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住房公积金改革势在必行!四种方案影响数亿人

  几个月前,刚爆发疫情的时候,就有不少专家讨论公积金改革的事情,有人还直接呼呼,干脆取消住房公积金算了,他已经没什么用了,这也引起了热议,对此我们也专门写文章说过这个事,这事基本就是屁股决定脑袋,所处的位置不同,对于公积金的看法也自然不同。

  而后,上面发布了一个很关键的文件,关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见,这里面明确提到要“改革住房公积金制度”,那么这就算是定了一个基调,如我们所料,政策又用了一个折中的方法,不说继续,也不说取消,而是要改革。那么问题来了,住房公积金该怎么改革呢?

  我们先看看住房公积金的痛点

  首先,有些人可能不需要了,人家已经买完了房子,也不打算再买了,或者这辈子都买不起房了,你还要收他的钱,相当于在为他人在攒钱。自己却得不到任何好处。

  其次,统筹效率不高,明明是自己的钱,却拿不出来,也用不到。有人需要大城市工作,老家买房,公积金还不支持跨地域使用。

  第三,企业负担太重,之前我们算过账,月入1万的人,他拿到手不到8000,而企业付出14000元,感受差距巨大。这其中很大一块就是公积金。

  第四,投资回报率太低,公积金基本只存银行,年回报率只有1-2%,放在那就是贬值。

  那么针对这几个痛点,有人也提出了,公积金改革的四种方案。

  一是,提高统筹层次,加强地域间的互联互通,让你在北上广深工作缴纳的公积金,也能用于老家买房。我们知道,现在一线城市这种房价,很多年轻人已经基本打消大城市买房的念想了,所以让他们能够跨地域使用,可能还会增加年轻人缴纳公积金的意愿。应该说这个改革是最基础的改革。应该没啥难度,也必须的,只是需要取得地方的支持。

  二是,建立国家住房公积金管理公司,这就是一个独立的非银行金融机构,也就是美国两房的思路,专门发放贷款的。相当于把公积金变成了一门生意,他可以收取公积金,也可以发放债券,吸收投资者的资金,然后往外放贷做生意。比如美国两房,就占了整个房地产贷款的50%以上,甚至次贷危机之前占到了80%,而他的债券70%都是养老金,大银行,大的基金公司,保险公司在买。当然这个改革也有1个问题,那就是现在我们已经是房价泡沫,现在全国在抑制住房贷款发放,所以即便成立公司,也是运营前景堪忧。再有公积金贷款利率较低,所以融资也没那么容易。

  三是,改组成为国家住房银行,把所有的贷款都放在这里,对于国家来说,有了国家住房银行,专门发放贷款,房地产的风险就被锁在这一个银行里了,以后照顾好他就好。而其他的银行,没有了房地产贷款业务,也就只能踏踏实实的去从实体经济上想办法赚收益了。所以更有利于宏观上的金融管理,有利于支持实体经济。也让公积金使用更加高效,企业和个人自愿缴纳,当然只有缴纳一定年限的公积金,才能享受住房银行的服务。但这个事,难度就更大了,因为这务必会抢了各家大银行的生意,银行也指着住房按揭贷款,和抵押贷款活着呢,如果你把业务分出去,那么现有的银行第一个不干。

  四是,公积金与企业年金合并,这就相当于新加坡中央公积金制度,建立一个大的社会保障账户,公积金的用途也不仅仅限于买房子,还可以作为退休保障,医疗保险,失业保险等等作用,相当于社保和公积金打通了,放在一个大的账户下运作。这样大家就不会觉得那么冤了,虽然我们不用公积金买房子了,但以后退休了,可以得到更多的年金收入。也是一份生活保障。但这个事也没那么简单,需要多部门联合协作,而且也解决不了当前企业负担过重的问题。

  所以,别小看公积金的问题,他带来的麻烦并不小,没有公积金的人赞成取消,有公积金的人,甚至高额公积金的人坚决反对。已经形成了社会的对立,但从性质来看,公积金其实就是居民自己的钱,所以求同存异,老齐认为至少有几个事情我们是可以做的,1是公积金跨地域使用,这个应该难度不大,专门建立一个部门,统筹划拨就可以了。把这个搞定了,就至少减少了30%的痛点,2是让人家可以取出来(有的地方已经能取了,就是手续比较繁琐),哪怕一年一取也行。人家不打算买房的,没必要再存公积金,当然你可以设定,公积金存款年限和数额,与贷款额度挂钩,提取公积金超过一定次数,就视为自动放弃公积金贷款权限。3是,提高一点公积金的投资收益率,做点资产配置,别就知道放在货币账户里。4给企业灵活度,让他可以自由降低缴存比例。自有住房率现在已经很高了,没必要再去强制公积金储蓄了。

  综合来看,公积金最好从强制变成自愿,这应该是公积金改革的一个重要思路。不需要惊天地泣鬼神的改革,只需要稍微调整一下,其实就能让大部分人满意。


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