。不同地区的报销病种是不一样的,有19种,有21种,也有25种。

此外,报销比例、支付标准、承保公司也不一样,这些都是由当地政府自己来指定相关制度的。

以上海为例,大病医保的报销比例是55%,承保公司则是中国人寿、平安养老、太平洋人寿和中国人民财险这四家。

要了解你当地的大病医保具体政策,就需要去查询当地社保部门公开信息了。

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上海最新大病医保目录范围

有人说,既然我们已经有大病医保了,是不是可以不用买重疾险了?

仔细看我们会发现,大病医保报销范围较小,仅限社保目录内药品,报销比例和保额都偏低,和基本医疗保险一样,属于"保而不包"。

和商业大病保险相比,主要有三点区别:

一是大病医保报销比例一般在50%-55%,无法完全覆盖医疗费用。商业重疾险为定额给付,购买了多少保额就可以赔付多少保额,商业医疗险也可以选择到100%报销医疗费用的险种。

二是大病医保仅报销社保目录内的医疗,很多治疗癌症的特效药都不在社保目录内,无法进行报销,这也是去年《我不是药神》大火的原因,将天价抗癌药的现状曝光在了银幕上,直击大众的痛点!

全年年底,经过国家医疗保障局的不懈努力和谈判,17种抗癌药纳入了国家基本医疗保险药品目录乙类范围。这是一个好的起步,但路漫漫其修远兮,想要实现更大程度的覆盖,还有很长的路要走。

商业重疾险定额给付,和治疗手段无关,不限制被保人选择社保内还是社保外的治疗方法;商业医疗险也有很多是支持社保外治疗100%报销的。

三是大病医保有治疗时间限制。以上海为例,恶性肿瘤病人享受大病医疗待遇的期限为自肿瘤首次确诊或复发之日起18个月。18个月期满后,如果经定点医疗机构认可,因病情需要继续进行放化疗,期限可以酌情延长6个月;如进行中医药抗肿瘤治疗项目,大病医保待遇的期限为5年。

商业重疾险则不会存在治疗时间的限制,满足条件即给付保额;商业医疗险需注意选择不因被保人历史理赔情况而拒绝续保、或单独调整保费的险种,就可以规避这个问题了。

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大病医保、商业大病险、商业医疗险的区别

从以上三点差异来看,大病医保不能完全替代商业大病险的作用。在参保基本医保之后,仍然要为自己配置合适的商业保险。

不过,大病医保作为准公益性质产品,没有健康告知,任何人只要缴纳了基本医保就可以享受,这点优势是商业保险无法比拟的。

三、此次为何调整大病医保资质?此次监管对大病医保经营资质进行调整,除了删除前面说的4家人身险公司和3家财险公司,还新增了4家人身险公司和1家财险公司。

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调整后具备大病医保经营资质的保险公司

至于为何会进行调整,官方的原话是说"及时将符合条件且有意愿参与大病保险业务的保险公司纳入资质名单,将不再符合经营资质的保险公司调整出名单,推动大病保险制度平稳有序运行"。

从这段话的字面意思来看,被调整出名单的保险公司无非是两种情况,一种是不再符合条件了,一种则是缺乏参与大病医保的意愿。

富德生命人寿由于存在亏损严重的问题,不再具备承保大病医保的条件,被调整出名单在意料之中。

华夏、天安两家公司最近陷入不少负面新闻之中,被调整出名单也想象得到。

而平安人寿作为国内保险行业巨头,为何会被调整出名单,个中缘由犹未可知。

究竟是不符合条件,还是缺乏参与的意愿,现在还很难看出来。

不过这个调整只是对大病医保经营资质的调整,并不影响这几家保险公司商业保险的经营。

撇开此次大病保险经营资质的调整不谈,今年财政进一步增大了对基本医保的补助,其中一半用于大病医保上,并扩大大病医保的病种,相信未来可以让更多人享受到优质的医疗资源!

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标签: 平安大病保险

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