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停售前热卖的智能星(智慧星),保障如何,收益几许?

2021年11月12日30百度已收录

  前言:由于万能产品本身比较复杂,如果想基本搞明白,需要从前到后一直看完,您需要更多的耐心,如果等不及,直接看第三部分的笔者总结。

  平安智能星少儿万能险计划,是在平安智慧星少儿万能险这个计划上升级改良而来。

  2015年7月1日,“智能星”上线,“智慧星”退市,在退市之前,平安公司及该公司的代理人,利用停售的契机,将智慧星包装得天上有,地下无,收获了不少的保费,笔者曾经见过有人在停售前的一个月售出了23单智慧星。

  今天我们来解读评测下“平安智能星少儿万能险”,也非常有必要要提一下“智慧星”这个险种,来看看这两个组合的区别,让买过智能星和智慧星的朋友清楚的了解下保障情况和收益情况。

  很多平安的代理人给消费者推荐这个产品的时候往往把收益说的很高,而且很多家长也是看中这一点,经常的说法就是就当是存钱了,到底保险是不是存钱,待会儿再说,直接先看下图。

停售前热卖的智能星(智慧星),保障如何,收益几许? 第1张

  一、先说收益情况。

  为什么同样是这么多钱,收益看起来并不是特别高呢?那就说说万能险的特点了。我们用数学公式表示:

  账户价值=(所交保费-初始费用-终身寿险保障成本-重大疾病保障成本-意外险保障成本)*(1+收益率)

  换句话说,你所交的保费并不是直接进入万能账户,而是扣完各种费用之后才进入万能账户,然后根据进入万能账户的钱的数字计算收益,第一年,交了5000元,进入万能账户的钱只有不到2000元,这还是算了本金加利息的数字。

  这是平安代理人曾经在微信圈里面写到的领取利益,大家看到底能领取多少?(这个不属于合同内容,保险公司不保证。)

  1.高中教育金领取

  15岁领取5000元;

  16岁领取5000元;

  17岁领取5000元

  合计15000元。

  2.大学教育金领取

  18岁领取15000元;

  19岁领取15000元;

  20岁领取15000元;

  21岁领取15000元

  高中和大学领取 合计75000元。

  3、婚嫁金,创业金暂时不提。

  如果收益达不到4.5%,高中和大学想取的数字是不可能全部领取,假设勉强可以领取一些,账户价值降低,每年扣除保障成本,那一天账户价值为零,合同就结束了,压根等不到五六十岁,至于账户里面还有几十万在里面的情况发生就更是白日做梦了。

  最近两年,万能险监管一直趋于严格,万能险的收益率也不高,而且以后还要和保险公司的盈利挂钩了,高万能利率的时代已经过去了。

  二、再说保障情况。

  1、保障责任

  A、新计划的保障责任 (传统产品)

停售前热卖的智能星(智慧星),保障如何,收益几许? 第2张

  B、智能星的保障责任(万能产品)

停售前热卖的智能星(智慧星),保障如何,收益几许? 第3张

  保障责任对比:

  A、重疾种类和赔付次数,新计划占优。

  B、轻症数量和赔付次数,新计划占优。

  C、意外和意外医疗,可以单独做计划。(由于保障成本数据差别较大,故不做单独计划)

  2、保障成本(将保费的时间价值计算在内计算,也就是利息)

  A、新计划的保障成本计算

  假设每年2325元,连续存10年,每年固定收益4.5%,复利计算,第30年本息合计72004元)

  假设每年2325元,连续存10年,每年固定收益1.75%,复利计算,第30年本息合计36232元)

  那么,新计划的保障成本:(都按照30岁时退保计算)

  1》、假设年复利是1.75%,则保障成本=36232-20949=15283,平均每年的费用为509.4元。

  2》、假设年复利是4.50%,则保障成本 =72004-20949=51055,平均每年的费用为1701.83元。

  B、 智能星的保障成本计算

  假设每年5000元,连续存10年,每年固定收益4.5%,复利计算,第30年本息合计154846元)

  假设每年5000元,连续存10年,每年固定收益1.75%,复利计算,第30年本息合计77918元)

  那么,智能星的保障成本:(都按照30岁时退保计算)

  1》、假设年复利是1.75%,则保障成本=77918-39305=38613,平均每年的费用为1287.1元。

  2》、假设年复利是4.50%,则保障成本 =154846-88780=66066,平均每年的费用为3303.3元。

  保障成本对比:

  经过数字对比,我们可以看到,作为万能险产品的智能星,其保障成本远高于传统型产品,但消费者很难觉察,那是因为万能险产品真的很复杂,很多代理人也难以研究透彻。

  不管是保障责任,还是保障成本,作为万能型产品的智能星都比不过传统型产品。其中原因涉及产品的预定利率,产品的附加利率(比如广告费,平安2016年度广告费超170亿),所在公司的历史负担(已销售产品的利差损,平安人寿的利差损,可以自行百度)等诸多原因。

  三、 智慧星和智能星的区别

  二者起投门槛相同,都是4000起,唯一的区别就是:智慧星18岁前有身价保障,最高10万。智能星,18岁前没有身价保障,18岁后,根据主险保额赔偿身价。

  智慧星因为有身价,重疾保额设计不能超过10万,重疾不能超过10万,在最需要重疾保障的年龄段内,这点保额基本没有用。

  正因为智能星18岁前,没有身价保障,所以其重疾的额度才能设计得更高,最高可达49万,但是很少有代理人能给客户设计这么高的保额,基本都是标准件。

  保额也有对应的期缴保费要求,比如,4000期缴,最高设计28万,5000的期缴,最高设计35万,如果要达到49万的最高值,必须期缴在7000以上,因为还有附加险占用风险保额,所以,具体金额以系统测算为准。

  四、笔者总结

  1、不管智能星还是智慧星,实际的保障额度都不高(基本都是标准件计划,重疾保额不超过15万),重疾保障基本与外界持平(不过分夸大重疾数量和赔付次数),缺乏轻症保障,保障成本非常高。

  在如今,一个少儿的白血病,就要花个几十万,上百万的年代,少儿重疾险保额的设计,起步至少50万。一个普通家庭,需要花费了7/8千元办理这样一个组合,才能获得这样的保额,相比其他公司的产品实在是太贵了些。

  从风险转移的角度来看,应该家庭整体保障一起规划构建,孩子的保费过高,势必占用其父母的保费预算,容易照成父母保费过低,保额偏少的情况,这是非常不科学,不合理的。

  2、收益情况,由于初始成本和保障成本过高,而且收益率又不能保证在中档(合同保证1.75%),所以万能账户的收益一般,并不是代理人说宣传的高收益。

  本人一直强调,除非不差钱,所谓的“教育金”基本上是一个伪概念,保险里面本身并没有此项功能,这是代理人自己发明出来的说法,这种说法让很多小白消费者中了招,在此重复一句,保险部不等同于银行存钱,只是保险有类似的强制储蓄功能而已。

  代理人宣传的既有保障兼顾理财,多美完美的套路,但本质是利用信息不对称的忽悠而已。从销售话术上看,这个险种满足人们心理上追求完美,万事具备的需求。(消费者由于缺少金融常识导致)

  就如文章开始所列出的案例那样设计的保额,会让利益演示显得好看,保险公司之所以这么做,这么设计,因为保额低,保障成本就低,万能账户的收益就要高些,无非就是利于销售。

  不客气的说,就是满足了一个没有正确风险管理观念的人的保障额度需求,同时满足了一部分不善理财的人只想强制储蓄给孩子存“教育金”的需求。(小白客户为孩子的着想的好心一次又一次被利用,是不是应该多学习些金融常识呢)

  3、在以往接触的客户中,这类客户是最危险的客户,属于普通或接近中等收入人群,财富的积累不会出现大的飞跃(即是这份保险有理财功用,谈什么复利计息,那也只有通过30年以上才能超过同利率银行存款方式),有一定的抗风险能力(指的是家庭存款),所以几乎没有对于风险的强烈担忧,所以也没有强烈的保障的观念,因为没有强烈的保障的观念,所以办理保险的时候最容易因为追求高额的后期收益(或者将保险等同于存钱),选择较低的保额,从而达到他们保障兼顾理财的想法,也最容易在风险来临的时候,因为保障额度不足,因病致贫。

  保险可以不买,但不能乱买,更不能因为曾经买了保险(买了不等于买对) 就认为有了相应的保障。

  如果消费者缺乏对保险对专业度的了解(比如万能险,分红险,返还型等),忽略这个行业一直以来误导的严重性,说不定很快就会交学费,因为这个行业让消费者糊里糊涂掏钱的套路太多。

停售前热卖的智能星(智慧星),保障如何,收益几许? 第4张

  4、最后的建议,如果家里买了类似这样的产品,自己又不十分清楚的,最好请真正的专业人士为您做保单评估和讲解,牵扯后续如何处理,可以听取专业人士的意见。

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