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不花冤枉钱|买保险前你必须了解的5个常识

  从06年开始阴差阳错地进入保险行业,10年+的历练,大白从一个如假包换的保险小白,成长为今天的专业大白。目睹保险行业年复一年的开门红和五六联动,朝保险小白们人情营销各种性价比严重不合理的XX福,大白心痛。

  知乎上一篇《如何用保险保障自己的一生》浏览用户近400万,大白自己也多次被人问起,到底该如何看待保险,如何用好保险?就是这样简简单单的问题,遍寻全网居然难以看到真正站在用户立场的观点和主张。

  本期是「不花冤枉钱系列」的第一期,就保险最基础的常识部分给大家做一个普及。你只需要花短短十几分钟,大白希望你能仔细阅读,如果你刚好在接受亲戚朋友的人情营销,这也许能帮你省十万+的费用。

  保险的核心功能是保障

  为什么我们需要买保险

  知己:洞察自己的真实需求

  知己知彼:找到需求与保险的契合点

  大白说:保险是工具,重在选对用好

  1.保险的核心功能是保障

  说得有情怀一点,保险产品的本质是“人人为我,我为人人”;务实一点,保险产品本质只是转移家庭经济风险,只是可选择的工具之一。

  保险也是一种财富和风险管理工具,你可以通过储蓄、基金、房产等其他方式来进行财富的管理,和配置自己的资产。不同的是,保险的核心功能,是其他几种资产工具无法替代的,那就是保障。

  「公元前916年,在地中海的罗德岛上,国王为了保证海上贸易的正常进行,制定了罗地安海商法,规定某位货主遭受损失,由包括船主、所有该船货物的货主在内的受益人共同分担,这是海上保险的滥觞。1384年,比萨出现世界上第一张保险单,现代保险制度从此诞生。保险从萌芽时期的互助形式逐渐发展成为冒险借贷,发展到海上保险合约,发展到海上保险、火灾保险、人寿保险和其他保险,并逐渐发展成为现代保险。」以上请自行百度「保险」。

  保险因保障而生,而在我们国家,保险销售却被扭曲变形。各种含「储蓄型」、「满期返还」、「返还X倍」等字样的产品充斥市场。新闻中电视上,以高收益吸引无知群众,一转手存单变保单屡见不鲜,光大白身边朋友的父母就上过这当。

  此处引用知乎李元霸的原文,直接了当,也代表大白的立场:「只要保障宣传里出现“储蓄”、“满期金”、“每年返还”、“返本”、“不出事保费返还”等字样的重疾险产品,无论它是哪家大公司还是小公司、中资公司还是外资公司,甚至是香港的跨境地下保单,也无论它是过去还是未来推出的,无论宣传材料写的如何玄乎。除非您是那种平时只会存定期连余额宝这种最简单现金基金都不会用的人。否则,我一概不推荐大家买,一定不划算!一定不划算!一定不划算!」

  所以,我们在买保险之前要记住的第一个常识就是关注产品的保障本身,不要关注收益。保险是为解决保障而生,用好保险这个工具解决保障问题即可,如果关注收益,大可使用别的理财工具。

  2.为什么我们需要买保险

  以家财险为例。大白的朋友Ben花400万在一线城市买了套房,首付120万,贷款280万。那么,在没有任何风险的情况下,Ben的净资产就是120万。如果不幸因火灾、台风等导致房屋被摧毁。那么,他可能不仅失去了这套房子,而且,还要面临继续偿还280万贷款的风险。

  

不花冤枉钱|买保险前你必须了解的5个常识 第1张


  但如果花几百块钱买一份家财险,虽然并不是所有风险都能保,但绝大多数的场景下,我们不用担心失去房子还要继续偿还债务的风险。这份几百块钱的家财险就能让他的经济风险明显下降。

  君子性非异也,善假于物也。说的就是优秀的人本质上并没有什么奇异功能,只是更擅长借助外物。而保险就是这样的一种可供消费者转移家庭经济风险的外物。

  大白记得小时候在家乡,有人得癌症是件罕见的事情,而如今在各种雾霾、水污染的侵袭下,人的生存环境极大的恶化,虽然国家持续关注环保,但近10年重大疾病发病率显著提升却是不争的事实,而且在可预见的将来不会有很大改善。试问,当重大疾病来袭,承担房贷车贷,又要赡养老父老母,加上孩子的教育,你还能告诉我,保险不是一个必需品吗?

  3.知己:洞察自己的需求

  很多人买保险时内心最强烈的诉求是:希望尽可能少的保费转移所有风险。但往往这样想是因为我们对风险,对自己的需求还缺乏清晰的认识,只能算有个笼统的方向。要想买到合适的保险,第一步就是要洞察自己当下最真实的需求,然后去评估这些需求的优先级。

  《业内人士不会告诉你,他们“不约而同”的这样买保险》一文中就将这样的风险和需求归纳起来,无非五大类,第1类是小病小伤少花自己的钱;第2类是特定大病不缺钱;第3类是万一闯祸少赔钱;第4类,万一发生,家庭财产少损失;第5类,自己不幸,家人生活零风险。什么风险对应什么险种,可点击蓝色文字阅读。

  以普通的三口之家为例,可能面临对家庭成员人身安全造成威胁的风险,也可能有对家庭财产造成威胁的风险。这些风险中能通过保险解决的经济风险又可以进一步细化,比如意外伤害的风险,那就面临治疗费用的支出,如果意外对家庭支柱的伤害比较严重,那可能还会影响家庭收入;意外导致的伤残、死亡则可能直接导致家人的生活也失去保障,孩子的成长、教育都可能失去经济来源。

  

不花冤枉钱|买保险前你必须了解的5个常识 第2张


  虽然说大的险种价值显而易见,但实际选购时,问题并没有这么简单,不同的年龄,不同的家庭结构,不同收入水平等情况下,优先转移的风险会不同。比如说,预算非常有限的时候,就不能因为要转移未来的风险让今天额外承担巨大的债务,让今天就生活在巨大的不确定性中。

  明确的需求,除了要定险种方向,还要确定自己想要的保障范围。有的人只是因为看到朋友圈有太多的轻松筹之类的,才发现原来癌症等这些重疾原来离我们生活这么近,然后产生买重疾险的想法,仅仅是希望想万一自己或家人不幸患病,起码能有份经济保障,不至于要依靠轻松筹来筹集治疗费用。但具体对重疾险可能还并不了解,但实际这时,他自己的需求还算不上清晰,对于要买什么类型的重疾险,定期还是终身,保25种还是保42种还是80种,要不要保轻症,要买多少保额的,心里完全没有数。

  

不花冤枉钱|买保险前你必须了解的5个常识 第3张


  总的来说,要洞察自己的需求,就需要我们充分分析自己当下的信息。当然,需求的清晰还依赖于我们对产品的了解,脱离产品谈需求是空洞的。所以,在了解自己的同时,我们还需要了解保险产品。

  4.知己知彼:找到需求与保险的契合点

  与其他实物商品不同,保险产品明显复杂得多,涉及大量专业名词和专业知识,要投入巨大的学习成本。接下来,我们将以重疾险为例,来讨论如何将个人需求与保险产品综合分析,找到契合点。

  

不花冤枉钱|买保险前你必须了解的5个常识 第4张


  1.什么场景适合买什么类型的产品

  最常见的问题是,什么场景适合买哪类产品。虽然很多人会告诉你越早买重疾险,保费越便宜,所以刚开始工作的年轻人越早买终身的越划算。保费低归保费低,划算归划算,但结合了自己的实际情况后,却未必是越早买终身越合适。因为虽然保费便宜,但正处于经济基础积累的初期,买终身重疾险对生活的影响非常大,那显然这样的情况下买终身型重疾险还不如换成定期重疾险,用省下来的钱去投资自己,换来收入的增长。

  2.重疾险是不是一定要有轻症

  关于买重疾险是不是一定要买有轻症的,也是重疾险选择非常重要的决策点。虽然理论上,费率相差不大的情况下优先选有轻症保障的。但对不同的人在个性化的场景中,答案并不一样。以同样预算的两个人为例,一个是二三线城市某央企员工,但有基础医保而且有团体医疗险,收入较为稳定,如果不幸患轻症,自己要支付的费用不会太多,如果一定要在更高的保额和包含轻症保障之间选择,那可以考虑选更高的保额,不含轻症;相比另一个人是一线城市的自由职业者,没有医保,没有团体险,而且收入稳定性也没有那么高,当然优先选有轻症的,最好有轻症豁免。

  3.要不要选有多次给付的重疾险

  关于要不要选有多次给付的重疾险,也越来越受到消费者的关注。同样的道理,一方面要看有多次给付的重疾险和没有多次给付的重疾险,两者费率相差有多大;另一方面,就是要结合自己的实际情况来分析。比如说,一个虽然对健康也关注,但无奈长期处于高压工作状态,家庭压力也比较大的人,预算较充足,有多次给付的重疾产品比单次给付的产品价格高5%-10%之间(两款产品在同类产品中都算性价比),那选一份多次给付的重疾险保障就更充足,显然更能给本人和家庭安全感,多花的那份钱就完全是值得的。

  4.重疾险保额怎么定

  除了产品类型,保额的确定也是直接影响保障的维度。不同的家庭情况,保额的确定当然会不同。比如,30岁出头的年轻爸爸,有一定经济基础,年度净结余20万元,年保费预算2万左右,关注风险被转移的范围……在定期和终身间选,那选终身型更能满足需求;在保障病种之间,更多病种覆盖范围会更合适(当然,还要适当考虑病种增加费率上浮的情况)。而在定保额时,至少50万,具体额度还要再根据家庭责任大小来调整。换成一个刚毕业的小年轻,预算限制加上家庭责任相对来说小一些,保额定的肯定不同。

  5.要不要给中老年人买重疾险

  关于给中老年人买保险,也是很多家庭的关注热点。虽然大家都说在50岁以上,买重疾险费率就比较高,不适合买重疾险,建议风险还是自留比较好,但这也并不是绝对的。有个河北的老教师,52岁,虽然现在自己身体还是比较健康的,但看到身边很多人罹患肺癌、肝癌等,所以担心万一患癌症可能面临的巨大经济压力。

  

不花冤枉钱|买保险前你必须了解的5个常识 第5张


  虽说这时费率高,不划算,但当我们看到肺癌的高发年龄是45-65岁,肝癌的高发年龄是40-60岁,这说明50岁之后,风险确实比较大。费率高就非常自然,而如果自己刚好又非常担心这些风险,能有份保险,心理更踏实;加上癌症的发生存在一定的地域聚集性,如果看到身边发病的人非常多,确实有可能所在地区发生概率较高。所以,虽然费率比较高,这位老教师还是为自己和爱人配了一份保到85岁的疾病险。

  从重疾险选择的例子,我们发现,我们自己买保险的真实需求并没有那么显而易见,一款性价比高的保险产品也并非人人适用,要用好保险这个工具,就一定要知己知彼,既充分了解自己的真实需求,又对保险产品有深度了解才能做出最合适的选择。

  5.大白说:保险是工具,重在选对用好

  通过本期内容,我们知道保险就像生活中各种商品一样,可以为我们所用,作为我们转移经济风险的重要工具之一。要想用好这个工具,既要明确自己的需求,还要对具体保险产品的特点、不足有更多的了解,才能更有效的用好这个工具,来辅助我们更好的管理人生风险。

  所以,在选购保险产品时一定要结合自己的实际情况,不要盲目相信一款传闻中很好的产品或者性价比很高的产品,以为自己直接买就适用。有时即便是性价比很高的产品,却也未必适合自己。当然了,特别特别需要强调的是,千万不能因为一款保险产品宣传收益高而选择买单。


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