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保险基础知识入门

  保险有保险人,投保人,被保险人,受益人。

  保险人,又称承保人,就是指保险公司。

  投保人,指与保险公司订立保险合同的人,按照合同支付保险费。

  被保险人,指的是享受保险合同保障的人。

  受益人,是指人身保险合同中,由被保险人或者投保人指定的,享有保险金请求权的人。

  保险合同签订之后有犹豫期、等待期。

  犹豫期,在犹豫期内要求解除本合同的,在保险公司收齐相关文件和资料的次日零时,本合同即被解除,保险公司自始不承担保险责任,在扣除10元工本费后,无息退还已交保险费。

  等待期,自本合同生效日零时起一定时间为等待期,除意外原因外造成的保险事故在等待期内是不予以承担责任。

  保险最重要的是预算、险种搭配、杠杆!

  一般我们都是因为家庭责任的觉醒,受新闻宣传,身边亲戚朋友同事发生风险,才觉得该购买一份家庭保险了。我们的本意首先肯定是给亲人和自己购买一份保险来保障未来的生活不会被改变。这里我们要知道,保险并不保健康,而保的是家庭的财产和收入,健康是由自己的生活方式和选择的医院来保障的。

  接下来我们开始接触保险,因为信息的不对称,很多人在第一次接触保险都是由线下代理人来讲解的,代理人是哪个公司的,他讲的保险只能是哪个公司的产品,就像家电一样,你买家电找格力的人,肯定只会被推荐格力的空调,冰箱,洗衣机等,格力的人肯定不会推荐给你九阳的豆浆机,海尔的洗衣机,海信的电视。保险道理也是如此。

  而市面上有近300家保险公司,3万种左右保险产品在销售,每个公司都有自己的优势产品,也有性价比不好的产品,我们应该做的是在这些产品里选择最适合自己家庭的产品。

  到这里你可能会有疑问,那是不是我没听过的保险公司都是小公司呢?

  其实这只是大家平时不接触,也不主动了解这个行业,保险牌照是中国最难拿的牌照之一。各家保险公司只能说他们的规模和实力不同而已。根据保险法第68条,设立保险公司应当具备下列条件:

  1、主要股东有持续盈利能力,信誉良好,近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币二亿;

  2、有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程;

  3、有符合本法规定的注册资本;

  4、有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员;

  5、有健全的组织机构和管理制度;

  6、有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施;

  7、法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。

  第69条规定,设立保险公司,注册资本最低限额为人民币两亿元。且必须为实缴货币资本。

  第70条规定,申请设立保险公司时,应当向国务院保险监督管理机构提出书面申请,并提交材料:(一)设立申请书;(2)可行性研究报告;(3)筹建方案;(4)投资人营业执照或其他背景资料;

  目前市面上几乎没有注册资本在10亿以下的保险公司。

  我买保险是不是应该首选大的保险公司,保险公司会破产吗?

  由于保险公司也是一个企业,一般企业可能发生的风险都有可能发生,也包括“破产”。《保险法》第 90 条:经银保监会同意,保险公司或债权人可依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算;银保监会也可以依法向人民法院申请,对保险公司重整或者破产清算。

  保险一交几十年,如果保险公司破产了,我的保险合同怎么办?

  如果发生极端情况,保险公司真的破产了,根据《保险法》第 92 条:经营人寿保险的保险公司被依法撤销或破产的,其人寿保险合同和责任准备金必须转让给其他保险公司;不能达成转让协议的,由银保监会指定保险公司接受转让;被保人、受益人的合法权益应当得到维护。

  直接说结论:即使保险公司真的破产了,人寿保险合同也会由其他保险公司接手,消费者的利益是不会受到损害的。除了《保险法》的明文规定,保险保障基金也会提供救助。所以买保险我们是不需要考虑公司的,因为赔不赔以条款为准:条款规定可以赔的才能赔,否则公司再大也不会赔(这里鄙视一下那些以亲戚名义卖保险的人,如果你认为你的亲戚在保险公司就可以大开方便之门,恐怕这才是最大的坑)。大小公司理赔差不多:各家公司的获赔率都超过 97%,理赔时效也差不多。

  理赔受到严格监管:《保险法》对理赔有法律要求,银保监会也对保险公司的理赔严格考核。所以说,各家保险公司的理赔差异,并没有普通人想象中那么大。

  中国银保监会副主席黄洪做客新浪,就讲到了中国的保险业发展。强调了保险公司不分大小,保险不分线上线下,不分国企,民企,外资,一切以适合自己的保险,符合自己收入的保险为主。

  接下来我再讲下购买保险的流程。首先我们接触保险公司一般是线下代理人,代理人对保险的认知的水平决定了我们客户对保险的认知,一般也没人主动去网上搜索了解保险。从接触第一份保单开始就要了解保险的几个关键时期。

  1、沟通期,代理人需要详细询问被保险人的健康状况,有无病史,长期服药史,医保卡外借等情况,如果是儿童还需要问到是否早产,出生时体重,是否罹患儿童疾病,先天病,遗传病等,总之对症你所购买的保险种类合同的健康告知要符合,如果有不符合条件,需要如实告知,并由保险公司人工核保(目前线上保险有的推出了智能核保,由投保人自己核保不留案底),核保后会给出4个选择,1)通过;2)加费;3)除外;4)拒保。这里要注意,每家保险公司根据规模大小,地域不同,核保条件并不是完全一样的,如果一家保险公司拒保,可以另投其他保险公司。

  了解了家庭健康状况,才能知道你是否具有购买保险的资格,如果连购买保险的健康资格都没有时,保险保费的贵贱也就没有意义了。

  接下来合格的代理人应该根据你的家庭收入给出合理的配置保险预算,以保证你能长久的交下去,毕竟交得起的才是保险,交不起时就是废纸了。咱们普通百姓买房买车也不是看上了就刷卡付款,总得看看预算然后四处打听货比十家吧,那怎么买保险时就头脑一热直接购买了?要知道保险的保费是要交几十年甚至一辈子的,而保险的保额却会随着通货膨胀一点点贬值。任何不了解你的家庭收入,未来是否有大额开支(子女教育、婚假、买房买车、创业等),就上来给你推保险,尤其是先给孩子买而错过大人,先买终身返还保险而不讲医疗险的代理人都是对保险精神的践踏,很多代理人连保险法都没读过,上岗一两月甚至一两星期就敢上门卖保险的直接就是一个骗子。

  2、犹豫期,从签字付费收到合同后,开始算起10-15天时间,可以向代理人详细咨询保险合同细节,如果代理人说不清,或觉得代理人不靠谱的,可以向保险公司客服打电话咨询,会有录音留存,也可以让销售给你保险的代理人留下录音影像资料作为证据,以防将来理赔时发生纠纷。一旦犹豫期过去了,再想退保就要损失很大一部分保费了,有的保险合同头两年退保甚至十分之一都拿不回来,因为一旦度过犹豫期,保险公司就要为这份保单投入的巨大成本进行支付,包括广告费,线下推广提成,管理津贴,向银保监会缴纳保证金等等。

  3、等待期,一般意外险的等待期是当天,次日生效;医疗险的等待期一般有30天;寿险重疾险的等待期一般90-180天。等待期后,保险正式生效,发生理赔时,保险公司排除免责条款后,按照保险责任理赔。之所以设置等待期,是防止客户带病投保,因为保险公司里的理赔金是由所有投保人和被保险人共同投入的,如果保险公司放松等待期,就可能被人恶意投保而骗取保险金。

  4、续费期,一般保险合同都是约定的年缴,每年固定时间提前交费,部分网上保险新开发了月缴功能,按时交费可以保证你保险的效力,防止因遗忘导致保险合同失效。

  5、宽限期,续费期忘记交费的,保险合同会进入60天宽限期,宽限期内保险合同依然有效,出险理赔时会优先扣除拖欠的当期保费,交费后保险合同继续有效。

  6、失效期,保险合同在续费期超过60天宽限期后会中止保险责任,失效期为2年。失效期内补交保费,合同恢复,但需要从新计算等待期。超过2年保险合同终止。

  然后我们来理解一下保险的本意,保险就是保财。保险不治病,但是能给人安心,能保障我们的财产、房、车、储蓄、收入等。

  人发生风险只有门诊、住院、残疾、身故几种情况,我们来认识下这几个风险:

  门诊,花钱不多,一般疾病门诊几百几千,意外门诊骨折等有可能几千上万。

  住院,花费没底,有可能一两千,有可能几十万,特殊门诊放化疗、透析等一般也按住院报销。

  残疾,普通残疾还好,助听器,缺手指这些几千上万就能解决,但肢体缺失,双目失明等治疗费不高,但后期义肢几万元几年换一个,导盲犬几十万一条,全残等更是上百万的医疗费护理费。

  残疾的保险赔偿比率是根据伤残等级来定的,1级伤残赔付100%、5级伤残60%、10级10%,双目失明、三肢缺失是1级伤残,双手缺失是5级伤残。

  身故,未成年人身故保额有限制,再加上儿童对家庭没有经济责任,只有成年人才需要身故责任保障,来代替他完成对家人的爱和债。

  根据有关数据统计:发生意外风险最高的是高空坠物、意外跌落、交通事故,其中80%以上伤残等级是8-10级。

  买保险是为了预防生活中那些我们无法承担的大额医疗费、身故、伤残、收入降低甚至归零的风险,所以医疗险、寿险是必要的,其次是意外险和重疾险

  我们讲的商业保险中住院报销的险种都是以医保报销后再报销的,千万不要买了商业险就不交医保,只有门诊险是商业保险报销的,以上都是线下购买保险的具体流程,如果是线上,就把沟通和犹豫改成由自己根据自己家庭的收入水平和预算来购买,切记健康告知一定要真实!

  保险的购买和理赔就聊这么多吧,越写越多,有疑问的就欢迎留言,我会一一解答,大家记得关注下,我再想想接下来写点啥!

  

保险基础知识入门 第1张


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