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保险入门级知识科普大全,保险小白必看

  这一篇文章,是保贝精心为保险小白准备的入门级保险知识科普。

  如果你连保险是什么,需要买哪几个,各自保什么,怎么交费,怎么赔钱,赔多少,赔几次,这些最基本的保险知识都不明白的话,那这篇文章你一定要仔细看。

  正是因为我发现很多向我咨询保险问题的粉丝,连最最基本的东西都没搞懂,就仓促入手,结果比人多付了三四倍的钱,买回来的东西却要么缺斤短两,要么就根本用不上。才专门写下了这篇保险入门文章。

  在文章中,我试图用最常见的口头白话,给大家解释清楚那些复杂的保险名词到底是什么意思,看完之后,你至少会对保险是什么,有什么用,有一个清晰的认识。再也不会被那些卖保险的三言两语,就把你忽悠住了。因为有可能,你比他们都懂了。

  另外要说,本篇只是我保险大框架里的,第一篇零基础入门文章,后面我会写更多的科普文章,带着大家一点一点的积累保险知识,最终让你成为一个能和朋友同事,侃侃而谈的保险老手。大家记得持续关注。

  文章的最开始,先解释一些最基础的保险名词,这些名词,不管你看任何一款保险产品的合同,他们都会反复出现在合同中,理解这些名词,有助咱们理解保险的一般合同。

  保险人:可以理解成保险公司

  被保险人:给谁投保

  投保人:掏钱买保险的人

  受益人:被保险人去世后,继承赔款的那个人(父母、子女、配偶)

  保费:买保险花的钱

  保额:保险公司要赔的钱

  保险责任:保险保什么。比如重疾险的责任,就会写满满一本子100多个重疾的定义,符合定义了,就赔保额。

  投保地区:保险公司分支机构所在的地方。按照原来传统线下保险的规定,一般没有开设分支机构的地方,保险公司是不准卖保险的。现在线上保险,气势越来越盛,很多保险都实现了全国通保通赔。投保地区的限制,越来越鸡肋。

  被保人豁免:被保人在缴费期间遇到某些情况(如全残、身故、罹患轻/中/重疾等),可以不用再交后面的保费,保单依然有效。现在的产品,这个责任基本都是自带了,不需要再单独花钱购买。

  投保人豁免:投保人在缴费期间遇到某些情况(如全残、身故、罹患轻/中/重疾等),可以不用再交后面的保费,被保人依然可以享受保障。掏钱的投保人一般都是家里的经济主力,主力得了病,后面的保费就不用交了,合同依然有效,这其实属于一种人文关怀。需要注意的是,投保人豁免,一般都需要单独花钱购买。投保人的年龄不同,买的保额不同,投保人豁免的价格也不一样,年龄越大,买的保额越多,投保人豁免就越贵。

  比如现在热销的达尔文3号重疾,30岁的去买50万的保额,带不带投保人豁免,就会差400多一点。

  另外,如果自己投保自己,那自己即是被保人,又是投保人,因为被保人豁免上面说了都是自带的,所以根本就不需要考虑被保人豁免的事情了。

  现金价值:不想交费了,退保的时候,保险公司退给你的钱。所以又叫退保金,这个钱是在合同单独有一页写好的。前几年非常非常的低,低到好多人觉得不可思议。哪怕你一年交七八千,第一年的退保金,可能也就100多块。第二年能有个三四百,越往后越多。为什么前面这么少,因为前几年你交的保费,保险公司都第一时间支付了佣金,或者渠道推广费用,运营费用,等等。我见过很多粉丝,买了不合适的保险,心疼头两年的退的钱非常少,觉得亏太多,不知道退还是不退。以后我会单独写一篇文章,说这个事情的。

  现在你就赶紧拿起你合同看看,现金价值那一页,看看交了几年了,第几年末的那个数,就是你的退保金。

  免除责任:提前说好有些因素造成的风险,保险公司不赔。比如酒后驾车,或者战乱,核爆炸等等引起的重疾和死亡,都在责任免除的范围内。

  既往症:被保人在投保前就患有的疾病。或者没有确诊,但是已经有明显的症状,表明是某种病的迹象,也会给认作既往症。保险公司也是不赔的。保险公司设定既往症不赔的目的,很简单,就是避免有些人,已经有明显感觉到自己是某种病了,然后再去带病投保。

  保障期限:保险保多久,如30年、保至70岁、保终身等

  缴费期:交多少年保费,如20年、30年等

  等待期:投保后,保单生效起至指定时期内(一般是30-180天不等)若出险,保险公司不赔。原因可以参考既往症。

  犹豫期:投保后可无条件申请退保的一段时间。犹豫期一般是15天,犹豫期内退保,是全额退保的。但是好多线下代理人,即便你想退保了,一般死活都会找理由把你拖到15天之外退保。只要过了15天,就只能退我上面说的少的可怜的现金价值了。原因,就是佣金和运营费用已经被保险公司扣走了。

  宽限期:到期后没交后期保费,保险合同仍有效的时间,通常为60天

  复效期:超过宽限期仍未交保费,保单失效,此时若能在一定时间内补交上保费,保单继续有效,否则彻底终止。

  核保时

  健康告知:买保险前要填写的健康说明,结果直接影响着我们能不能买保险。这个对咱们买保险的人来说,非常非常重要。如果不看健康告知,就去投保,将来出险了,保险公司一旦查到你投保之前身体确实违反了健康告知,就会拒赔的。可以说,过去二十几年里,保险行业这么臭的名声,一半以上的原因,就是因为代理人不让咱们看健康告知。

  智能核保:投保时若健康告知有问题,保险公司为了进一步审核健康情况,而设置的一种自动问答小程序。这个智能核保程序,一半只有线上保险才有。算是互联网保险的一大进步,因为智能核保的问题,问的都浅显易懂,同时能在几分钟内做出让投不让投的结论。

  人工核保:当智能核保没有通过时,就需要给保险公司递交资料,让保险公司的核保老师来决定,最终能不能投保了。

  核保结果

  标准体承保:身体健康,可正常投保,最好的结论了。

  除外承保:涉及到某项疾病相关的以后不赔。比如如果有甲状腺结节三级,那甲状腺癌将来肯定就除外不保了。很多人觉得,我都结节了,更应该保才对。但是保险公司却偏偏把你最可能高危的疾病,排除出去。不公平。没办法,保险就是这么逆人性,毕竟保险公司是来挣咱们的钱的。

  加费承保:可以让你买保险,但因为你比别的人高发某种疾病,就需要你多加点钱,才能和大家重新站在一个起跑线上。

  拒保:这个好懂,钱再多都不让你买。我真的见过很多得了癌症的,还想买,那保险公司能卖吗。

  延期承保:风险不确定,需要观察一段时间后再决定

  了解了这些基础名词,接下来我们要知道自己买的是什么。

  一、重疾险

  1. 是什么?

  重疾险就是保重大疾病的保险,如果得了保单上的疾病,保险公司就直接赔一笔钱。

  2. 保什么?

  重疾:即重大疾病,通常会危及生命,且治疗花费巨大,

  中/轻症:都属于重疾的早期症状,但如果没有得到及时的发现和治疗,很可能会发展重疾。

  按疾病严重程度:轻症<中症<重疾,

  比如说,“轻微脑中风”对应的重疾就是“脑中风后遗症”,当被保人被临床诊断为脑中风后遗症,但还未达到脑中风后遗症的赔付标准时,可通过轻症“轻微脑中风”来申请赔付,从而降低赔付门槛。

  

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  在这些基础责任上,有些保险公司还会再附加一些其他责任,比如针对心脑血管这些特定疾病的额外赔付,带身故责任的重疾险,还有下面要讲到的癌症二次赔付等等,

  这里特别提一下带身故责任的重疾险,说白了,它就是在重疾的责任上加了个寿险,不但赔重疾,死了也能赔,但二者是共用保额,先得重疾赔重疾,先身故赔身故,哪个先出险赔哪个,但只能赔一次,赔完责任就没有了。

  3. 保多久?

  一年期重疾险:交一年保一年

  定期重疾险:保障一定年限,如保30年、保至60岁、70岁等

  终身重疾险:保终身,一直到死

  4. 怎么赔?

  重疾是给付型产品,即直接赔一笔现金,

  其中重疾买多少保额赔多少,中症和轻症按比例赔付,轻症赔的钱最少。

  目前市面上中症赔付比例一般是50%,轻症的话是25%-60%,但重疾新规估计今年就要调整了,按照新规以后很可能要统一调整到30%,也就意味着保险公司很可能会赔的更少,对咱们消费者而言并不算件好事,但具体还要等到正式通知下来。

  5. 赔付条件是什么?

  符合合同定义就赔,

  但重疾要求较为严格,不仅规定了重疾种类,还要求严格达到条款中的“患病严重程度”或“患病时间”或者“治疗要求”,才可能会赔你钱。

  大家可以看一下,前段时间保贝写过的相互宝拒赔案例,立刻就会明白重疾条款对定义要求有多严格了。绝对不是大家想的大病就能赔,或者确诊能赔,这么简单。

  成员申木因“严重冠心病”向相互宝发起理赔申请,根据合同定义,要想赔,只有以下两种可能。

  

保险入门级知识科普大全,保险小白必看 第3张


  根据上面病人两次住院冠脉造影的结果,

  他右冠状动脉堵塞程度只有50%,不满足最低一支也要堵塞60%以上的要求,所以就算其他两支堵塞的再严重,哪怕达到了95%,已经远超过定义要求的条件,最后也是拒赔了。

  6. 赔几次?

  (1)单次赔付重疾险:被保险人第一次患病,保险公司赔保额,赔完合同终止。

  (2)多次赔付重疾险:被保险人第一次患病拿到赔偿后,保单依然有效,如若再次患病,符合条件就可以继续获得赔付,直到所有赔付次数用完合同才终止。

  一般来说,二次赔付的重疾要比单次赔付的重疾贵25%左右的价格。如果说二次赔付,还有意义的话,那现在很多产品,动不动就4 5 6 次的赔。那就完全完全是噱头了,根本没屁用,也不值钱。因为,根本就不可能得这么多次重疾得。最搞笑的,是前一段,一家保险公司去银保监会报备,说我们赔十次,被打回来了来,说你那么多次做啥,谁能得十次。

  所以大家,千万别被这些噱头忽悠了。

  至于轻症赔几次,中症配几次,大家对照具体产品理解就行了,就不全部解释了。

  这里就重点讲一下,大家最关心的重疾多次赔付,分组的问题。

  多次赔的重疾,一定会涉及到重疾分组的问题的。

  ①什么是分组?

  简单来说,就是把重疾按照疾病的种类分为2-6组,每组里得重疾只能赔一次,也就是说,一个组里得所有重疾,只要赔一个,这个组就作废了。下次必须得其他组的病,才能赔。举个例子,现在有五组重疾险,ABCDE,老王得了A组中的一个疾病,那么理赔完后,A组其他疾病直接作废,之后老王如果再得A组中的其他疾病都不能赔,但BCDE还能赔。

  现在产品的总赔付次数一般在2-6次之间。

  这么看,其实分组就会用很多讲究的。比如癌症和脑中风后遗症分在了一个组里,那这个产品一定不是好产品。因为,这两个都是高发重疾啊。赔了一个,下一次不赔另外一个,这就是玩猫腻了。

  目前看几乎所有的多次赔付的重疾,一般都把最高发得六个分在不同组里(我是说一般,有得分四组,五组得,那么难免两个高发得会在同一个组),有的还会把癌症单独分出来一组,毕竟癌症最高发。

  好了,关于多次赔付和分组简单得出如下结论。

  多次赔付得重疾,两次赔付有意义,得三次的概率就很低了,再往上全部是忽悠人的噱头,根本没啥用。

  同时,不分组得重疾,肯定比分组的好。癌症如果能单独分组,肯定比其他任何形式的分组好。高发的重疾分在一组的,都是心机婊!

  ②什么是不分组?

  顾名思义,就是第一次得了重疾,第二次可以赔第一次重疾之外的其他所有重疾。

  注意,不管分组不分组,相同的重疾,只能赔一次。

  除非,除非,一开始就特别约定的特殊疾病可以赔两次的极个别产品。

  比如,癌症多次赔付的重疾产品。

  (3)癌症多次赔付重疾险

  这种重疾,其实是多次赔付的一种。只不过,第二次赔付只能赔癌症,毕竟在所有重疾中,癌症二次赔付的概率最高,这种重疾这几年刚刚的兴起。非常实用。

  

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  一旦附加了癌症多次赔付,被保人不论是首次确诊癌症,还是新发、复发、转移或持续,只要过了一段间隔期(一般是3年)都能再赔一次癌症。

  但癌症二次赔付的产品一般要贵10%左右,如果有条件,保贝还是非常建议大家去买这种癌症二次赔付可以单独附加的产品。

  7. 重疾险常见问题解答

  (1)买了2家不同的重疾险能同时赔吗?

  可以,

  重疾险是给付型产品,即直接赔一笔钱,这样就算你买了多家重疾险,只要符合合同定义都可以叠加赔付。

  (2)重疾险病种越多越好吗?

  不一定

  首先,无论是哪家重疾险,早在2007年银保监会就对25种重疾进行了一刀切,直接覆盖了95%以上的高发重疾,

  

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  其次,市面上重疾险的保障虽然越来越多,但有的就是直接拿来凑数的病种,如疯牛病等,这些疾病在我国相当罕见。

  所以病种多≠保障好,比起病种数量,我们应该更关注病种的质量,在我眼里其实保50的重疾,和保100的重疾,就是一样的,因为高发的肯定都在里面了,谁也不敢玩猫腻。

  (1)重疾险确诊就能赔吗?

  并非如此,以前25种重疾为例,主要分为3类:

  ①确诊即赔(3种):只要确诊就能赔钱

  ②实施了某种手术才能赔(5种):这5种重疾,确诊只是第一步,只有实施了对应的手术才能赔钱

  ③达到疾病的约定状态才能赔(17种):不仅要确诊手术,还必须达到某种状态才能赔钱

  具体怎么分类直接看下图:

  

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  二、医疗险

  1. 是什么?

  医疗险是为了解决医疗费用的保险,说白了就是看病报销,

  费用一般包括门诊费、医药费、住院费、手术费等等。

  2. 分几类?

  按常见的理赔条件,医疗险大体可以分为两类:

  门诊医疗险:报销门诊费用

  住院医疗险:报销住院费用,一般还包含门急诊、特殊门诊费用

  根据市面上的主流产品,大致又分为以下几类,直接来看图,

  

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  3. 保多久?

  一般都是交一年保一年,目前市场的很多医疗险,都可以保证6年续保。

  所谓保证续保,即使保障到期,只要你想继续投保,保险公司就必须按照原条款、原保费继续给你提供保障,哪怕产品已经停售也要继续卖给你。

  对于外行人来说,可能觉得1年和6年没区别,可是对懂行的人来说,能买到保证6年续保的肯定要买6年的,因为对于咱们用户来说,始终会有一个不能续保的风险存在的,

  首先,这种实报实销型的保险一定会牵扯到医疗通胀,像国内现在每年的通胀率差不多都是10%左右,保险公司总不可能让你拿30年前交的钱享受30年后的医疗待遇吧,不赔穿才怪,这种顽疾是永远无法解决的。

  就像市面上目前最叫卖的百万医疗险,最长也就做到了保证15年续保,再长时间谁也不敢卖给你。

  其次,对于那些交1年保1年,不保证续保的医疗险,一旦出险次年再想续保,保险公司就很可能因为咱们身体情况发生变化,有过理赔历史而拒保,以后再想买医疗险就更难了。

  内行人都知道对百万医疗险来说,最重要的就是续保条件要好,有能保证15年续保的,绝对不买保证6年的,有能保证6年的续保的,绝对不买一年期。

  4. 怎么赔?

  主要有两种方式:

  费用补偿:在国家医保报销后,花费超过免赔额的部分,花多少报多少。

  免赔额即自费超过一定数额,保险公司才能赔,

  举个例子,假设老王买了一款百万医疗险,免赔额为1万,这次住院社保报销后自己还担负了,5万元,那么减去1万免赔额,老王用百万医疗险可以报销剩下所有的4万元了。

  特别解释一下免赔额:简单说就是起报线,过了这个线才能报销。对医疗险来说,免赔额对价格影响很大,社保报销之后一万的免赔,就意外着一场病,至少要花到3、4万之间百万医疗险才能用的上。

  定额给付:即按约定数额给一笔钱,如住院津贴200元/天。

  5.医疗险常见问题解答

  (1)百万医疗险可以重复购买吗?

  不建议的,医疗险有一份就可以了。

  医疗险属于报销制,花多少报多少,就算买多份也并不会对已经报销过的医疗费用重复报销。

  并且目前市面上最常见的百万医疗险报销额度都高达上百万,比如支付保好医保长期,最高报销上限400万,一份完全就够用了,再大的病,也花不了怎么多。

  (2)有了重疾险还要买医疗险吗?二者有什么区别?

  直接来看图,

  重疾险和医疗险虽都属于健康险,但在保障内容、赔付方式等方面不尽相同,

  

保险入门级知识科普大全,保险小白必看 第8张


  简单来说,

  重疾险是直接给一笔钱,主要是为了对冲得病后的隐性收入损失风险,

  医疗险则是报销看病费用,主要是为了对冲医疗费用支出风险,

  二者互为补充,相辅相成,如果有条件,保贝建议二者都要买上。

  如果钱真的紧张,就先考虑把百万医疗险买上,这样至少保证了眼前有钱看病。

  重疾险,可以等以后有钱了再买。

  注意我是说以后再买,而没有说不买重疾,因为只要百万医疗险续保的问题解决不了,你就不能拿百万医疗险去扛一辈子,因为鬼知道哪天你身体有毛病,保险公司不让你买医疗险了,或者干脆它就下架了,那你就只能裸奔了。

  三、意外险

  1. 是什么?

  顾名思义,意外险就是保意外,

  但保险中的“意外”却大有讲究,只有同时满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的四个客观条件,才能赔钱。

  外来的:即外界造成的伤害,如遭遇交通事故、雷击等

  突发的:即突然发生的伤害,不可预料,如高空坠物造成的伤害等

  非本意:说白了就是并非本人意愿造成的伤害,如意外摔伤、烫伤等

  非疾病:不是由疾病造成的伤害

  举个例子,前段时间轰动一时的高以翔猝死事件,猝死虽满足突发条件,但它属于疾病意外,

  严格来说是由于身体内在出现了一定问题,并不满足“非疾病”条件,所以不属于意外险范畴。但由于猝死频率越来越高,现在也有一些意外险产品会把猝死单独列出来作为一项保障。

  还有中暑,它在一定程度上是可以避免的,不是突发的,意外险也不能赔。

  2. 保什么?

  意外身故:因意外死了

  意外伤残:因意外导致身体受伤了

  意外医疗:因意外伤害产生的医疗费用,包括意外门诊、意外住院责任

  3. 保多久?

  一年期意外险:交一年保一年

  长期意外险:保长期

  4. 怎么赔?

  意外身故:死了直接赔一笔钱,买多少保额赔多少,买50万赔50万现金

  意外伤残:根据伤残等级高低,保险公司会按照比例赔一笔钱,最低10级到最高1级,赔付比例依次增加。

  

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  像杨过那种断了一条胳膊的,就属于五级伤残,可以拿到保额的60%,买50万赔30万,买100万赔60万。

  意外医疗:花多少报销多少,一般有报销上限。

  5. 意外险常见问题解答

  (1)意外险买了两份,可以叠加赔付吗?

  前面说了,意外险的保障主要有三方面,意外身故、意外伤残和意外医疗,

  其中意外身故和伤残是给付型的,也就是直接给一笔钱,所以可以叠加赔付,

  但意外医疗属于报销制,不能重复报销,除非你其中一份意外险报销的最高额度用完了,才能用第二份。

  (2)如果发生了意外,医疗险和意外险都能赔吗?

  可以,

  如果确实是因为意外造成的住院,无论是用医疗险,还是意外险都可以报销,并且如果其中一款保险报不够的话,还可以同时向意外险和医疗险申请报销。

  但已经报销过的部分,不能重复报销。

  四、寿险

  1. 是什么?

  即人身寿险,只要死了或全残,保险公司就直接赔一笔钱。

  其中什么是全残?直接来看合同定义:

  

保险入门级知识科普大全,保险小白必看 第10张


  举个例子,

  比如你有两个眼珠子,一个眼珠子完全没有了,另一个视力严重模糊;

  再比如人体四肢断了三只,都属于全残定义。

  2. 保多久?

  一年期寿险:交一年保一年

  定期寿险:保障一段时间,一般有10年、20年、30年,保至60岁、70岁等

  终身寿险:保终身

  3. 怎么赔?

  直接赔付给受益人一笔钱,买多少保额赔多少

  4. 赔几次?

  人死不能复生,你还能活过来再赔一次不成?

  5. 寿险常见问题

  (1)寿险可以重复购买吗?

  可以,

  由于寿险是定额给付型产品,说白了就是直接给一笔钱,所以可以重复购买,重复理赔。

  (2)有带身故责任的重疾险,还需要买寿险吗?

  需要,

  带身故责任的重疾险,身故和重疾二者只能赔其一,如果先得了重疾,理赔完,身故就不能再理赔了。

  此时家庭责任缺口还在,上有老下有小,需要寿险来覆盖。

  (3)有了意外险还需要买定期寿险吗?二者有什么区别?

  需要,

  意外险只保意外造成的身故,保障范围相对较窄,

  而定期寿险保障的身故什么都能赔,无论是疾病还是意外,甚至合同生效满2年后自杀也能赔。

  如果同时买了意外险和寿险,那么因意外导致的身故二者都可以赔,并且赔偿金可以叠加。


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