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保险真的是骗子吗?关于保险,你应该知道的几个小常识

  一说到保险,很多人就认为是骗子!保险没什么用!保险是有钱人买的,穷人不需要买保险!

  其实,这绝对是一种错误的认识,因为大多数人都没有真正地去了解保险!保险在平时不会发生作用,需要不断投入。只有在意外发生时才能起到实际帮助作用,且意外发生的概率又很小,所以才会给许多人造成错误的印象。

  

保险真的是骗子吗?关于保险,你应该知道的几个小常识 第1张


  保险真的是骗子吗?让我们来真正认识下保险吧。

  1.保险能起到什么作用?

  简单地说,保险就是花一份很小的钱买一个保障,这个保障能够在意外或疾病发生时给我们提供生活费和医疗费。而意外或疾病会不会发生,其实就是一种概率。谁也没有办法就规避这种概率不会发生,而且有些意外或疾病对于一个家庭来说可能是难以承受的,所以我们需要一份保障,需要买一份保险。

  无论单位交的社保还是市面上的商业保险,都有一个共同的本质,那就是平时花一定的金钱,来应对意外的发生。只不过社保是国家强制单位给员工缴纳的;商业保险是自己自觉购买的。不同的保险产品是用来应对各种各样不同的意外或疾病。

  一般来说,社保提供的是基本保障;商业保险是作为社保的补充,提供的保障范围更全。举个例子,社保可以报销的药品大概有1500种,基本都是常规用药。对于很多新药、进口药和靶向药,因为价格贵,不在社保报销范围,而这种不能报销的药品达19万种,其中国产的有18万种,进口的大概1万种。

  2.保险理赔真的难吗?

  很多人不愿意买保险,其实还有一个原因,那就是认为保险理赔困难。甚至有人吐槽:保险就两个"不赔"——这也不赔、那也不赔,但实际情况真的如此吗?

  根据保险公司的理赔年报显示,理赔率基本都在97%以上;从保险公司收齐理赔资料起,到实际支付赔款的时间为2天左右;从客户出险日起,到实际支付赔款的时间大概为2个月左右。所以说,理赔其实不难。让人觉得理赔难主要有几种因素:

  一是很多人对保险的保障内容没有弄清楚,以为买了保险就什么都管。其实每个保险产品都是有很多保障范围的,而且每个产品保障范围都不同,基本都有一定的免赔额和免责条款。而对于这些事项,很多人都没有仔细研究过。保险是"保",而不是"包",并不是什么都能取得理赔。

  二是沟通不到位。在买保险时对产品沟通不到位,导致我们理解的保障范围和金额与产品条款的规定不一致;在申请理赔时,提供资料不详细,一会缺少这个,一会缺少那个,导致理赔流程长;此外,很多保险代理人自己都不专业,很多关键条款都没有解释清楚。

  简单来说,主要有几种拒赔理由:不在保障范围内、既往症不赔、等待期出险、未如实健康告知、不在合同保障期、责任免除不赔。

  其实,现在很多保险公司都在利用科技手段,解决理赔困难的问题,提高理赔效率和客户满意度。

  拿我自己为例,我购买的一款商业医疗保险在理赔时都不用自己单独申请,保险公司的理赔系统直接对接医院,在医院看病后保险公司直接根据医院的记录计算理赔金额,三个月之内自动将款项汇到个人卡。

  

保险真的是骗子吗?关于保险,你应该知道的几个小常识 第2张


  3.保险有哪些类型?都发挥哪些作用呢?

  简单来讲,目前基本有五种类型的保险,每种类型都提供不同的保障。

  一是医疗险,用于保障医疗费用。只要是合同范围内,可以不限制病种、不限制发病原因,根据保额实报实销。商业医疗保险其实就是医保的一种补充。比如医院里的一些特需号在医保里是不给报销的,在商业医疗险是可以报销的,当然需要根据具体保险产品确定能够报销的费用类型。

  二是重疾险,用于保障特定大病的治疗费和收入损失。这种一般是针对特定的重大疾病。由于医保保险的金额和范围有限,所以产生了重疾险。一般重疾都会导致患者一定时期内不能工作,失去收入来源,患者就可以通过重疾险理赔获取一笔钱,保障基本生活。而且,有些重疾险产品可以垫付费用,缓解资金压力。

  三是意外险,保障意外造成的伤害。意外险包含意外伤残和意外身故,如果发生了意外,人还在,但是造成残疾了,这个意外险也是赔的。一般意外险价格相对便宜,200块就能买50万的保额。

  四是寿险,保障身故或全残后还能取得一笔收入。和意外险不同,意外险只保意外身故,而寿险保障所有死亡情况,包括病死、猝死、意外死亡、自然老死。这个主要是针对家庭的经济支柱,这笔钱可以用来替其偿还家里的房贷、车贷、其他欠款、赡养父母或者给小孩交学费,可以给家人5-10年的缓冲期,度过这段最难的时间。

  五是年金,一般包括养老年金、教育年金和增额寿,有点类似于理财产品。养老年金和教育年金很好理解,就是提前存钱,等到使用的时候再取出来。增额寿很多人可能没听过,其实也是先存钱,到一定年限后可以取出来,相当于带有储蓄性质的理财保险。

  4.如何购买保险产品呢?

  说完了为什么要保险,保险都有哪些类型和保障作用,很多人应该会对保险有个新的认识了。那如何购买保险产品呢?这其中也是有很多技巧的。

  一是拥有正确心态,学习保险知识。前面说过,很多人对于保险存在误解,主要还是因为没有真正了解什么是保险。所以我们首先需要做的就是,拥有正确的心态,认真学习基本的保险常识。主要是要了解保险涉及的几个相关方,保险公司、保险经纪人、保险产品。

  保险公司其实都是由银保监会颁发牌照才能开业,在其从业过程中都会被银保监会严格监管,比如对保险资金的用处监管、保险产品的监管。保险公司如果存在较大风险,银保监会可能就要求其整顿,甚至对其重组。前两年的安邦保险,正是由于经营风险太大,被银保监会接管了,后来重组成了大家保险。

  我们也要对保险经纪人有些新的认识。在很多人眼里,保险经纪人或代理人就是大妈大叔,他们中有很多人专业知识不够,所以给我们造成一种印象,觉得保险是骗人的。其实,有些头部保险经纪公司如永达理和明亚,其从业人员大部分都是高学历,他们甚至不主动推销产品,但如果你去咨询的时候他们既专业又热情。

  我们还要仔细研究保险产品。保险公司有很多,大家耳熟能详的有中国平安、太平洋、中国人寿。保险种类也很多,保险产品就更多,而且保险产品总是会更显换代,所以让人学习起来觉得很麻烦,所以就导致很多人静不下心来了解。其实对保险产品的基本认识是需要的,比如基本种类和基本保障作用,保险产品的一些通用关键条款。比如就重疾险来说,每个产品可能保障的疾病种类不同、可以理赔的药品种类不同、轻症重症的报销比例不同、疾病报销次数不同、免赔金额不同,都需要我们花时间去研究。

  二是找个专业人士咨询。保险产品很复杂,涉及很多专业知识,既要懂财务知识,还要懂法律知识,又要懂一定的医疗和药物知识。所以,很多人自己研究不明白,这时就需要找专业认识了解。

  有些人虽然买过保险,但对保险也是一知半解,有时候也会给我们造成误导。如果身边有同事朋友专门做保险经纪人,可以直接咨询,这样最好不过。如果身边没有的话,可以直接找保险公司或者保险经纪公司咨询,一般来说他们都很专业,服务态度也不错。如果对于一个保险公司信不过,可以多找几个保险公司咨询对比下。

  三是要根据自己的实际情况来购买保险。每个人或每个家庭收支情况不同,家庭人员构成也不同,而保险就是为了合理规划家庭的现金流,买一份保障,所以一定要根据实际情况来定。比如对于小孩就买医疗险和重疾险,资金充裕的家庭还可以买教育年金,有财富传承需要的可以买增额寿。对于家中的顶梁柱,可以买重疾险和寿险及医疗险,保障家庭中的主要收入来源。

  

保险真的是骗子吗?关于保险,你应该知道的几个小常识 第3张


  保险作为我们规避意外的一个工具,能够帮助我们合理合法规避很多风险。保险的本质就在于分摊风险,尤其是对一个家庭难以承受的风险。所以保险其实是一种必需品。一个家庭的抗风险能力越弱,越需要通过保险来进行补充和辅助。所以保险并不是富人才需要的,恰恰是一般的家庭所不可或缺的。

  当然,购买保险之前,我们需要了解一定的保险知识,结合家庭的实际情况,合理规划保险产品配置。

  保险其实就是一种保障,是我们抵御风险和意外的一种手段。合理规划家庭的保险配置,真的应该引起每个人的重视。


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