平安福主险和重疾共保额?从重疾分类、产品定价、竞争等角度分析

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平安福是平安人寿重疾险,最新的2020版主险是重疾险形态,而以前的所有平安福版本都是主险捆绑附加重疾,加上长期意外(可选)的形式。

由于这款产品销量大,关注度高,不少消费者经常问:听别人说平安福主险和重疾共保额,赔了重疾以后主险保额等额减少,赔了重疾不再赔身价,认为是多交了钱,导致价格贵?

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市场上同类产品成百上千,这种以寿险作为主险附加重疾有什么讲究?另外为何独有平安福共保额受关注?

本期话题:

1、重疾险三种主要形态及特点

2、影响重疾险价格的主要因素

3、平安福共保额为何受关注?

一、重疾险三种主要形态及特点当前市场上主流的重疾险形态分为三种:

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1、以寿险作为主险,附加重疾

常见的产品,比如老版的平安福、当前的国寿福、太保金福人生、人保福、中信保诚托富未来等等。

主险和重疾共保额,身故赔主险保额,如果先发生重疾,赔了以后,主险保额等额减少。这里两种情况:

第一种:如果主险和重疾保额一比一,赔了重疾合同终止,附加险直接终止;

第二种:如果主险和重疾保额不是一比一,赔了重疾以后,主险虽然等额减少,但是依然有效,如果有附加险,附加险依然有效;

像平安福,属于第二种情况,有附加长期意外,附加医疗,赔了重疾以后,保费免交,长期意外还是要保到70岁(意外死了还有赔至少几十万),附加医疗险都有保证续保五年条款,疾病或意外住院还是要报销治疗费用,附加住院津贴大病每天补贴400,一年最高补贴180天,五年保证续保最高还有补贴27万,实际上大幅提高了后续理赔风险。

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2、以重疾作为主险,带有身故

这种情况也是重疾和身价共保额,赔了重疾,不再赔身故。常见的如泰康乐享健康、人保无忧人生等。

任何重疾险,都是身价和重疾共保额,不存在赔了重疾,身价丝毫不影响的产品。

所以说平安福共保额是缺点,这种观点本身就是比较滑稽,哪个公司产品不是共保额呢?

如果有比较好的附加险,以寿险作为主险,主险和重疾保额不是一比一,相对常规重疾,会带来额外的优点。

3、以重疾险作为主险,身故赔保费或现金价值

这种实际上是单纯重疾险,将身故责任拆除出去,身故赔付低,比如买了重疾险过后不久,发生重疾赔保额,比如赔30万,要是因为意外身故或者发生疾病不符合疾病定义,那么就是赔保费或现金价值,赔几百或几千块钱。

一些经纪渠道习惯推此类产品,配个定期寿险。

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二、影响重疾险定价的几个要素保险产品定价以纯费率和附加费率组成,所谓纯费率就是结合产品理赔情况,附加费率考虑运营成本、人员工资等,纯费率是影响保险产品定价的主要因素。

产品形态对产品价格影响有,并不是主要的,当前大公司产品中仍然以寿险作为主险的就剩国寿福庆典版,其他的都是以重疾险作为主险形态,价格都差不多,只是产品亮点和搭配的医疗上有细节不同。

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影响重疾险定价的主要因素:

1、疾病定义和种类,这是影响重疾险最关键的一点,重疾险理赔不是按照疾病名称,而是疾病定义,如果疾病定义宽松,赔付率高,价格一般都会比较贵,即使便宜也便宜不到哪里去。重疾险目前只有25类高发重疾有行业统一定义,但是其他重疾和轻疾各家公司理赔门槛不一样。

2、考虑运营成本及利润情况。如果理赔门槛低,价格便宜,未来可能造成偿付能力危机,最典型的就是华夏,一般大公司出于经营稳健考虑,定价会比较高;而小公司产品知名度低,产品服务等方面可能无法跟大公司相比,,只能在产品和定价方面有所突破,不然怎么卖出去?

3、产品保障范围。有的产品提供投保前几十年发生重疾加量赔付,特定疾病赔双倍、或者发生重疾以后,仍然要承担部分保障责任等,无疑增加了赔付责任,价格也会高一点。

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如果了解了定价机制,要降低重疾险价格也很简单:

1、提高轻重疾病定义,增加理赔门槛,降低赔付风险,这种方法一般保险小白看不出来,小白用户只看价格和保额。

2、减少保障范围;比如把身故责任拆出去,本来身故赔保额,现在身故赔保费;

3、减少保障期限,原本保终身价格贵,选择保至70岁,作为消费险价格更便宜。

4、减少运营成本等,产品在线上销售,不需要各地建设网点,配备内勤员工等,成本降低了,产品定价还可以再低一点。

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三、平安福共保额为何受关注平安福2019版以前的版本,销量高,不保轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入(新版可以保,且疾病定义宽松),加上定价比较高,然后加上人工造出来的共保额才多交钱的假理由,成功塑造出价格贵保障差的形象。很容易劝说消费者退保,继而劝说投保别的产品。

互联网时代,既有观点的自由市场,也不乏网络暴力,就保险产品而言,如果真的有心,可以将任何一款产品写成巨坑,只谈缺点避谈优点即可;也可以将一款产品捧上天,看你怎么组织材料。

就保险而言,最容易装饰的是专业;最难做到的就是客观。

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