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最全保险科普、投保指南,值得收藏

  一、保险基础知识

  买保险前,很多人会什么都没想,就让你推荐一款产品,或者问你某个产品是不是适合自己。这样很难得到准确回复的

  为什么呢?

  保险配置需要分析每个家庭角色所面临的风险,什么样的产品适合孩子,大人又应该怎么买?

  首先明确所需要的保障型的产品:重疾险、医疗险、意外险、寿险

  1.重疾险

  重疾险是给付型的,一旦确诊合同约定的疾病时,按照合同约定赔付保额

  重疾险按保障期限分为定期重疾险、终身重疾险

  定期是确定的一个期限,比如20年、30年,或者保至60岁、70岁、80岁;终身,则终身提供保障,直到身故

  2.医疗险

  医疗险是报销型的,是对于住院所花销医疗费用进行报销。分为百万医疗,大病都可以报销,1万免赔额。和小病医疗,0免赔额的

  区别于上面提到的重疾险只赔付合同约定的重大疾病,不是条款上的是不赔付的。而医疗险住院就可以报销,可以转移这部分疾病住院费用报销的风险

  而如果是因为重疾住院,则可以用重疾险赔款去治疗,然后用医疗险去报销,这样重疾险和医疗险形成了一个很好的补充,有效减轻病人的家庭经济负担。

  3.意外险

  意外险包含意外伤害和意外医疗

  意外伤害是意外身故/伤残进行赔付,是给付型。意外医疗是对意外导致的医疗费用进行报销,属于报销型

  意外险保费低,保额多,意外险与职业分类有关,高危职业人群费率高些

  4.寿险

  寿险对应身故后的经济责任,保障家里经济来源身故后造成的经济损失。根据保障期限有定期和终身。

  定期,如10年、20年、30年,或保至70、80岁;终身,没有期限限制,就是直到身故赔付。

  

最全保险科普、投保指南,值得收藏 第1张


  二、常见误区

  1.盲目追求品牌公司

  很多人想买保险时经常喜欢问的一款问题:哪家保险公司理赔好?买哪家的产品好?

  其实这些问题都是没必要的,保险公司的成立门槛都很高,注册资本都是2亿以上

  只是有的保险公司很少做广告,业务员也比较少,所以名气小些。而大家熟知的几家只是花了大量的钱去做广告营销。

  所以保险公司的大小跟保险公司好坏、理赔没有任何联系。

  想要了解关于保险公司和保险产品备案的相关信息,可以去保监会官网查询看下

  关于经营情况、赔付能力,都可以看到数据。

  至于很多人会问的保险公司是否会倒闭。

  目前国内还没有一家保险公司倒闭,所以倒闭可能性很低,基本不会倒闭的而且根据保险法规定,即使将来倒闭了,也会有保监会托管,交给下家保险公司接手,不会影响保单理赔。

  2.理赔一些问题

  很多人都担心网上投保后理赔怎么办,没人服务怎么办

  实际上保险产品都是全国通赔,不管是找业务员买的还是网上投保的,都是理赔部门负责。很多业务员说帮你理赔,帮你服务,也只是帮忙送送资料,保险理赔和业务员没有任何联系。

  所以不会有大小公司理赔不一样的情况,都是按照条款理赔。

  

最全保险科普、投保指南,值得收藏 第2张


  只要投保前仔细阅读投保须知、免责条款、保障责任。符合健康告知,理赔都不难的。就是服务我们的人离职了,你都不需要担心的,因为你打个电话到保险公司报案,该怎么赔就怎么赔的

  3.网上投保靠谱吗

  有些朋友担心网上的买的保险不靠谱。其实没必要

  同样的产品,只要是保险公司推出的都是有保障的。只是投保方式不一样

  无论是保费、保额、保障责任上,线上产品都更有优势,经常会有性价比高的产品出来

  网上投保后,会有电子保单发到邮箱。电子保单和纸质一样的,具有同等法律效力的。保单可以到保险公司官网或热线电话查询验证

  4.选择定期还是终身

  首先保费上,终身保费肯定是高于定期的,预算充足,当然可以买终身的

  如果预算有限,完全可以考虑先买定期的。以重疾险为例,30万保至70岁,优于10万保终身的。至于有人会问70岁后没有保障怎么办,首先是要保证经济责任最重的时期,解决当下的事情

  

最全保险科普、投保指南,值得收藏 第3张


  三、产品配置思路

  在给家庭成员配置保险时,一定是先大人,后老人和小孩。大人一般是家里顶梁柱,是家里赚钱最多的也是责任最重的,一旦出现问题,会对其他家庭成员生活造成极大影响。所以对于顶梁柱的保障是要最全面 预算也是最多的。

  其实我自己也是按照这样的配置思路,重疾险、医疗险、寿险、意外险都是按照自身情况网上投保的。至于大家关心的理赔问题,也可以专门回复大家

  

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  四、大人的产品配置方案

  大人保险配置:重疾险+寿险+医疗险+意外险

  一般保费支出建议是在年收入的6%~9%,根据不同预算可以再调整

  

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  重疾险选了百年人寿的康惠保旗舰版,算是市场上的王者产品。相比其他产品多了中症保障,而且保费也很有竞争力。

  

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  寿险选了大麦定寿,保费便宜,投保条件宽松,免责条款少,保费优势很明显

  家里主要经济来源必备产品,如果有房贷、车贷,保障期限可以保20或30年覆盖贷款期限。

  寿险的理赔标准也很简单,主要是保身故或全残,完全可以对比保费选择便宜的

  健康告知只有4条,即使是乙肝携带、小三阳,肝功能正常也可以买

  免责条款也只有3条,酒驾、战争、暴乱导致的身故也都可以理赔。对比其他寿险产品真的很宽松了。

  

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  医疗险,之前选的平安的e生保(保证续保版)

  目前医疗险基本都是1年期的,看重续保条件,e生保6年保证续保真的不错,续保条件非常好,而且销量大,产品也很稳定。

  现在可以看下尊享e生2019月交版,一般医疗300万的医疗报销额度,重大医疗300万(0免赔额)。首月0元,后面每月几十,良心价了。可以有质子重离子医疗,增值服务很多,保障很全面了。

  百万医疗的续保一直是个关心的话题,尊享e生是承诺不会因为身体变化或理赔而拒绝让你续保。也不会单独调整续保保费,停售后可以升级到其他产品。

  保障好,保费便宜。而且产品销量很大,稳定性不用担心,续保也有优势的。

  

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  最后意外险选择1年期消费型的就可以了,一年保费一百多,没有健康告知。

  意外身故/伤残50万+水运、轨道交通意外身故/伤残30万+航空意外身故/伤残50万+意外医疗5万+50元/天意外住院津贴,只要180元

  如果是交通意外,保额高达80或100万,性价比真的很高了。

  2.预算充足,重疾险可以买终身

  收入高了,预算充足,保障期限可以提高,可以买终身的,毕竟70岁后依旧有疾病风险。而且保障内容可以选保障更加全面的产品

  

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  这里重疾险考虑芯爱替代

  

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  芯爱是直接对标康惠保的,还附加了自己的特色。

  癌症发病率特别高,复发率也不低。芯爱可以额外选择癌症2次赔付的,可以有更好的保障

  现在大家的工作强度都特别高,工作压力大。再加上生活作息不规律,很容易引起心血管疾病。

  心脏疾病最常见的治疗手段就是介入术,通过植入支架,改善血管堵塞情况。芯爱针对心血管疾病,把冠状动脉介入术,额外赔付1次,不像其他只赔1次。

  另外,心肌梗塞、冠状动脉搭桥都可以附加2次赔付。

  

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  五、孩子的产品配置

  1.1千预算给孩子买齐保险

  预算有限,可以给孩子先买定期保30年的,优先考虑保额,保额建议50万以上。再加上百万医疗和意外险,保费一千左右。

  

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  这是以身体健康的5岁宝宝测算的,先介绍下:

  

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  这是一款可以保定期或长期保终身的重疾险,预算有限可以先选重疾50万,重疾赔付1次的,保30年的,保费很少的。

  2.预算充足,可以买终身的

  见下面的方案

  

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  预算充足,可以买终身的,并且附加重疾2次赔付

  详细说下:

  1.最大的亮点,108种重疾可以2次赔付不分组,理赔间隔365天。至于要不要选,附加的话,也就是多了几百元,大人身体健康可以附加投保人豁免,总共多了几百元,完全可以承担的起,而且保障更充分。

  2.增加中症保障。其他同类产品里,多数是保重疾和轻症,妈咪保贝增加25种中症2次赔付不分组,保障责任做的很好。

  3.特疾覆盖广,包含18种特疾和5种罕见疾病。

  

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  可以看出,妈咪保贝覆盖了大多数少儿高发特疾,还增加了淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤。另外还有5种罕见疾病,可以3倍赔付。

  4.免健康告知续保

  很多人担心买了30年的重疾险,如果中途身体健康有变化,将来买不到其他产品怎么办?

  只要合同有效未理赔过,产品到期60天内,可“免健康告知”和“免等待期”,继续投他们家其他重疾险。解决了大家最担心的成年后是否能正常投保的问题。

  所以,妈咪保贝是一款亮点很多,保费又不贵的少儿重疾险。


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