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《中国保险》| 中小微与企业险——保险服务中小微企业发展

2021年11月15日20百度已收录

中小微企业的蓬勃发展,需要保险作为风险“稳定器”的保驾护航,保险业应当积极更新产品、创新模式,为更多“小”企业实现“大”梦想提供助力。

《中国保险》| 中小微与企业险——保险服务中小微企业发展 第1张

作者| 卓越「中国人民保险集团」

《中国保险》| 中小微与企业险——保险服务中小微企业发展 第2张

有人曾经问过德国著名的管理学思想家赫尔曼·西蒙这样一个问题:“为什么德国的经济总量远不如美国,但是出口额却一度超过美国?”当时并没有答案的西蒙开始思考这个问题,后来他发现,贡献了德国80%出口的,不是西门子、戴姆勒-奔驰等大企业,而是300多万家中小企业。西蒙将这些中小企业称为“隐形冠军”,因为它们虽然看似不起眼,但发展速度和利润率惊人,具备“闷声赚大钱”的气质,对德国经济的贡献度丝毫不弱于那些知名企业。而在中国,中小微企业的地位可以用“五六七八九”来概括——贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业和90%以上的新增就业。无论在德国、中国,还是美国、日本等国家,中小微企业的地位和作用都是无可比拟的。

在为经济发展和社会稳定做出巨大贡献的同时,中小微企业自身的抗风险能力和可持续性却并不充足,这个问题在中国尤为明显。中小微企业在欧洲的平均寿命是12.5年,在美国是8年,而在中国,中小微企业的平均寿命不足3年。提高抗风险韧性和可持续性,是我国中小微企业面临的最大挑战。保险作为化解企业风险、稳定企业经营的市场化机制,在这方面应该扮演重要角色。在美国、日本等国家,政府会通过立法保障、税收激励等方式鼓励中小微企业购买保险,各保险公司也会通过线上、线下等方式,为中小微企业提供一站式的保险产品组合,覆盖中小微企业各类风险。经过多年的发展,中小微企业的保险意识和保险覆盖率在这些国家有了明显提升。

近年来,国内有关中小微企业的保险产品也得到了较快的发展。比如中国人保开发的多种中小微企业专属产品,覆盖财产损失、公众责任、雇主责任、出口信用、员工意外健康等多个领域的风险;还与政府和银行合作,采用保险增信和直接投资等方式,帮助中小微企业破解融资困境。从服务模式上,突破了单纯的“承保+理赔”逻辑,加入了增信赋能、风险管理等保险功能;从产品设计上,因为中小微企业的单个风险点规模都不大,但风险关联性强,可谓“牵一发而动全身”,因此针对这类企业,保险公司设计了组合化的保险方案,而非单一的产品,提供了尽可能覆盖全面、价格灵活的保险产品,让中小微企业可以根据自身需求进行组合定制。

但目前,国内针对中小微企业的保险产品供给还不充分,既难以全面覆盖数量众多的中小微企业,也需要有效适应中小微企业新的发展趋势。随着我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段,很多中小微企业正在向“专精特新”方向发展。所谓“专精特新”,指的是专业化、精细化、特色化、新颖化。这类企业经营的业务往往专精于某一版块,有自己的“独门绝技”,是“补短板”、“锻长板”、解决各项“卡脖子”问题的关键。与传统中小微企业相比,他们的风险专业化更高、重要性更强、与科技联系更加紧密,在知识产权保护、容灾备份、信息防护等方面的保障需求更强,要求保险保障更有针对性和专业性。

为了适应行业发展,给中小微企业提供更全面、更及时的保障,保险业应该融入更多科技元素,利用自身大数据和技术优势,进一步细分市场,对中小微企业的个性化风险进行分析和归纳,发展更适应中小微企业需求的保险组合。这方面,美国的Next Insurance公司的例子可以借鉴,它是一家专门为中小企业和独立工作者提供保险定制的科技企业,利用大数据和人工智能,为每一家小企业形成一份专业化的、契合度高的保险组合方案。国内也出现了专注为医药行业、互联网行业的中小微企业提供定制化方案的咨询和中介类企业。大型保险公司可以吸收这些企业的经验,或者与其合作,为不断更新升级的中小微企业提供定制保险组合。

从小小的店面、工厂或公司,繁育出丰富多样的新职业,再到发展成“专精特新”的“小巨人”,中小微企业的蓬勃发展,需要保险作为风险“稳定器”的保驾护航,保险业应当积极更新产品、创新模式,为更多“小”企业实现“大”梦想提供助力。

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