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看完这20个真实保险理赔纠纷案件,你还会不会如实告知?

  本文主要内容:

  什么是不可抗辩条款?

  不可抗辩条款在什么情况下无效?

  20个最新案件告诉你:未如实告知,到底会不会赔付?

  投保前如何把握告知的度?

  1、什么是不可抗辩条款

  

看完这20个真实保险理赔纠纷案件,你还会不会如实告知? 第1张


  《保险法》第十六条 订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

  条款总是晦涩的。小梅同学用人话把主要意思翻译一下:

  投保人没按规定如实告知的,如果保险公司在两年内知道了,可以解除合同或者提高保费;超过两年就不能解除合同了。

  如果投保人故意不如实告知,那么,保险公司对合同解除前的理赔可以拒赔,而且保费也不退。

  如果投保人因为过失不如实告知,而且隐瞒的事项可能直接导致保险事故的发生,那么,保险公司对合同解除前的理赔可以拒赔,但是保费要退。

  如果保险公司(或者下属代理人)明知道你没有如实告知,但是还是承保了,那么以后合同内的理赔必须赔!(前提是你得有证据证明他们确实知道)

  2、不可抗辩条款什么情况下无效

  

看完这20个真实保险理赔纠纷案件,你还会不会如实告知? 第2张


  制定不可抗辩条款的目的是为了约束保险公司,主要针对“理赔难”的问题提出的,用来保障投保人及受益人的利益。

  但是此条款的成立也设立了前提条件,并非可以据此条款便肆意隐瞒事实、不尽告知义务,或者被不良代理人诱导投保。

  不可抗辩条款必须建立在诚信投保的基础之上。

  那么,哪些情况下,不可抗辩条款无效呢?

  投保时没有如实告知,投保两年内因发生保险事故理赔。

  投保前已患重疾,带有明显的骗保意图投保。

  两年(可抗辩期)内出险,但拖延到两年后(不可抗辩期)报案理赔 。

  无效的合同(未经被保险人同意的保单或其他原因引起的保单无效)。

  3、没有如实告知,到底会不会赔付?

  

看完这20个真实保险理赔纠纷案件,你还会不会如实告知? 第3张


  既然2年后保险公司不可抗辩,那么,2年后到底是不是只要出险,就一定能赔付呢?

  答案是:真的不一定!

  当然,有些保险从业人员由于急于促成保单成交,会和投保人说:只要撑过两年就行了,到时候不管以前怎么样,只要出险,保险公司都必须赔付。

  这就是典型的拿着不可抗辩条款当万金油用了。遇到这样的代理人,一定要绕着走。

  任谁在那信口开河都没用。我特地花了差不多一整个周末时间,把2019年内前11个月前的不如实告知纠纷案件全部研究了一遍。到现在我的脑壳都是疼的,闭上眼睛后眼前飞舞的都是一个个条款。

  这里我用最新的20个实际案件说话,让诸位看一下未如实告知到底能否成功理赔。

  

看完这20个真实保险理赔纠纷案件,你还会不会如实告知? 第4张


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  这20个案件中,判决赔付的13起,判决拒赔的7起。

  通过对数十个实际案件的分析,我发现:国内对涉及不如实告知纠纷的人身险判罚,总体是偏向于保护投保人和被保险人的利益的。

  这里面有很多例带病投保案件,如按照正常理解明显属于故意隐瞒(如糖尿病未告知、结节未告知、甚至是患癌病史都被隐瞒),不可能取得赔付。但是,最后多个案件都被判正常赔付。

  其中的原因有:代理人误导、隐瞒的病史无法证明直接导致保险事故的发生、健康告知条款属于概括性条款、代签合同等等...

  而判决拒赔的案件大都是因为的确未如实告知,隐瞒的事项足以影响保险公司是否承保或增加保费的决定。

  4、投保前如何把握告知的度?

  

看完这20个真实保险理赔纠纷案件,你还会不会如实告知? 第5张


  看了上面的案件判决结果,有的人会觉得:既然法律在多数时候是偏向于保护投保人和被保险人利益的,而且很多未如实告知案件都被判了正常赔付,那自己是不是也把个人认为不重要的的病史隐瞒掉?不然万一被拒保或者非标体承保甚至增加保费,自己岂不是损失大了!

  真的不能这么操作!

  诚信原则是判罚此类案件的主要依据,也是前述不可抗辩条款的前提。

  目前市场上了很多产品都支持智能核保,可以先试试看能不能过。一般情况下,在如实告知时如果智能核保没问题,后续理赔问题不会太大。如果遇到自己不确定或不理解的事项,可向有经验的业内人士进行咨询,切勿凭自己臆断来决定是否告知。智能核保过不了同时又拿捏不准的,可以走人工核保途径,这样可以避免遗漏重要事项的告知,同时也没必要把所有小病和没有临床意义的异常全都告知。

  本着诚信原则就可以,重视健康告知,同时也不必惧怕健康告知。这样,即使哪天保险公司以各种理由拒赔,也不必担心,历史案件告诉我们,走上法庭也能让其正常赔付。

  5、总结

  不可抗辩条款一定程度保护了投保人和被保险人的利益,但是不能作为隐瞒病史甚至骗保的理由

  不可抗辩条款是以诚信为前提,多种情况下不可抗辩条款可以无效

  多个涉及未如实告知的案件结果表明,法律在此类案件中会倾向于重点考虑投保人和被保险人利益,但是同样有很多因未如实告知而被判拒赔的案例


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