写完一篇《第一批90后，已经被拒保了》，引发一场口水战。
局势大致分为三类：
一，老死不相往来派
我们的保险公司是提起空口袋装你钱的，记住是保它不保你。
有国家的保险就够了，商业保险我一概不买。（底气很足）
二，以身相“劝”派（反向、正向）
我家人都买了保险，我孩子住院和我妈住院都报销了，没你们说的那么坑！
前几年我爸朋友非让买保险，二十年交了好几万，到期了别说多给了，连xx本金都给不够。找朋友？人家早不干了。（典型的以偏概全）
三、端坐轻喷派
买的时候容易，理赔的时候繁琐。
又想骗我买保险（为什么听出来委屈的语气？当然，可以选择不买的）
以前看到类似评论，说实话，内心是惶恐的。不过，现在平静了很多。（感谢互联网对我强大心理的鞭策）
保险，作为一个复杂的金融产品，其条款杠精至极，再加上销售人员忽悠，对于普通消费者来说，也难怪会买到一些供需不对等的产品。
今天竹子不想强调买保险有多么多么必要，反而是想和大家一起看一下，保险条款中那些普通人注意不到的坑。
一、意外保险，可能并不保险
意外险，竹子强调过，是一定要买的一类产品。
每天我们出入各种场合，搭乘各种交通工具，各种意外其实在所难免。很多产品的宣传页面，都会营造得无所不能，但实际上如果我们不仔细辨别，很难发现意外险里面的小坑。
比如这款意外险，除了免责条款，在保单中还加入了如下特别约定条款：
• 不承担高空坠物所导致的意外；
• 溺水导致死亡，意外伤害责任减半，本应该赔100万，只给50万；
这就没什么意思了，花钱买了一个打折的意外险？说好的都能赔，却悄摸摸地增加了一条特别约定，对此，竹子实在是无法理解保险公司的这种行为。
另外，返还型长期意外险最好别买，非常容易被收智商税。
很多人觉得满期返还保费很划算，看着100万交通意外保额就买了，实际上这类保险一般意外保额只有10万，而且由于意外导致的缺一条胳膊或者一条腿，也是不赔的。
再就是其储蓄作用其实很低。
以平安百万任我行为例，经过测算30年后110%保费返还，每年年化收益不足1%。现在银行一年期定期存款利率都有1.5%，而每年的实际的通货膨胀至少在5%。每年多交的钱，从经济角度上来讲都是亏的，交的越多，亏的越多。
二、重疾病种，多≠好
比如，条件性理赔
双目失明不保小，老年痴呆不保老
双目失明的理赔标准是从3岁以上开始算的，这一项也算是业界标准了，没有过多好解释。
但是老年痴呆，有的产品是这么定义的：
阿兹海默综合征，在民间又被称为“老年痴呆症”。
是的，这个名称非常不雅，甚至带有歧视意味，却也精准描述了这个病症的，冰凉的事实。
“老年痴呆病”不保“老年”，我个人认为，这个定义应该被钉在耻辱柱上。
再比如, 挑战认知的病种叠加
这TM也能算两种病？
通常情况下，一个人的性别是确定的。
一个人，也只能拥有一套生殖器官——我想，这应该是常识。
然而在看完某产品的病种设计后，我却有点不确定了：
就这么堂而皇之地算作两种病，是不是无数只草泥马在奔腾？
再再比如，无限细分的病种
某款重疾险中同的出现5种痴呆疾病：
阿尔茨海默病
非阿尔茨海默所致严重痴呆
血管性痴呆
额颞叶痴呆
路易体痴呆
但如果仔细研究理赔条件会发现：血管性痴呆与脑中风后遗症基本重复；额颞叶痴呆、路易体痴呆与非阿尔茨海默所致严重痴呆基本重复。
这样，保险精算师无疑又创造了3种既可以不赔钱，又可以吸引客户的疾病。
还有很多，就不在这一一列举了。
重疾病种这个东西吧，少了、让人不甘心；多了，多了些安全感，却也让人心虚——人能得这么多病啊！那是不是还有更多的？！
不仔细阅读条款，往往会有这样的困惑，而且会陷入盲目比较病种数量的误区。
但是，竹子要和大家说的是，病种并非越多越好。
怎么评价重疾险的病种设计，建议参考以下三个步骤：
1.行业规定的25种病种包不包含
凡叫重疾险的产品，首先肯定包含以下6种疾病，俗称必保疾病：
1）恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤
2）急性心肌梗塞
3）脑中风后遗症——永久性功能障碍
4）重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术
5）冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术
6）终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术
除了这6种疾病，中国保险行业协会还统一规定了其他19种疾病的定义。
加起来，总共25种疾病定义，不管在名称还是释义上，都是一模一样的，大多数重疾险都是包含的。
而对于那些包含不全的，即使病种高达百种，竹子也认为不值得选购。
2.重要的补充病种有没有
这里的“重要补充病种”，主要针对轻症而言。
我们知道，轻症是没有行业标准的；因此，我们提出的所谓重要的“轻症”，也是从医学、理赔数据的角度，对经验结果的描述。
比如，心脑血管类疾病的发病率很高、危险性很大，那么自然地，“（非开胸）冠状动脉介入手术”就被列入其中。
此类高发轻症，竹子总结主要有以下9种：
极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；
不典型的急性心肌梗塞；
轻微脑中风；
冠状动脉介入手术（非开胸手术）；
心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；
主动脉内手术（非开胸手术）；
视力严重受损；
特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；
脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；
如果你的重疾险，包含以上几种轻症，基本已经覆盖了大部分风险。当然，你也可以根据自己的喜好，去寻找更优质的产品。
3.理赔是否坑爹
重疾险理赔一直是被大家喷的最多的地方。
就像上面讲到的，同一种病在不同公司的产品，甚至同一公司的产品之间，都可能具有差异。
比如 “冠状动脉介入手术”，有的产品要求必须是开胸手术才能获赔，而有的产品则放宽了条件，微创的、非开胸的手术都可获得理赔。
还有像：保障时间是否有年龄限制，理赔标准是否要求必须进行手术、是否要求状态持续时间才能获得理赔等，都是需要我们弄明白的部分。
具体可参考：《一个天大的误解，重疾险确诊即赔付！》
这些藏在字里行间的细节，能够考察保险公司的水准和良心，也能考察代理人、经纪人的真实水平。
很显然，同一种病，赔付标准相对宽松，对被保险人就相对有利。
三、买了医疗险是不是就可以高枕无忧？
一年几百的保费，就能获得上百万保障，医疗险杠杆比之高，吸引了一大批用户投保。
那是不是只要是正常的医疗费用，就都能通过百万医疗报销呢？
直接来看一个投保案例：
客户投保了一份某公司百万医疗险，以前长期饮酒患有肝病，购买时没有如实告知，后因肝病复发在医院住院治疗后申请理赔。
由于肝病属于投保前就患有的疾病，在去年的病历中有记录，因此保险公司拒赔。
所以百万医疗的第一个bug是，告知疾病直接拒保or既往症拒赔。
百万医疗不是没有门槛，因为借助互联网，直接投保，不核保，所以反而更严格，告知疾病就会直接拒保。
抱着侥幸心理在网络购买百万医疗，自然无法获取理赔。
所以投保医疗险，切记：
1）投保百万医疗时请详细阅读投保须知，健康告知请如实填写；
2）明确了解购买保险产品中约定的就诊医院类型；
3）避免出现医保卡滥用等不符合医保政策的行为
关于医保卡外接的严重后果，请参考：《医保卡外借，后果很严重！》一文
4）门诊或住院就诊完毕后请妥善保管所有材料，特别是病例、发票原件等；
5）如果有营销员不问客户健康情况直接让投保百万医疗——出门左转不送
另外，像百万医疗险的免赔额，也通常成为诱发理赔纠纷的导火线。
保险定价的原则是，免赔额越低，保费越高。
百万医疗之所以保费比其他保险低，正是因为大部分住院花费都在1万以下。
关于免赔额带来的保险纠纷，竹子此前分享过一则，详情请戳：
《一个残酷的现实，口口相传的好产品同样会拒赔……》
再比如，保险条款中“合理且必要的医疗费用”，也成为混淆视听的字眼。
详细内容，同样请参考往期文章：
《就因为买了个医疗险，她哭晕在厕所！保险条款果然都是“杠精”！》
四、竹子苦口婆心
看到这里，有人可能又要吐槽了：保险就是骗子，钱烧得慌，才会去买保险！
但这并不是竹子的本意。
意外险要不要买？要买。套用一句老套的话，意外和明天，你永远不知道哪个会先到来。
医疗险要不要买？要买。作为医保的补充，百万医疗的保障杠杆确实非常高，超低的价格任何家庭都可以承受的起，一旦发生疾病也确实能起到不小的帮助。
重疾险要不要买？一定要买。如果人一生只能买一个保险，重疾险是竹子首先会选择的。它能保证风险发生时，家庭生活受到的影响最小化。这种安全感是不可比拟的。
但需要注意的是：
1）竹子一直建议大家保障归保障，理财归理财 ，无论是意外险还是重疾险，最好不要购买兼顾保障和理财的产品。
一般来讲，这类产品看似两全其美实则非常鸡肋。不花钱买保障，永远只能存在童话世界中。
2）一定一定要学会自己看保险条款这项技能。在讨论保险不好的评论中，不可否认很多人都是因为之前买了错误的保险，吃了亏，才开始忌讳它。
所以，如果你还没买保险，或者正打算买保险，竹子都希望告诉大家：
选对了产品就买对了保险，关键在于你花了钱，得到了什么保障，都保些什么，哪些不保，只有逐字逐句把利益弄清楚了，再根据自己的需要来选择适合自己的保障。
保险行业做久了，就明白了，一切的口头承诺不写在合同上等于没有承诺。
甜言蜜语是好听，但是谁能保证长久。
所以，下次听到类似忽悠的话时，请一笑而过就差不多了。
记住，把专业的事，交给真正专业的人去做。
标签： 平安保险条款
