单位给买了团体险,自己还要买什么商业保险?

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  不少在国企上班的朋友来咨询:

  “ 我有社保,单位还给买了团体保险,还有必要再买别的商业保险吗?”

  其实他们这么问,一方面是不太了解单位给买的团体险具体保什么,另一方面又怕买多了没必要。

  我的建议是:有必要,但不是什么都要买,得好好搭配。

  为什么这么说?接着往下看。

  01 员工团体险保什么

  员工团体保险,是以单位作为投保人,为在职员工统一向保险公司投保的保险。

  除了开头说的国企,一些有实力的大公司、事业单位会为员工配置团体保险,作为员工福利。

  有些还会给员工家属也买上。

  以某保险公司团体险方案为例,保障内容一般包含以下几类:

  

单位给买了团体险,自己还要买什么商业保险?-第1张图片-21保险网


  1、意外险

  如果员工因意外导致身故或者伤残,可以获得一定赔偿。

  2、重疾险、医疗险

  重疾险,如果员工患大病,会赔付一笔钱,用于治病,或者补充生活开支。

  医疗险,员工因病到医院门诊或住院,在经过社保结算后,还没报销完的部分,可以再用团体医疗险来报销。

  3、寿险

  如果员工身故或全残,保险公司会给家人一笔赔偿金。

  看着保得还挺全的,我们常说的保险四大金刚都有了,大大小小的风险都有考虑到。

  可同时也应该注意到:这种方案,每一类保障保额都很低。

  02 员工团体险的优点与不足

  员工团体险的优点主要有2点。

  1、保障全面,保障责任实用

  前面提到,团体险包含医疗、意外、身故/全残等多种保障,大小风险都有保。

  尤其是它有一项非常实用的门诊保障,而且无论是因为生病、还是意外看门诊,都可以报销。

  像我们平时感冒发烧还是比较常见的,去看医生,一次也得花好几百块了,团体险搭配社保,能省不少钱。

  2、核保要求宽松

  团体险的核保非常宽松,身体有点小问题的,也不用担心核保。

  因为它一般不用每个员工去单独做健康告知,而是由经办人做整体健康确认即可。

  像有既往症、慢性病病史的,只要不是正好处在发病期间,都可以承保。

  所以,身体状况欠不佳的人,如果很难常规的商业保险,单位可以买团险,则是一个好上加好的福利。

  此外,还有一个小优点:有的单位不仅给员工投保,还允许员工的直系亲属一起参保。

  这样,员工家属也可以花一点点钱,获得一份补充型的保障。

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  当然了,团体险也有几个明显的不足。

  我们可以试着问自己:

  1、团体险保额够用吗?

  从前面的例子可以看到,团体险每一项保障的保额都不高。

  比如它的重疾保额和身故保额才10万。

  万一不幸得了一场大病,医疗费动辄几十万,那10万块钱的团险赔款无异于杯水车薪。

  更何况,经历一场大病,我们能立即回到职场吗?如果需要休养3-5年,这时候单位还会正常给我们发工资吗?岗位会一直为我们保留吗?

  这也是为什么我常常会强调,买保险就是买保额,保额太低了意义不大。

  所以,光有团险还不够,还需要补充一些商业险,把保障做足。

  2、团体险能保多久?

  团体险一般都是1年期的,买一年保一年。

  但现在大环境并不稳定,今年买了有保障,但假如单位效益变差,明年还会不会买呢?

  很难讲。

  另外,如果我们中途有其它规划,从原单位离职了,或者即使一直在同一家单位工作,但退休了,这份团体险就终止了。

  随着年龄不断增加,生病风险越来越高,那个时候我们怎么办?

  并且,我们的健康状况是随时变化的,

  等到失去团体险保障,才想起去买商业险,你确定还能买到吗?

  此外,买团体险还要注意一点,有些理赔是有限制的,需要在上班期间出险才能赔。

  03

  团体险和商业保险该怎么搭配

  一个全面的人身保障计划,我们还是从意外、医疗、重疾、定寿这4个方面来考虑。

  如果单位给你买了保险,建议大家找行政或人事部门先确认清楚:

  单位买的具体是什么保险,保障内容有哪些,每一项保额是多少。

  之后,再来看哪些险种可以不用再买,哪些需要再额外补充一些。

  具体可以参考下图:

  

单位给买了团体险,自己还要买什么商业保险?-第2张图片-21保险网


  意外险:

  主要包括意外身故/伤残和意外医疗两部分。

  这两项保障都要有,如果团体意外险只保意外身故/伤残,一般的小意外去住院或看门诊,是不保的。

  另外就是看保额,意外医疗是实报实销的,一年有个几万保额也差不多了,没必要多买;而意外身故/伤残是可以叠加赔付的,如果感觉团体险保额不够,重复买也没问题。

  医疗险:

  很多单位的补充医疗可以报销门诊费用,这类保险个人购买难度很大,因为门诊出险概率高,保险公司很难控制,所以这类保险一定要珍惜。

  团体险有了这项保障,我们也不用再单独买。

  不过一定记得补充百万医疗险,防范可能出现的低频高额损失。

  而且百万医疗险的健康告知要求严格,而它的保费又不贵,建议尽早买上。

  重疾险:

  重疾险是给付型产品,单位买的跟自己买的可以重复理赔,

  同样,重疾险也有比较严格的健康告知门槛,建议大家正常投保,把保额买足,保障期限尽量拉长。

  建议是重疾险保额最低30万,最好50万起。

  定期寿险:

  跟重疾险一样,出险了,也是直接给付的。

  不过它的健康告知门槛比较低,单位买的保险保额暂时够用,可以不买;如果保额偏低,则可以补充一些。

  定期寿险保额建议50万起,往上再根据自己家庭状况增加。

  04

  写在最后

  成年人的安全感来自有意识的规划和准备。

  单位没买团险的,尽早给自己和家人配置好全面的保险,人生的底线永远要握在自己手里。

  单位买了团体险的,也要理解它只能在短期内给我们基础保障,有了团险,也还要注意查漏补缺。

  我们必须有的态度是:买了最好,没买,咱自己也有所准备。


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