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创新型保险(海外篇)|最会“玩”科技的健康险公司Oscar Health

2021年11月13日30百度已收录

创新型保险(海外篇)|最会“玩”科技的健康险公司Oscar Health 第1张

美国是世界最发达的健康险市场,占据着重要地位,而且大型保险公司大都是以健康险为主。但传统健康险面临着一个尴尬的事实——健康的人不愿意买保险。

创新型保险(海外篇)|最会“玩”科技的健康险公司Oscar Health 第2张

成立于2012年的“独角兽”——Oscar Health,正在试图撬动美国健康保险的传统模式,以“科技+医疗保险+健康管理”相结合的模式创新,为传统健康险市场带来前所未有的革新。

2021年3月,Oscar Health在纽交所挂牌上市,尽管仍未实现持续盈利,但无碍于一路走来被众多投资机构青睐。不仅有包括谷歌母公司Alphabet在内的美国投资者,远在大洋彼岸的平安旗下平安创投也参与了早期融资。

Oscar Health的成功不仅是其强大的科技属性+资本助力,更重要的是理念的改变,“不是选择健康人作为客户,而是让客户变得更健康”。而这或许更符合未来健康险的发展方向。

01

颠覆性的理念:让客户变得更健康

在美国的健康险市场中,市场主体众多,大约有650家保险公司都能开展健康险业务,其中既有综合性的保险集团,也有专业健康险公司。由于健康险领域经营技术复杂,市场门槛高,已呈现出垄断的特点,包括联合健康、维朋、安泰金融等占据了重要的市场份额。

但美国的医疗保险体制和医疗健康保险一直存在诸多问题。奥巴马医改前,美国没有全民医疗保险,政府提供的医疗保障仅仅面向老人、穷人、老兵、残疾人等弱势群体,其他国民需自行或企业购买商业健康保险,这导致很多人没有医疗保障。奥巴马医改以后,一直致力于创建一个由联邦政府监管的医疗保险市场,这使得大量创业公司涌入卫生健康领域,设计针对不同人群的个性化医保方案,Oscar Health就是其中的典型代表。

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Oscar Health是一家技术驱动的健康保险公司,成立于2012年,总部位于纽约,提供健康保险产品和服务。其保险产品主要包括针对用户的Medical Advantage、个人和家庭计划以及企业保险。目前,Oscar根据婚姻状况、子女数量、年收入状况将人群细分,提供相应医保计划。计划细分到月,覆盖医生问诊、医生咨询、用药、疾病预防等四方面。

除了产品之外,Oscar Health最大的颠覆性在于其理念,致力于“让自己的客户变得更健康,而不是选择健康人作为自己的客户”。通常,美国人并未将健康保险纳入医疗护理过程的核心环节,当一个人生病时,保险公司一般是作为支付方参与其中的。Oscar Health目的在于重新设计健康保险,使其成为一种面向顾客的全新体验,让患者在找医生诊病之前先向保险公司寻求帮助。

Oscar Health利用互联网技术和远程医疗手段,与客户保持适时联系,将防病和治病结合起来,可以敦促客户主动进行健康管理,及早进行预防和治疗,减少患病的痛苦。

除了保险产品之外,Oscar Health还包括顾客咨询、问诊、用药等一系列环节,主动介入医疗护理过程,能更好地控制医疗费用支出,降低医疗机构过度抬高医疗费用的道德风险。此外,对于身体健康较差的高危群体,Oscar Health给予其积极的关怀和护理,降低逆向选择带来的成本。

这样的做法吸引了更多愿意主动管理自身健康状况的用户,也表现出了Oscar Health与传统保险行业最大的不同。公司创始人之一的Joshua Kushner表示,Oscar Health将不再甘心只成为医疗行业的支付方,而是通过主动的干预措施降低会员的医疗费用,从而改变行业的规则。

02

极致的科技体验:客户体验“很爽”

Oscar Health自成立以来就备受市场关注,有人将它成为美国健康保险领域近二十年来的第一家创新性企业。而最大的创新,就是在于通过科技手段,把患者和医生有效的直接连接在一起。

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平安创投CEO张江层评价道:“我们2016年初投资前在美国尽调过程中访谈了很多Oscar Health的用户,大家普遍反馈全程体验‘很爽’,有用户形容‘就像第一次用了苹果手机再也不想用回诺基亚’。”从用户的评价中,可以看出Oscar Health在科技方面的突出亮点。

从创业团队成员身上,也可以看出其强大的科技基因。Oscar Health共有三位创始人。Josh Kushner毕业于哈佛大学,其父亲和哥哥都是商人,而他的专长领域在于创投,先后投资了Reddit、Hightower、Opendaoor、Zola等七家公司;Kevin Nazemi则是微软的老员工,有过哈佛商学院、哈佛大学和麻省理工高校教育经历,并担任过公司高管,具有浓厚的技术背景;Mario Schlosser毕业于哈佛商学院,还是斯坦福大学的访问学者,精通计算机专业,是麻省理工学院媒体实验室的资深人士。可见三位创始人都是各自领域的佼佼者,且在科技领域具有前期实践经验。

在客户体系搭建方面,Oscar Health建立了一套服务,利用个性化数据功能帮助会员精准找到可负担得起的优质护理,从而赢得会员的信任。Oscar Health将其称为“会员参与引擎”,由差异化的全栈技术平台提供支持,这也是其区别于其他传统保险公司最大的技术创新点。

Oscar Health的会员可通过APP或官网,输入描述疾病的日常用语即可找到附近的医生,并可选择医生类型、药品种类或医疗服务机构地点等,可免费享受医生咨询、预防性护理以及通用名药物等服务。会员体验服务还包括个性化的客服团队,免费提供7*24小时、全天候值班医生。同时,还建立了一流的医生和医院网络,能够为会员提供便捷、优质的医疗保健服务。

Oscar Health具有独家供应商组织网络,客户可免费获取该网络内所有供应商的保险信息。在访问网站时,客户搜索所需的承保范围或处方药类型,网站将弹出交互式地图、评论和评分,客户可直接与供应商进行互动。

在医疗数据运用方面,Oscar Health利用技术和大数据来提供人性化的保险购买体验,通过综合分析给出会员相关的建议,简化医疗保健流程。

这样的科技能力和体验,在移动互联网环境下对于年轻人具有极大的吸引力,也是Oscar Health获得成功的关键。而Oscar Health也按照自身的优势把用户群体锁定在没有医保的年轻人,放弃了传统健康险最大的客户群体——公司雇员和老年人。

这种将技术优势和目标人群高度结合的方式,使得Oscar Health在美国健康险市场始终保持着充足的竞争力。截至2021年1月31日,Oscar Health拥有53万名会员,业务范围覆盖美国18个州291个地区。2020年,提供超过500万次医疗保健就诊服务,实现保费收入4.63亿美元。

Oscar Health通过科技和整合服务让健康险不再仅是赔付,而是成为用户身边的医疗健康助手。借助这一套打法,其迅速占据个人和小团体市场份额,提升了医疗服务和客户健康水平,也降低了保险赔付过程的浪费。Oscar Health的支付准确率、赔付准点率、支付平均时长都明显优于行业平均水平。尤其是用户评价极高,近两年仅发生一起诉讼,这在传统保险产业非常罕见。

Oscar Health对医疗保险领域的影响,不仅仅在于本身的运营模式和技术上的创新,而是对于整个行业生态的改变。健康险首先是让客户更健康,相信谁掌握了这个链条的话语权,在未来的健康险市场才能突出重围。Oscar Health的成功,对于中国的健康保险科技和医疗服务管理有着借鉴意义。

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