平安的保险,真的比其它家公司理赔更宽松?对比一下就知道了

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首先先声明一下,这篇文章,不是我要写的,是某平安代理人,强烈要求我整理的,所以,请不要再说我蹭平安的热度,建号至今,一共写了96篇文章,虽然文章写的并不怎么样,但至少还是有点骨气的,这96篇文章里,涉及到平安的一共有3篇,分别是

购买平安e生保(保证续保版)之前,你必须问清楚自己这个问题

这一篇为了提示客户,这款产品没有医疗垫付功能,如果能接受,可以买。同时质疑了一下一些经纪人,出了新品就无脑推,违背经纪人原则。

如果平安福取消了长期意外,添加了高发轻症,会怎么样?

这一篇,就是简单做个调查,没有任何观点倾向。

平安大福星小福星,不掰开,不揉碎,就这么分析

这一篇,分析小福星产品形态,提示客户认同品牌的可以购买,产品相对也有优势,不是特别看重品牌的,还有很多其他产品可以选,其他可能更有优势。

想说什么呢?想说,

一、没有一篇文章我是全盘否定了平安,我都是把事实摆出来,让客户自己挑选,从来没有一句劝大家不要买平安的言论。

二、我不指着平安骗流量,丢不起那人,所以只有3篇。我认为,这都是正常取材。

从来没跟平安产品做过正面详尽的PK,我觉得这太欺负人了,平安作为老牌公司,机体大,转型慢,牵一发动全身,所以产品更新进步慢,我认为是正常的,所以被一些着急占有市场的新兴公司在产品责任上超越,是非常正常的事,没什么好吐槽的。

但,总有一些个别的平安人,傲视一切,天下保险,唯我独尊。

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既然你非让我比,好,那我就比给你看。

以下所有条款描述,责任对比,均取自于平安大福星和另一款产品,避免推销之嫌,不提名字。

一、最无聊的25种重疾对比有重疾险常识的人都知道,保监规定的25种重疾(6种必含+19种必须优先包含)包含了所有重疾理赔的90%以上,而这25种重疾,都是行业统一标准的,根本没有差异。只有个别公司会在某些病上有年龄限制,比如3岁之后开始保,比如只保到70岁。除此之外,疾病名称,条款描述,都没有任何差异。但这位平安仁兄非让我比,我只好一一列出来。觉得无聊的可以自行跳过这一章节,如果存在质疑的,可以自己一一比对。提示:别跳跃过头了啊,后面还是挺精彩的。

如无特别说明,上面是大福星条款,下面是另一产品条款。

1 恶性肿瘤

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2 急性心肌梗塞

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3、脑中风后遗症

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4、重大器官移植术或 造血干细胞移植术

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5、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)

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6、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)

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7、多个肢体缺失

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8、急性或亚急性重症肝炎

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9、良性脑肿瘤

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10、慢性肝功能衰竭失代偿期

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11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

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12、深度昏迷

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13、双耳失聪

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14、双目失明

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15、瘫痪

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16、心脏瓣膜手术

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17、严重阿尔茨海默病

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18、严重脑损伤

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19、严重帕金森病

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20、严重III度烧伤

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21、严重原发性肺动脉高压

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22、严重运动神经元病

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23、语言能力丧失

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24、重型再生障碍性贫血

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25、主动脉手术

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这个无聊的环节终于结束了,恕在下才疏学浅,实在没对比出哪里有区别。

所以,阁下所谓的理赔门槛高低之分,在哪呢?你家赔的到,别人家赔不到的依据,又是在哪呢?这个得说出来啊,没有证据依据就说别人的理赔门槛比你们高,这可有诋毁的嫌疑啊,你们不是最痛恨“诋毁”的吗?^_^

继续。

二、轻症对比轻症跟重疾不同,目前是没有行业统一标准的,所以条款怎么写,都是各家公司自己说了算,所以轻症,要仔细对比。

1、早期癌症

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平安是将癌症早期病变、原位癌、皮肤癌分开,另一款产品是把3种轻症合三为一。由于两产品的轻症都是3次赔付,所以条款上看,一分为三,确实更友好。但实用性上呢,我们看看理赔数据,以2018年平安自己的理赔数据为例:

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只有原位癌,理赔率超过了1%,要知道,2018年的时候,平安重疾还是不含心脏支架、轻微脑中风等高发轻症的。在高发轻症都未包含的前提下,皮肤癌等,都不能排上榜,发生率可见一斑。所以,价位相同的情况下,分开一定是比在一起强,但如果价位相差巨大,那这个责任的差异,到底值多少钱,由各位自己衡量,我不做评判。

2、冠状动脉介入手术(心脏支架)

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平安大福星,不典型心梗、冠介手术只能二赔一,对比产品无此限制,但有相同病因限制,可以理解为,一个彻底不能兼赔,一个极低概率能兼赔,可谓半斤八两吧。不过后者如果打官司,还是有一定几率的。

3、轻微脑中风

声明:本处文字为发表后编辑添加,对比的条款来源,取自保险师,经平安人员指正,正式平安条款轻微脑中风责任对后遗症的要求不是II级,而是常规的III级,如果属实,在此正式给平安道歉!为保公平公正,原轻微脑中风的对比已删除,如有其它错误,欢迎继续指正,感谢我心飞扬6014782 再次致歉!

这里是更新后的对比:

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平安大福星,该责任要求满足二选一的后遗症,市场主流产品也大都是这么要求的,但本文的对比产品,只要确诊180天后,没有达到中症和重症,就可以理赔轻症。不需要留有后遗症,属于稍有的宽松条款。另外,如果达到大福星的后遗症标准,对比产品可按中症理赔,比例是保额的60%。

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4、不典型的急性心肌梗塞

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这条没的说,大福星更宽松,尽管限制了跟冠介手术只能二选一,而对比产品没有限制。因为条款优劣,不能只看文字描述,还得看对于理赔的实用性。大福星这条更实用一些。

5、轻度颅脑手术

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保障的手术相同,但大福星可保疾病和意外,对比产品不含意外,大福星优。

6、主动脉内手术

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一致。

7、脑垂体瘤、脑囊肿、 脑动脉瘤及脑血管瘤

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一致。

8、早期原发性心肌病

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对于该轻症的理赔疾病状态要求是一致的,但各自有各自的除外责任。大福星除外的是“继发于全身性疾病或其他器官系统疾病造成的心肌病变”,对比产品除外的是“继发于酒精滥用性的心肌病”,优劣各位自行判断。

到此,大福星的轻症责任全部罗列完毕,后面是对比产品寂寞的独秀时间:

1、微创冠状动脉搭桥手术——对应重疾的冠状动脉搭桥

2、心脏瓣膜介入手术——对应重疾的心脏瓣膜手术

3、慢性肾功能障碍——对应重疾的终末期肾病

4、深度昏迷四十八小时——对应重疾的深度昏迷

5、单耳失聪——对应重疾的双耳失聪

6、单眼视力严重受损——对应重疾的双目失明

7、轻度瘫痪——对应重疾的瘫痪

8、单侧肾脏切除 ——对应重疾的重大器官移植

9、较小面积 III 度烧伤——对应重疾的III度烧伤

10、中度阿尔茨海默病——对应重疾的阿尔茨海默病

其实对比产品中的轻中症远不止这些,我只罗列了一些与高发重疾对应的。

那么问题来了,大福星,会因为它是平安公司的产品,就给客户承担这些条款里并不包含的责任么?如果连含不都含,理赔门槛的高低,从何谈起呢?

三、价格、责任同框对比不看责任,单比价格,是耍流氓。

以30岁,男,50万保额,20年缴费为例。

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平安大福星

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对比产品

14440元每年的大福星,都有什么责任呢?

1、重大疾病,理赔50万,1次;

2、身故,理赔50万,与重疾共享;没有等待期,优秀。

3、轻症,每次10万,最多可赔3次。

没了。

12785元每年的对比产品,都有什么责任呢?

1、重大疾病,理赔50万,最多赔2次,不分组;

2、身故,理赔50万,与重疾共享;等待期90天。

3、轻症,每次赔15万,最多可赔3次。

4、中症,每次赔25万,最多可赔2次。

5、自带轻症、中症、重疾豁免。

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有人说,这不公平啊,大福星还可以附加很多责任啊,也可以增加轻症保额啊!没错,我想说的是,即便什么都没加,就一个重疾和轻症,轻症还是按20%理赔的,费用就已经比一个含中症、轻症30%理赔,重疾不分组2次理赔的产品,要贵出近2000元了,如果再加其他责任呢?如果贵的有意义也行,可是,贵在哪了呢?是贵在了保的更全,还是贵在了所谓的“理赔门槛更低”? 我不知道,除了贵在品牌,我不知道还贵在了哪里,由大家自行判断。上面的对比中,平安的好,我一个没否认。大家结合自己的喜好,自行取舍。

回到文章开头的一句话,我从来没在任何场合说过不能买平安的产品,我一直认为平安做到这么大,人家品牌做的这么响,也应该贵点,品牌是应该有价值的。我对平安公司本身,并没有任何敌意。甚至平安在我心中是家很伟大的公司,虽然并没有伟大在产品责任上。也正因为如此,我也跟一些正常的平安代理人成了朋友,现实的,网络的,都有。但总有一些人,看不懂好赖话,巨婴心态,我觉得你们这些,口口声声替平安说话,吵架,维护形象的人,其实根本代表不了平安。你们对平安的认可度,还没有我高。

总有一些人说,卖好自己的东西就行了,干嘛非诋毁别人的呢?嗯。。。对这些人,我想说两句话,

1、希望您能尽早明白“诋毁”这个词的词义;

2、虽然同拿佣金为生,但经纪人的定位,不是帮哪家公司卖保险,而是帮客户买保险。所以有义务告诉客户,市场的行情,以及一些主流公司产品的形态。如果每次把你的产品跟别人的产品放在一起展示给客户,就是诋毁你的产品,那可能是你自己太不自信了,别这么心虚,其实就是放一块比比,讲讲,并没说你的烂到不能买,至少我没那么说过。

@林双河13823272526 应您的要求,已经对比完了。如果哪里您觉得有问题,希望您能客观的,有凭有据的罗列出来。不要再张嘴闭嘴就让别人去对比了,很累的。

续集:本来电脑都关了,又看到一条评论挺不错的,感觉值得认真回一下。

“你的重疾赔了轻度重疾还在吗?”

大小福星的重疾和轻症是分开附加在主险终身寿险上的,而且重疾险里并没有提理赔后轻症终止,所以大小福星,重疾理赔后是还可以赔轻症的,这个确实是平安的一个大突破,是我忽略了。赶紧给人家正名一下,毕竟据我所知,目前为止在整个内地保险市场,赔完重疾还能赔轻症的产品,应该是不超过5个,当然也可能超过5个,只是我见识太少。

那么,这么大的一个特点,是不是很大的优势呢?还是那句话,你是平安的品牌忠实者,你不差钱,它就是优势,特别大的一个优势,但如果你不是平安粉丝,你只想看重产品责任,那它就不是优势。我们一起做一道算术题:

仍然按前文的例子,

平安大福星,30岁男、50万重疾保额、10万轻症保额,20年交费。年保费14440。

假设A客户先发生了重疾,理赔50万,然后重疾终止,轻症继续有效,假设3次轻症赔满,每次10万,也就是30万。客户最终拿的是80万理赔款。

我们做一个产品组合,产品B+产品C,依然不提名字,试试看。B产品,30岁男、50万重疾保额、20年交费。年保费9705。

责任:

重疾:赔1次,在第10个保单周年日之前,首次确诊重疾,额外赔30%保额,也就是前10年是65万,10年后是50万。

中症:赔2次,每次保额50%

轻症:赔3次,每次35%、40%、45%递增。

C产品,30岁男、30万重疾保额、20年交费。年保费3435。

责任:

重疾:赔1次,也就是30万。

然后B+C,会出现什么效果呢?A客户如果选购的是B+C,发生重疾,直接拿到(50-65)万+30万

有看明白的了吗?B+C组合方案,在第一次重疾确诊时,确实轻症责任终止了,没有了,但可以直接就拿到B产品的50万和C产品的30万,而大福星,在确诊重疾拿到50万后,轻症责任是没终止,但是不是要A客户倒霉的再罹患3次轻症,才能再拿到这30万呢?你是愿意把保费花在一个不终止,但可能会赔到可能不会赔到的轻症上,还是愿意把保费花在一个轻症虽然终止,但重疾保额可以理赔更高的设计上呢?

B+C,9705+3435,总费用,13140。

13140,前10年额外多赔15万;

13140,中症2次,每次50%(以50万为基数);

13140,轻症3次,35%、40%、45%(以50万为基数);

13140,达到重疾,直接理赔至少80万。

大福星,

14440,轻症20%;

14440,重疾50万;

14440,达到重疾,再赔满3次轻症,可拿80万。

晚安。(¦3[▓▓] 晚安

标签: 平安保险条款

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