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保险小白收藏——5分钟看懂保险入门知识

  保险小白收藏——5分钟看懂保险入门知识

  

保险小白收藏——5分钟看懂保险入门知识 第1张


  很多人刚接触商业保险时会有些不知所措,这么多险种,到底该买哪些?又该买多少?最后买了几份保单,但对自己拥有的保障还是说不出个所以然来,甚至于买的保单与自己转移风险的初衷完全背道而驰,保障型变成理财型这样的案例比比皆是。

  有这些问题困扰,是因为对常见人身保险缺乏一个基础的框架去理解。本文专为保险小白整理最基础的人身险知识,简单易懂。

  险种

  买保险最起码得弄懂是买的什么险种。人身险无非就是如图所示这几种。

  

保险小白收藏——5分钟看懂保险入门知识 第2张


  寿险:保人的生命的,简单说来就是被保人"死了就赔钱"。

  健康险:顾名思义是和人的身体健康相关的。其中重疾险是确诊重大疾病赔钱的,医疗险则是报销医疗费用。

  意外险:保因意外事故造成死亡、伤残的和意外医疗的。最重要是保残而不死,按不同伤残等级赔付不同比例的保险金额。

  给付方式

  按照给付方式(保险公司怎么给理赔金)又可以将人身险分成给付型和报销型两种。

  

保险小白收藏——5分钟看懂保险入门知识 第3张


  给付型:根据保险合同保额确定的给一笔钱,这笔钱怎么花保险公司管不着。

  我们最熟悉的重疾险就是如此,比如投保了50万保额重疾险,确诊合同中的重疾,赔付50万理赔金,如果该合同轻症赔付比例是30%,那么确诊合同中轻症,就赔付15万理赔金(50万×30%),这笔钱你可以随心使用,可以用于病后疗养,也可以用于旅游购物……

  寿险同理,被保人去世,受益人拿到合同约定的身故理赔金。

  意外险中因意外导致的残疾和死亡,能够获得理赔金。需在意的是:意外险的残疾是分等级给理赔金的。比如《神雕侠侣》中的杨过投保100万保额的意外险,被砍了一臂,伤残等级5级,按60%比例赔付可以获得60万理赔金。

  报销型:这个容易理解,就是花了多少钱,拿费用单据找保险公司报销,典型代表就是医疗险,市面上常见的百万医疗、小额住院医疗,意外险中医疗保障等。这里需注意的是免赔额、报销比例、是否限制社保用药等。

  免赔额:低于免赔额的部分不报销,比如常见百万医疗的10000免赔额,假设需要找保险公司报销的看病费用有3万,那么扣除1万免赔额后,保险公司给你报销2万医疗费用。

  报销比例也容易理解,假设报销比例不是100%,而是80%,如上述例子,那么扣除免赔额后,2万×80%=1.6万就是报销的费用。

  是否限制社保用药,如果限制了社保用药,那么自费药那部分的费用就不报销了。假设投保的产品限制了只报销社保用药。3万看病费用中,有5千是自费药,那么能找保险公司报销的就只有2.5万了。

  保障期限

  分为长期和短期两种。我们常见的短期险是医疗险与意外险,交一年保费保障一年。重疾险与寿险通常为长期险,20年或30年缴费保障 30年、保至70岁或终身等等。

  返还型与消费型

  返还型:到了约定的期限,返还所交保费。

  消费型:保费交了就相当于消费掉了,保障期限内发生保险事故才有理赔金。

  乍一看,那肯定返还的好?先别轻易下结论,笔者给个公式给你们。

  

保险小白收藏——5分钟看懂保险入门知识 第4张


  没错,假设一份重疾险本来是1万保费就够了,但有的人就是觉得我的保费不能白交,我一定要将保费拿回来,偷偷告诉你,保险公司就喜欢这种人,那么每年多收你5千块吧,几十年后65岁、70岁再将保费返还给你,每年多收的这部分钱以很低的收益率做几十年理财就可以超过这个到期返还给你的保费,更坑的是,如果在到期返还保费前理赔过重疾,这个到期返还的钱很可能就没有了。

  能否重复购买

  报销型的医疗险,比如在A保险公司买一份百万医疗,又在B公司买一份,看病花了3万医疗费用可以分别找A和B理赔,加起来不就有6万了吗?答案:不行,一家报销过了,另一家不报销。

  给付型的保险,可以多次不同公司购买,保额叠加,比如重疾险,A公司投保50万保额,又在B公司投保50万,确诊重疾就可以理赔100万了,寿险、意外险同理。

  篇幅有限,希望各位看官在看完后,对人身保险有个基础框架了解。有更多疑问或保障咨询,欢迎联系。


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