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你的住房公积金会被取消吗?

  5月18日,国务院发布《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》,提出了诸多经济改革措施。对普通民众而言,其中提到“改革住房公积金制度”尤为值得注意。在国务院的这篇万字长文中,为什么改革住房公积金制度值得老百姓格外关注呢?首先是因为和那些宏大的改革措施相比,住房公积金和老百姓的切身利益更直接相关。更重要的是,文中提到的很多重要改革措施,包括看起来更重磅的房地产税立法等等,其实近年来已经多次提及,这次只是重复表达,而“改革住房公积金制度”则是近年来首次在如此高级别的文件中提及,这说明即将有实质性的改革办法出台,所以更加值得关注。

  

你的住房公积金会被取消吗? 第1张


  图 | 摄图网

  长期以来,我国的住房公积金制度屡受诟病,最近一段时间,重庆市前市长黄奇帆更是表示应该取消住房公积金制度,引发大量热议,董明珠也是公开表示附议。在这场大讨论的热潮当中,国务院公开表示改革住房公积金,一定程度上也是对社会关注热点的及时回应。

  那么,备受诟病的住房公积金制度,真的会被取消吗?从国务院的表态来看,取消的概率应该很小,国务院的表述是“改革住房公积金”,而不是取消,说明主要是对住房公积金体系里不合理的部分进行改革,而不会一废了之。为什么我国的住房公积金制度不能简单废除呢?

  

你的住房公积金会被取消吗? 第2张


  图 | 视觉中国过去很多年,由于房价高涨,而住房公积金贷款额度有限,对很多购房者只是杯水车薪,被很多人视为鸡肋,所以,很多人呼吁干脆取消公积金。但事实上,住房公积金也并非完全没有作用,在很多房价较低的三四线城市,住房公积金还是能够起到一定作用,即使在房价较高的城市,很多人用公积金加商贷的组合,也能享受到一定的低利率贷款。 截止2018年底,全国住房公积金累计发放贷款3000多万笔,累计金额8万多亿元,也就是说,还是有3000多万家庭从中受益。虽然住房公积金对很多高收入人群是鸡肋,但对很多中低收入家庭还是有一定意义。这次国务院的文件对住房公积金的态度是“改革”而不是“取消”,对中低收入人群的关照是其中的重要原因。住房公积金不能取消的另外一大原因,是因为对很多人而言,住房公积金已经成为收入的重要部分,如果贸然取消,会严重损害民众的切身利益。

  

你的住房公积金会被取消吗? 第3张


  《安家》剧照

  我国住房公积金是单位和个人按照工资的6%来缴纳,如果足额缴纳,对于个人来说已经是一笔不容忽视的收入,以北京来看,目前的住房公积金上限是每月6668元,其中有一半来自企业缴纳的住房公积金,如果就此取消的话,员工将面临3000多元的收入损失。而且,住房公积金还能够税前扣除,能够在很大程度上帮助员工避税。如果住房公积金被取消,员工将面临收入下降和税收上升的双重打击,不仅民众利益受损,在当前经济背景下也不利于刺激消费。 按照黄奇帆的设想,可以将住房公积金转为企业年金,这样老百姓不会吃亏。但事实上,这种做法意味着本来可以当期提取的收入,只能在退休以后才能使用,资金的流动性大大降低,老百姓肯定并不乐意。所以,如果贸然取消住房公积金,无论对低收入群体还是中高收入者,都会带来不同程度的利益受损。改革现有的弊端,而不是一废了之是更稳妥的办法。

  

你的住房公积金会被取消吗? 第4张


  《北京爱情故事》剧照

  我国住房公积金长期以来被视为鸡肋,主要原因是和房价相比,公积金能够提供的贷款额度太少,对购房者而言,完全依靠住房公积金很难实现住房梦想。所以,如果对住房公积金改革,最有效的做法是提高贷款额度,让更多中低收入的刚需能够更好利用住房公积金。我国住房公积金的另外一大弊端是对提取设置了太多限制,老百姓使用起来很不方便。很多人对于通过住房公积金买房其实并没有太大的指望,但是至少希望自己能够更方便的提取使用这笔资金。实际归自己所有的资金却不能自由使用,这也是住房公积金引发很多人不满的重要原因。 目前,我国的住房公积金提取主要限于购买、建造、翻建、大修自住住房、偿还购房贷款本息、租房等等,即使是这些规定用途,在实际提取时也会面临一些苛刻条件,比如额度限制、提取频率限制等等。如果不能满足提取条件,就只能等到退休。而住房公积金躺在账户上只能享受1.5%的一年期存款利率,这样的利率显然跑不过通胀,这也就意味着,在退休前的漫漫岁月里,这部分资金将持续缩水。

  

你的住房公积金会被取消吗? 第5张


  《欢乐颂》剧照

  当前中国经济正面临前所未有的压力,急需通过消费来提振经济,最近,很多国家为了鼓励消费,一方面给民众发放现金,同时还允许民众提前提取部分养老金用于消费,主要目的都是为了应对眼前这场前所未有的危机,中国或许也可以考虑释放住房公积金来刺激消费。 很多人因为不满足提取条件,有高达几十万元的公积金只能在账户上长眠,截止2018年底,住房公积金的余额高达5.8万亿元。这一轮的住房公积金改革,如果能够大幅放松提取和使用限制,既是对民众关切的及时回应,也能释放更多的资金,对中国经济起到有力支撑。改革住房公积金制度,还需要有更深层次的反思。住房公积金制度在新加坡发挥了很好的效果,但是我国在90年代引入之后,却并没有发挥出预期的效果,几十年来屡受诟病。原因到底何在呢?主要原因在于,新加坡的住房制度是一个完整的体系,住房公积金只是其中一个部分,而更重要的部分是新加坡不搞土地财政,政府以极低的价格大规模向保障性住房提供土地,新加坡超过8成的民众住在政府组屋里,因为房屋价格便宜,所以住房公积金在新加坡能够发挥实质性作用。

  

你的住房公积金会被取消吗? 第6张


  图 | 视觉中国

  我国在90年代住房制度改革之初,一度也是要建立以经济适用住房为主的住房供应体系,如果在保障房的基础上搭配住房公积金制度,应该也是可以起到新加坡的效果。但是后来我国开始以房地产为经济支柱产业,土地财政成为地方政府的重要收入来源,住房供应体系开始过度市场化,而保障房体系大幅萎缩,由此带来房价大幅飙涨,在这样的背景下,住房公积金的实际功能也就被大大弱化了。现在回头来看,如果想要对住房公积金改革,使其能够发挥出类似新加坡的效果,仅仅改革住房公积金制度本身是远远不够的,还需要对整个住房制度做出深层次改革,尤其是当初被抛弃的保障房体系,未来更是应该大力补课。政府能够抵制住土地财政的诱惑,在房地产市场不与民争利,中国的房地产市场才能走向良性发展。


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