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你必须了解的保险基础知识

  在上一篇文章《有了社保,还需要商业保险吗?》 有几个点比较重要的点我们先回顾下:

  第一,我们希望保险能够帮我们应对生活中的意外,疾病和死亡,弥补这些风险带来的经济损失;

  第二,社保虽然有很多不足,但是却不能没有。如果你现在已经工作,却没有社保。要赶紧想办法解决这个问题;

  第三,在购买保险的过程中,我们不能完美主义,要求保险解决方方面面的保障问题。

  今天我们来了解保险的分类,不同种类保险能够提供的保障是什么?先来看看这张图

  

你必须了解的保险基础知识 第1张


  保险分了两大类:一类是财产保险,一类是人身保险。这两者最大的不同就是保险标的不一样。举个例子,小红买了份重大疾病险,这份保险的标的就是他的健康,那这就是一份人身保险。如果他的偶像王力宏为他家收藏的一辆古董车买了一份保险,那这份保险的标的是物品,那这就是一份财产险。

  今天主要讲的是人身保险,它的标的是人的寿命和健康,根据保障内容、风险对象的不同,可以分为意外伤害险、健康医疗保险、人寿保险,分别对应着我们可能遇到的意外、疾病和死亡风险。

  意外险

  我们先从最简单的意外险讲起,所谓意外险全称是人身意外伤害保险,简单讲就是保障意外事故的保险。它主要保障三个方面:意外身故、意外残疾、意外医疗。不过要注意意外险中的意外是有明确限定的,理赔的条件也非常清晰,只有同时满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的四个客观条件,才能赔钱。比如最常见的意外,被狗咬伤就符合上面的条件。如果切菜的时候不小心切了一个小口子保险公司是不赔的。关于意外险的更多内容,以后再详细讲解。

  健康险

  健康险是以人的健康为保障对象的保险。它和我们的生活真的是密切相关,不是每个人都会遭遇意外,但是疾病却是人人都要打交道的。

  目前市场上的商业健康险一般以三种方式来弥补疾病带来的经济损失。

  第一种方式是报销型的医疗险,这种保险和社保比较像,是按照实际发生的医疗费用来进行报销。假设小红买了这类医疗保险,那不管是门诊费用还是住院费用,都可以按照保险合同上约定的条款进行报销。这类医疗保险一般能够报销社保目录以外的各种药品,能够很好地弥补社保的不足,而且保障的额度也很高。

  第二种方式是以重大疾病发生为给付保险金条件,通常被我们称为重疾险。如果小红同学比较倒霉,在一次体检中检查出了胃癌,但是他之前投保了重大疾病险,胃癌是保险条款中约定会理赔的疾病之一,只要确诊他就能够得到一笔保险金。重疾险的好处就是,一旦理赔,保险公司就会按照合同给付保险金。而不是像报销型健康医疗,要先自己垫付费用然后再报。我们常常在朋友圈看到的水滴筹等,就是因为很多人在患了重大疾病之后没有钱支付昂贵的治疗费用。如果有重疾险就能拿到一笔钱,不管是用于治疗还是用于治疗后的康复,甚至是弥补生病不能工作的经济损失,都是有很大用处的。

  第三种以津贴的形式补偿被保险人因事故无法工作所造成的收入损失。比如住院津贴。假设小红同学不管因为什么原因住院,只要一进医院,就没办法正常上班了,不上班就没有收入,怎么办呢?如果他买的保险里包含住院津贴这一条,那在住院耽误正常上班的时间里,保险公司每天会给予他一定数额的补贴,减少小红同学的经济损失。

  可能有的小伙伴会觉得一直住院也好,不用上班还能有收入。别跑偏了,真要让你天天在医院呆着,呆不了一星期你就得哭着闹着回来上班。再说啦,保险公司又不是傻子,每天补多少钱,每次住院最长补多少天都是有规定的。

  总结一下,健康医疗险主要以三种方式来弥补疾病带来的经济损失。一种是针对重大疾病的一次性赔付,还有就是报销和津贴。

  寿险

  说完意外险和健康医疗险终于轮到最复杂的寿险了,其实寿险也没那么复杂,它是以人的生死作为保障对象的保险。有两种分类方式,一种是按照保险责任分,可以分为定期寿险、终身寿险、两全保险、养老保险。还有一种分类方法是可以分成传统寿险和具备理财投资功能的新型寿险。

  我们先按照第一种分类方法来介绍。

  定期寿险又被称为定期死亡保险或定期人寿保险,是指在合同约定的期限内,被保险人如果发生死亡或全残事故,保险公司依照保险合同的规定给付保险金。

  举个例子,如果小红在自己28岁这一年给自己买了份缴费20年,保障30年的定期寿险。那这30年期间即58岁含58岁,不管他是因为车祸,意外飞机失事,还是其他原因挂掉了,包括买保险两年后自杀都能获得保险公司的保险金赔付。但是如果58岁后,他活得好好的,还是一条好汉,那和保险公司的合同就会终止。定期寿险就是在一定时间内提供保障。

  懂了定期寿险终身寿险就容易懂了,顾名思义就是提供终身保障的寿险。

  两全保险又被称为生死合险,是指不管被保险人在保险期内死亡或者保险期满时仍然生存,都可以获得保险公司依据合同给付的保险金。

  假设小红这次不买定期寿险啦,他买了一份20年期的两全保险,在这20年时间内,不管他是因为车祸疾病,跑马拉松,猝死等等原因不幸挂掉,都会获得一笔赔偿金。但是如果它生命力十分顽强,不管遭遇什么,都坚强的挺过来,活到了保险期满,保险公司还得给他一笔钱。

  定期和终身寿险只管死,而两全保险既管生也管死。生死两全保险还有一种特殊的形式就是养老保险。如果购买了生死两全险,被保险人无论是在保险期内死亡或保险期满仍然生存,保险公司都要给付保险金。特殊之处在于如果购买的是养老保险,在缴纳了一定的保费之后,到了保险合同约定的领取年龄,就可以按月或者按年领取养老金。

  随着保险行业的逐渐发展,很多人开始不满足保险只提供保障的功能,他们认为要是保险除了能够提供保障之外,还能够赚钱多好。保险公司也就根据市场的需求,设计了具备理财投资功能的寿险产品。也就是新型寿险,这类寿险除了可以对人的生命提供保障之外,还能具备理财投资功能。

  新型寿险主要有三种,分红险、万能险、投资连结险,既能保障还能赚钱。新型寿险听起来好像很不错嘛,先别急着下结论,我们先来了解一下。

  首先是分红型保险,分红险也叫分红型人寿保险,是一种在寿险的基础上增加了分红功能的人寿保险。以终身寿险(分红型)、两全保险(分红型)或年金保险(分红型)的形式存在。

  购买分红型保险之后,我们的保费是会被分成两个部分,一个用于保障,一个用于投资。羊毛都出在羊身上嘛,不然你以为保险公司会平白无故分你钱吗,赚的钱都是保险公司拿你的保费去投资来的。投资这个部分呢,保险公司会给一个保底的收益,会有一个公认的基本利率,假设这个保底收益是保监会统一规定的基本利率是为2.5%,而保险公司投资收益超过2.5%的部分就要拿出一定比例来分红,这也是为什么这种保险叫分红险的原因。如果保险公司今年投资收益只有可怜的1.5%,那还需要自己掏钱来补足给用户的部分。

  假设小红同学买了某保险公司的分红险,结果该保险公司去年实际经营投资运作成果比预期的要高。于是按照保监会规定,保险公司至少需要拿出这部分多赚的70%来分给像小红一样购买了分红险的客户。

  万能险的英文名叫universal life insurance中文翻译有了一些升华,叫做万能险。购买万能险时,投保人所缴纳的保费也是被分成两个部分。一部分用于购买期望得到的寿险保障,另一部分用于个人投资账户。其中万能险提供的保险保障为身故保障。万能寿险之所以被称为万能,并不是他什么风险都保,而是体现在其兼具投资和保障功能,并且保费、保额可根据客户的需求来灵活改变。

  投资连接险又称投连险,同样具备保险和投资了两种属性。客户交的保费会分成保障和投资两个部分。值得注意的是,投资这个账户还能有激进型、稳健型、保守型等形态。投资者可以自主选择,这也意味着投保人自己要承担全部的投资风险。保险公司要是赚了钱,皆大欢喜,可是亏了钱投保人要自己承担。

  虽然这三种保险听起来类似,但这三种保险其实是有区别的,具体的区别后面有讲具体案例的时候再讲吧。

  总结一下今天讲的内容:

  保险一共有两大类,一类是人身保险,一类是财产保险。人身保险有三种,分别是意外、健康医疗,人寿保险,能够帮助我们应对意外、疾病、死亡这几种每个人都可能会面对的风险。意外险比较简单,健康医疗险主要是通过三种方式来弥补疾病带来的经济损失,包括针对重大疾病的一次性赔付、报销和津贴。人寿保险稍稍复杂一点,不过不管他怎么变化,它都是针对人的生死提供保障的一种保险。

  这些知识是后面我们挑选分析保险产品,做好保险规划的基础。


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