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保险知识科普

  1、保险 - 永远不可能赢的投资

  我几年前写过一篇香港保险的文章,把保险的原理讲的很清楚,精算师们通过各类大数据统计出来的概率,来和客户进行风险对赌。

  比如一个在30岁生日当天健康的男性在生日后一年内死亡的概率为千分之0.881,那么想要给他买一份一年期保额为10万的保险,硬成本就是88.1元。

  当然真实的产品要比这贵的多,还要算销售提成、运营成本、公司利润,最起码要卖你120以上才行,所以你买保险就是和保险公司进行风险对赌,从大样本概率上肯定亏,除非你赶巧了正好生病、受伤或者死亡,才能赢钱,但这钱你肯定不想赢。

  所以买保险,注定就不可能赢,它只是用来预防财务风险的。

  买保险是消费,不是投资,此话请在心中默念3遍。

  ……

  2、买保险 - 头盔原则

  老读者都知道,我之前都是建议你们慎买保险,能不买就别买,因为它注定不可能赢,你买多输多。过去几年我合作过各类金融产品,却从未接过保险的推广,就是因为我打心底里并不认可。

  但最近我还是想明白了个事,买保险这事,分人。

  接下来我要说一个头盔原则。

  我打个比方,保险其实就像是盔甲,你穿的越多,上了战场虽然理论上就越安全,但盔甲很笨重,穿多了会降低灵活性,消耗体力,万一战败撤退还是个要命的累赘。所以穿盔甲,必有取舍。

  

保险知识科普 第1张


  二战电影里的士兵,他们选择身体不穿甲,只带一个头盔,因为身体中弹未必致死,头部中弹则九死一生,所以带头盔就是用最小的负重去预防最大的风险。至于其他裸露在外的风险,顾不上了,生死由命。

  生活中常见的风险岗位——建筑工人、矿工、骑手,都是这么选的。

  我觉得买保险也是这个思路,给家庭财务戴个头盔,轻便实用,而不是穿一整套盔甲,把自己压垮。

  ……

  3、买多少钱的合适?

  原则就是戴头盔,不觉得很沉,又能把脑袋护住。

  现在比较流行的方案是给家人买一份重大疾病险,保额在50-100万区间,因为通常50-100万治病够了,如果治不好那也不是钱的问题。

  根据概率不同,小孩买这类产品大概是600-1500元/每年,成人买这类产品大概是2000-4500元/每年。

  所以什么样的人适合买保险就很明白了,每年支出3000-4000保费不影响家庭生活质量,同时财务比较紧凑,难以承受突发50-100万意外支出的家庭,都该认真考虑一下。

  如果你家特有钱,随时拿出100万现金看病没压力,那就别买了,没必要。

  如果你家特别困难,要从牙缝里挤出4000元买保险,那我劝你不如留着改善生活。这种困难家庭要是突遭大难,可以考虑去公益平台,寻求社会慈善救济。

  ……

  4、其他补充

  我推荐的是重大疾病险,只含部分病种,所以感冒、腹泻这种小病是不管的。你想管也有对应的保险产品,但是更贵,想想我说的头盔原则,没必要。买之前要看清楚产品所覆盖的病种。

  不要挑选退返类产品,一些老人直觉上喜欢那种几十年不生病,本金返还的产品,但你买的哪有人家卖的精,几十年后货币贬值,退你的本金可能只买的起几瓶茅台。这一点你们听我的,就买纯消费的产品。

  买了保险以后注意90天内别体检,这段时间算等待期,万一你90天内查出大病,保险公司只退保费不赔钱,90天后查出病来才给你管上。

  买了保险以后有15天犹豫期,你反悔了,随时可以全额退。

  写到这里都是很好的科普文,就算你不买保险,学习一些理念总归也是好的


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