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保险基础知识普及―有了社保 还需要保险吗?

  今天,我们来看看社保和保险的区别。

  我们先来看看什么是社保。

  社保是针对城镇职工而言的。我们把社保叫做五险,因为它确实含有5个险种――医疗保险、养老保险、工伤保险、失业保险、生育保险。社保中我们接触最多的,是其中的医保。

  另外,还有新农合和城镇居民医保。二者就只是医保。并且,和社保中的医保略有区别(本文暂不详述)。

  人这一生,生病对我们来说几乎是100%会发生的事情――

  去药店买药,我们可以刷医保卡(虽然支付的是个人医保账户里的钱);

  去医院就诊住院,我们可以刷医保卡(花个人医保账户的钱/银行账户的钱/统筹账户的钱)。

  之所以有时要花到自己口袋里的钱,一方面可能是因为个人账户钱不多,另一方面是因为《社会保险法》有如下法规:

  

保险基础知识普及―有了社保 还需要保险吗? 第1张


  由如上三图可以看出,如果是门诊,需要自己支付费用;如果是住院,那么个人需要支付的费用为:

  1. 起付线(各地略有区别,1000左右,含门诊费用)内花销;

  2. 两定点(定点医院、定点药店),三目录(药品、诊疗项目和服务设施内目录)外用药(自费药、进口药);

  3.统筹报销之外的10%-20%;

  4.超出了封顶线的费用。

  这里举个例子。我妈妈(参与的是新农合)2019年3月份在郑州做了肺癌切除手术,一共花了7万多。报销之后,自费的金额是3万多(不同项目报销比例不同,综合下来大约是60%。忽略异地报销的因素,新农合和城镇居民医保在一般情况下,报销比例低于社保中的医保)。

  至于养老保险,有人说国家拿现在年轻人缴纳的养老金去养现在的老人,以后到我们老的时候,恐怕无人来养我们,养老保险就是个庞氏骗局。且不管它是不是真实如此,我们可以大致算一下下面这个数据:

  养老金替代率:劳动者退休时的养老金/退休前工资或者收入。

  下面是个例题,假设冯先生退休后的养老金为1453.85元。

  

保险基础知识普及―有了社保 还需要保险吗? 第2张


  对于绝大多数人来说,养老金顶用,但是补偿有限。

  以杭州为例,假设缴费最低基数为3000(实际去年比这个要高一些,为便于计算,选3000元为最低基数),社保每月缴纳情况大致如下:

  

保险基础知识普及―有了社保 还需要保险吗? 第3张


  至于工伤保险、失业保险、生育保险,并不是每个人都能用到,缴费额也较小,本文不再赘述。

  以上是社保的部分。

  可以看到,和我们的生活休戚相关的医保和养老保险,都可能无法达到让我们可以不用承担风险的目标,但它们已经较大程度地解决了我们的就医问题(至于养老问题,对于绝大多数体制外的人来说,那点养老金肯定是远远不够的)。

  然而即便如此,还是以我妈妈为例,作为一名上了年纪的(60岁),已经较大程度丧失了劳动能力的农村居民,如果不是因为有孩子,她手术自负的三四万从哪里来?术后每个月都要吃的靶向药的钱,从哪里来?

  我妈妈仅仅是千万重症患者中的一员。去年我在郑大一附院,累计陪护病人有20天的时间(先是我妈妈,然后是我姐姐)。郑大一附院号称全球第一大医院,医院没有假期,没有休息日。到了吃饭的点儿,挤一挤电梯,检查时,在各个楼的CT室看排队等待的人山人海(所以,在新冠状病毒肆虐的当下,我简直无法想象医院的“盛况”)。

  再说点自身的经历。

  我三姨(无血缘关系),两年前肺癌去世了;

  我四姨(无血缘关系),肺部得了良性肿瘤,切除了;

  我妈肺癌早期手术,术后服用靶向药,终身;

  我姐肺癌极早期,去年5月份手术,术后服用靶向药,医生说大概需要两年;

  我妈的临床或者同屋的病友,都是肺癌;

  我姐的同房病友,一位69岁的看起来像50岁的阿姨,年年单位体检,肺癌中期,体检时,肺部结节已经有芒果大小;

  同一个组里做手术的病人,家属被医生叫过去做术前谈话,四个人里,有三个人都极大概率是恶性肿瘤,最终也都是肺癌……

  是不是觉得肺癌患者很多?

  是的,当然也因为我们在的科室是胸外科。不过肺癌也确实是国内发病率排在前三位的恶性肿瘤。

  我之前写过一篇文章,讲的就是我妈妈住院的情形(“在医院的那些日子”)。

  社保(此处包含新农合和城镇居民医保)很好,建议每个人都参保,它肯定是作为我们最基础的配置而存在的,当然也基本是强制性的。

  但面对未来不可预知的疾病风险、意外风险,社保就显得不太够,尤其对于经济情况尚可的人群,我们还需要商业保险来补充。

  这也是为什么近几年来,保险行业爆发的原因。


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