平安智慧星万能保险?

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您提的这款保险产品的市场知名度非常高。首先我们先来了解一下平安智慧星教育金保险计划的保障责任。

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(图1)

从该产品的保障计划的保障责任可以看出,其涵盖责任可以用“非常多”来形容,既满足了宝爸宝妈对宝宝的保障需求,同时还兼具教育金储备和投资理财功能。这样一份保险需要多少保费?

我们以刚满30天的孩子作为案例进行详细演示每年缴纳保费7000元,共缴纳15年,详细保单现金价值如图

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(图2)

保单的现金价值关系到很多情况的发生,所以大家要仔细了解下。这里简单解释一下上图含义(以被保险人18岁时发生以下事项举例)

第一种情况:退保

若被保险人在18岁退保,则可退回的保费为18岁对应蓝的标记部分现金价值,根据保险公司实际投资利率水平低、中、高获得相应保单价值,三列分别为投资利率假设1.75%、4.5%、6%下的保单价值,保单价值分别为74409、109986、134737,此时退保年龄为18岁,已经领取了4年的教育金(分别为5000、5000、5000、15000),总体获得的回报应加上教育金返还部分。

第二种情况:身故

若被保险人在18岁死亡,则受益人可获得相应年粉色标记部分现金价值,根据保险公司实际投资利率水平低、中、高获得相应保单价值,三列分别为投资利率假设1.75%、4.5%、6%下的保单价值,保单价值分别为174409、209986、234737,此时退保年龄为18岁,已经领取了4年的教育金,总体获得的回报应加上教育金返还部分。

第三种情况:重疾

若被保险人在18岁发生重疾,则受益人可提前额外获得绿色标记部分现金价值,该部分现金价值不受利率影响。此时保单依然有效,剩余保单现金价值依然存在,任意时刻退保都可获得相应年龄下的保单现金价值。

第四种情况:意外伤害

若被保险人在18岁发生意外伤害,前往医院医疗花费在1万元以内的可向保险公司报销。此时保单依然有效,剩余保单现金价值依然存在,任意时刻退保都可获得相应年龄下的保单现金价值。

如果未发生以上任何一项保险责任,则被保险人可以在选择在任意时刻退保获得保单价值或继续持有保单,继续持有保单。

一旦发生上述任何一项责任,均按以上方式处理。

接下来我们来做一个保障替换测试(即用其他保险替代该保障方案的所有保障功能,再将富余的资金用于投资理财进行比较。)

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(图3)

先将年交保费按照合理的市场假定利率转换为趸交总保费,可知总投资成本为83566元。

通过寻找当前市面上性价比较高的保险产品,计算被保险人各年龄段的保费成本,最终得到初始用于投资成本。

(依据平安智慧星教育金保险计划的保障责任,选取性价比高的几款保险产品,通过折算的方式计算出初始投资成本)

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(图4)

下图为在保险公司实际投资水平达到1.75%、4.5%、6%的投资水平时,若用当前市面上性价比高的保险产品替代保障部分,则可获得的真实收益率水平。可以清楚的看到,当保险公司真实投资收益率水平为4.5%时,可获得综合投资收益率为3.5%左右。

为什么会出现此种现象呢!答案是,该保障方案当中的保障功能部分定价过高。结合今年整体的利率水平及宏观经济形势,截止目前保险公司的综合投资收益率也还不到5%,此次理财比较我们选取保险公司的实际投资水平为4.5%。

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(图5)

当我们将表4中的初始投资成本投资于以下四种理财方式,我们再来看看收益。

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其中首列为将初始投资成本按照相应的投资利率投资到相应年龄的现金价值,超额收益为该种投资理财方式相对于平安智慧星教育金计划下投资水平为4.5%时的超额回报。

从这四种投资方式中,我们可以看到,获得以上保障方案的同时,我们轻松的超越了平安智慧星保障方案的投资水平。

自己属于哪类投资者可对号入座,在这里我需要强调一点,别小看我们第一种投资方式貌似很傻瓜,但是优势也是非常明显的,即资金可以随存随取,基本上属于活期存款的形式,变现方式极其灵活,然而牺牲的就是相对其他投资风格下的高收益。

但是即便是傻瓜式投资似乎也秒杀平安智慧星保障计划好几条街。

结论:我们完全可以利用保障产品+投资理财的方式替换掉所谓的教育金综合保障计划。

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标签: 平安保险智慧星

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