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赔不到的保险意义何在?从3个真实理赔案例看投保策略

  今天来聊聊如何在投保时策略性地预防拒赔,案例来自于很多遭遇拒赔后,求助无门找到我们保险经纪人,代他们与各保险公司谈判仲裁起诉,也感谢很多经纪人们为理赔付出的艰辛!

  只有我们独立保险经纪人才会

  站在客户立场,处理理赔纠纷

  案例一 重疾理赔:多公司投保策略

  理赔中我们知道,只要健康告知无瑕疵,出险情况符合条款,就一定会赔。

  但实际执行中,的确会有:客户不经意未如实告知

  客户以为体检里的小囊肿不是病,没在意

  客户忘记父母用他的医保卡买过高血压药

  客户给家人投保时不知道他还做过别的体检

  A女士购买了R公司的重疾险,曾体检有宫颈TCT炎症,但没放在心上没有告知。此后,A女士查出患了宫颈原位癌,R公司拒赔。沟通无效后,A女士只能法院起诉。

  

赔不到的保险意义何在?从3个真实理赔案例看投保策略 第1张


  B女士购买了T公司的重疾险,曾体检有乳腺增生和TCT中度炎症等,同样没有在意未做告知。此后,B女士查出患了乳癌。

  T公司启动了二次核保,重新审核B女士投保时所患的病是否影响核保决定,结论是不影响,意思是T公司当时知道这些病也并不会拒绝B女士投保,故T公司正常理赔。

  

赔不到的保险意义何在?从3个真实理赔案例看投保策略 第2张


  这个对比说明,对于不经意的未如实告知,不同保险公司的处理有很大不同。而且这种处理方式和公司大小没有绝对关系。

  对于疾病核保,不同保险公司结果也是相差巨大,同样患结节,某些公司完全拒保,有些可以该病除外,有些同意加费承保,而有些同意标体承保。

  由于中国医生相对严谨,大多数女性都有妇科炎症和乳腺增生,但被保险公司抓辫子拒赔就很不值。

  对很多有点小毛病的人来说,有时候不是你看条款选公司选产品,而是看哪家公司能够接受你。

  重疾险投保合理做法:

  健康情况如实告知,多家同时核保,找到同意承保的保险公司。

  多家同时核保,也是只有代理多家产品的保险经纪人才能做到的。

  再次强调如实告知,不要给自己留坑!

  但如果这个坑还是踩了呢?

  多家投保的真实案例给了我们答案:

  多家公司投保可以分散拒赔风险。如果A女士买了R公司和T公司2家的重疾险,R公司看到T公司同意理赔,担心自己被爆到网上毁信誉,会选择通融。

  重疾险投保策略:

  两家以上公司组合投保,例如小公司投50万,大公司投10万。

  案例二 医疗理赔:组合搭配策略

  C先生意外膝盖受伤,住院花费56000元,结果:意外险不含社保外用药,医疗险有免赔额不含社保外用药,只报销很少的数字。

  

赔不到的保险意义何在?从3个真实理赔案例看投保策略 第3张


  意外医疗是理赔中出现概率最高的,购买意外险和医疗险:

  要选择理赔服务好的公司

  确保二者其中之一包含社保外用药

  想全额报销,可买0免赔中端医疗险

  案例三 意外理赔:慎选便宜产品

  D先生驾车时意外翻落河内身故,保险公司要求解剖。这一事故较明显属于意外,走法律程序胜率较高,但是耗时起诉对家人伤害也很大。

  

赔不到的保险意义何在?从3个真实理赔案例看投保策略 第4张


  总结:意外险不贵,不用过度追求性价比,便宜的产品,可能遭遇不合理拒赔。

  分散拒赔风险,可搭配买两个公司的产品。


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