国内游的保险如何选择

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在疫情发生以前,虽然国内游的人次远远大于出境游,但是很少关注国内游保险,这两年由于大家都在国内旅游,也因而对国内游的保险产品有了比较深的了解,今天和大家分享一些个人的经验。

一,保险公司

我们按照外资和中资来区分。

外资保险公司:

美亚保险,曾经保险业金字塔尖的公司,作为最早在中国推广旅行保险的公司,口碑始终不错,但是保费较贵

安盛保险,按保费收入是中国最大的外资保险公司,产品比较灵活,缺点是购买渠道较少。

京东安联,京东入股以后,在市场上更活跃,产品比较灵活,销售渠道比较广,在旅行险上处于领先地位。

史带财险,把史带列在这里有两个原因,一是因为保险教父级人物格林伯格,二是因为在微信九宫格的旅游保险只有史带财险。

中资保险公司:

平安保险,中资里面技术最领先的公司,有各种贴近用户的工具,没有明显的缺点。

太平洋保险,比平安更考虑用户,但是技术上落后,产品比较受限,选择性少。

人保财险,家大业大,市场上感受不到人保在旅行险的投入,无感。

亚太财险,中小保险公司的代表,产品和服务都不错。

除了以上的公司,市场上还有一些相对小众但各有特点的,外资里有中意、利宝、安达等,中资有华泰、大地、众安等。

推荐公司:京东安联--安盛保险--平安保险--亚太财险

不推荐公司:太平保险--国寿财险--阳光保险

二,保险责任

产品最终的落脚点无疑是保险责任,在旅游保险产品的责任中,经过不断的研发与创新,现在出现在保单上的责任已经多达四、五十种,那么在国内旅游的时候,我们应该更在意哪些保障呢?

①,意外身故与伤残,通常作为主要责任,也叫主险,几乎是每个产品必含的责任,购买时主要考虑额度的高低,我觉得自己值多少就买多少。但是如果是未成年人,那么银保监会对保额是有相应规定的,参照即可;另外注意购买份数,通常一家公司只能买一份,多买无效,购买同一家公司的多个不同产品,通常是以额度高的那一份赔付,不叠加,不同公司的可以叠加。

②意外医疗和突发急性病医疗,这个是最常见的索赔责任,意外医疗比较简单,承保的就是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件;突发急性病承保的是在旅行期间首次罹患的疾病。

医疗责任有几个点是需要注意的:

第一,通常中资公司的产品只保障医保范围内的治疗费用,而外资公司保障的是合理且必须的治疗费用,包含自费用药,这个实际是比较大的区别,也是购买外资公司产品的最大理由之一;

第二,通常是需要提供旅行证明材料,证明索赔事件的发生是在旅行期间,包括但不限于旅游合同、交通票据、酒店证明材料、旅游期间的照片等;

第三,通常不赔付的项目是:护理费、伙食费、误工费、假肢假牙及辅助器具等;

第四,对于接种疫苗,基于治疗目的的是可以的,基于预防的是不可以的,比如被狗咬了需要接种狂犬疫苗,可以向保险公司申请理赔,现在疫情,我去接种新冠疫苗,就不在保障范围。

第五,发生事故一定要先在事故发生地就诊,如果不行,就务必第一时间联系保险公司客服报备相关事故,避免后续争议。

③,旅程延误,关于这个责任可以翻看我前面关于延误的文章,这又是最常见的索赔责任,现在保险公司对延误的责任十分谨慎,一般大家在电商平台买到的都是延误5个小时起赔付的产品,在经纪公司、旅行社等渠道买到的是4小时起赔的产品,赔付额度也越来越低了。

旅程延误有几点需要注意的:

第一,不同公司的产品承保的内容不同,有些只保飞机延误,有些保公共交通延误,包含飞机、客轮、高铁等,但是基本上都不含邮轮延误,乘坐邮轮出游的,请考虑专门的邮轮保险。

第二,大多数公司的延误是以计划出发和实际出发、计划到达和实际到达,两者以延误时间长者为赔付标准,但是也有公司为控制赔付,仅承保出发延误,或者仅承保到达延误。

第三,理赔时,一定要提供的是实际乘坐了交通工具的证明,而不是购票的证明。

④,紧急救援,这个责任在国内的实际作用较小,当然如果你要去一些山旮旯或者偏远的医疗条件差的地方,还是建议购买包含这个责任的产品。

⑤,旅行变更,保障的是【被保险人在旅行前和旅行时,因被保险人或其直系亲属身故或遭受严重伤病或旅行途径地或目的地突发暴动、罢工、自然灾害或传染病等原因取消或缩短行程的,保险公司赔偿该被保险人已支付的实际未使用且不可退还的旅行费用】,这个责任还是经常有理赔的,尤其是疫情刚发生的时候,旅行变更让很多保险公司赔到底裤都没了,但是现在各家公司都不承保由于新冠疫情导致的旅行变更了。

旅行变更是相对较复杂的一项责任,需要提供支付的证明文件,费用不可退还的证明文件,通常是要求服务提供商的证明文件,比如酒店、航空公司。

⑥,其他责任还有住院津贴、个人随身行李被盗抢、托运行李延误、住院期间的亲属探望、信用卡盗刷、个人责任、公共交通工具双倍赔付、旅行期间的家居保障等等,这些责任根据个人的需要选择,风险是客观存在的,看有没有那么重要,每一项保障肯定都是要花钱的。

三,售后服务

1,外资公司在服务理念上更贴近客户,通常会根据客户的材料来找寻哪些损失属于保险责任,而中资公司更多是根据客户的诉求来审核材料,这个主动与被动的关系,在理赔的体验上,是会有很强的感知的,希望越多的保险公司站在客户的角度来处理理赔。

2,技术上面,各家公司都在不断的提升,现在很多的保单服务、理赔服务已经可以全线上化操作,大家可以自行搜索各公司的官方公众号、小程序处理,比如京东安联、平安保险。

3,这里提一下美亚保险,个人认为美亚客服是全行业标杆,你的大小问题都可以在美亚客服这里得到准确的及时的解答,大家有兴趣可以自行体验。

最后提醒大家,务必仔细阅读保单和条款,了解自己买的产品,同时在发生损失的时候,及时取得相应的证明文件,如果有需要,可第一时间拨打保险公司的24小时服务电话。

标签: 平安旅游保险

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