相互宝费用暴涨50倍,平安健康却推出一款免费百万医疗险

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2019年上半年,整个行业健康险保费收入3976亿元,车险保费收入3966亿元。健康险以10亿元的“微弱”优势,首次超过车险,成为了寿险之后的第二大险种。数据再一次印证了商业健康险的高速发展。

但是,我国居民的大病风险敞口依然存在,医保基金也备受压力。

尽管以百万医疗为代表的商业健康险在近两年进入了高速发展阶段,然而因其初始体量较小,商业健康险的覆盖面实际上还很窄,人均保单数量、人均保额等数据仍显著低于海外发达国家。

整个保险行业,乃至整个社会,都亟需一款突破性的产品,既能覆盖大部分人群,为医保基金分担压力,也能承担一部分大病风险,补充医保所需。

在刚刚过去的8月,平安健康的官方移动平台“平安健康APP”中就上线了这样的一款产品,一款免费的百万医疗险——i动保医疗。

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i动保医疗为平安首个免费的百万医疗险,亦是国内首个免费的百万医疗险,保额最高可达100万,18-50周岁人群均可免费加入。目前平安健康APP是i动保医疗的唯一领取渠道。

用户在加入i动保医疗后,每月可凭步数换取保额。用户只需平均每天完成7千步的任务,即可在当月获得最高100万元的医疗险保额。

在百万医疗百花齐放的当下,平安健康进行了大胆的模式创新,又一次为健康险领域注入了新的活力,这也体现了平安健康应对时代挑战的积极姿态。

No.1

大病医疗困境依然严峻

商业健康险尚未广泛普及,这就给医保基金造成了较大的支出压力。当前,我国居民家庭面临着高昂的大病医疗负担,医保层面虽不断增加对大病医疗补助力度,但在保障额度和保障类目上仍有限制。

2018年1-11月,医疗保险基金收入为18062.8亿元,支出为14749.9亿元。医保基金收入增速达14.9%,支出增速达19.9%,支出增速高于收入增速5个百分点。据华中科技大学和人民出版社共同发布的一份报告预测称,到2024年,医保基金将面临结余亏空7353亿的严重赤字。

商业健康险之所以还未能广泛普及,是居民保险意识薄弱、保险行业形象较差、侥幸意识作祟等多重因素综合作用的结果。

但其中最核心的,还是价格问题。

对于大城市白领而言,每年小一千的保费或许并不会造成太大的经济压力,但对于沉默的大多数人而言,这一千元他们并不舍得花在保险上。

价格对人群的天然筛选,导致了市面上尚未有一款可覆盖全民的,能解决大病医疗问题的商业保险出现。

No.2

网络互助冲击保险公司

网络互助在2016年一度成为投资风口,水滴互助、17互助、同心互助等互联网互助平台如雨后春笋般涌现。

但随着年底监管层面的一纸文件,互助行业进入了长时间的整改、清退、洗牌阶段。

2018年底,蚂蚁金服进入互助领域,又一次点燃了该领域的创新热情。不同于2016年,这一次的互助热潮,更多地由互联网巨头引领,蚂蚁金服、滴滴、苏宁、美团等纷纷上线自己的互助计划。

互联网平台正在充分利用自己主营业务带来的庞大流量,希望将这部分流量通过互助模式形成一个巨型的流量蓄水池,并且培养客户的保险习惯。之后,他们将会利用自己的保险中介牌照,用保险销售将这部分流量变现。

在这一模式下,虽然保险公司能和互联网平台共享胜利果实,但是却也把渠道入口拱手让出了。长此以往,恐怕会走入行业话语权逐渐丢失的窘境。

互助模式对保险公司的冲击,远比表面的客户争夺来得深远。

No.3

无惧互助冲击,平安健康担起重任

在前有大病医疗困境重重,后有互助平台步步紧逼的情况下,平安健康主动创新,担起了为居民大病提供多层次保障的重担。

而创新的最新成果,就是这款全国首创的免费百万医疗产品——i动保医疗。

i动保医疗产品的内容其实非常简单。

用户打开平安健康APP,在首页即可看到i动保医疗,点击免费领取后,首月即可获得100万的医疗险保额。

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此后每个月,用户需要用累计步数来兑换下个月的保额,每2万步可使下月保额增加10万元。因此,用户只需完成每月20万步(约每天7千步)的运动指标,即可获得最多达100万元的医疗险保额。

i动保医疗背后依托的,是平安健康的HelloRun健康信用体系。该系统通过收集用户健康数据,给予用户免费保险产品(比如i动保医疗),也能给予其他保险产品费率优惠等权益。

此健康体系有充足的数据验证,可有效提升用户健康状况,同时降低理赔风险。

免费保险的推出,将打开平安健康险的获客能力,并通过健康信用体系提升客户黏度,有助于进一步转化,这一步既是平安在健康险领域的发展创新之举,又为国民的医疗保障体系增添一份实用的基础保障。

i动保医疗的模式对比“网络互助”+“保险”,获客逻辑更加顺畅,也更具良好生态,其出现或将改变现今保险格局。

我们可以将如今互助领域的领头羊相互宝拿出来,与i动保医疗进行一个全面的对比。

注:i动保医疗属于报销型,i动保重疾则和相互宝一样,属于给付型。

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相互宝属于网络互助,不受银保监会监管,其保费始终处于动态调整之中。近期,相互宝的分摊金额一度暴涨50倍,虽然分摊金额较小,但保费的剧烈波动还是会让用户感到忧虑。

相较于基于社群互助的相互宝,i动保医疗是由保险公司承保的正规保险产品,公信力更高,零保费政策会稳定执行,免去了用户对保费波动的担忧。

相较于社保,i动保医疗则具有报销额度更高,报销覆盖面更广的优势,能为用户提供更加全面和高额的健康保障。

此外,i动保医疗的“步数换保额”机制,能够激励用户积极运动,培养用户健康生活的良好习惯,形成了一个良性循环。

No.4

健康信用体系的无限可能

i动保医疗对于国民基础医疗保障,有着重要的意义。

它在医保的基础上,通过机制创新,既通过运动激励来降低疾病发生率,在病前减少医保支出,也能在病后利用保险来为医保基金减轻负担。

在i动保医疗背后,体现的是平安健康追求创新的决心,他们建立的HelloRun健康信用体系,就好比健康领域的蚂蚁信用体系。在该体系下,用户可以通过记录自己的日常运动数据,获取信用分,并利用信用分获得各类健康险产品的保费优惠。

在这个健康信用体系下,平安健康APP就像当初的支付宝,是一个拥有无限可能的平台。我们非常期待,在这个平台上整个健康险甚至健康领域,将会迎来怎样的创新。

标签: 平安大病保险

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