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亏大了!交了这么多年的五险一金,竟然才知道怎么用

  如果你有留心观察你周围的人,你会发现一个现象:

  大部分人表面上看起来工作很不错,每个月都能够从公司里拿到一笔固定的工资,但是他们对风险的承受能力很脆弱,一旦生个病,或是被解雇,都将给自己和整个家庭,带来巨大的打击。

  那么,都有哪些方法,可以帮助你建立起财务护城河,抵御风险呢?来和灵遥看看作者都是怎么说的吧!

  01

  五险一金是基础,

  稀里糊涂吃大亏

  每月发工资的时候,大多数人都会在拿到了工资单后,看看自己拿到手里的数字,再顺口埋怨几句「五险一金」收得多,纸面上的小1万,到手里不到7000元。

  其实不然,五险一金,是国家给你的保障,平日里若是不注意,便会在要用到时候,发现自己吃了大亏。

  

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  那么,五险一金都是什么,又都有哪些用途呢?来和灵遥一起看看作者都是怎么说的吧!

  简单来说,五险指的是养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险。

  其中,比较重要的,是养老保险和医疗保险。因为,一般这两个部分的缴费占比最大,这两项福利与我们的关系也最大。

  

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  这个缴纳,也是有规则的:一般是用我们上一年度的所有收入的平均额为基准,上限与下限分别是当期社会平均月收入水平的60% - 300%。

  

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  图 | 《好好赚钱》

  现在,我们来一个个地看。

  第一个,养老保险,顾名思义,是等我们退休之后开始领取的福利,也就是退休金。这笔钱是由我们和我们所在的企业共同缴纳的。

  

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  我们先来看一下养老金的缴纳比例:

  个人一般为8%,从你的工资里直接扣除,全部进入到你的养老账户;

  单位则为你缴纳20%,这笔钱会先进入到一个统筹账户里,由国家统一管理;

  如果你是在1997年后参加工作,且在退休前缴纳养老金满15年,那么,你便可以在退休后,每月分别从「个人账户」和「统筹账户」中,领取你的养老金了。

  

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  图 | 《好好赚钱》

  第二个,医疗保险,使用的场景就相对较多了,不管是有个头疼脑热去医院看病,还是去药房里开药,你都可以刷医保卡直接报销。

  另外,如果你身体状况很糟糕,需要住院治疗,那么,刷你的医保卡也可以帮你负担一部分费用。

  

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  与养老保险一样,医疗保险也是由你自己和企业共同缴纳的,具体比例是:个人2% + 少量(一般每月几元)大病保险,单位则为你缴纳8%-10%。

  不过,你要注意,医疗保险停止缴纳3个月后,你便无法再享受医保报销待遇。如再次缴纳,需要连续缴纳满6个月后,才能够享受医保报销,所以,按时缴费,别断。

  

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  第三个 ,失业保险,一般来说,它的使用条件较为苛刻,比如,失业前你的单位必须为你累积缴纳失业保险满1年;你必须是被动失业,主动辞职不算;必须在失业后60天内进行失业登记。

  同样,失业保险也是由你和企业共同缴纳的,个人缴纳0.2-1%,企业一般缴纳2%,领取到的费用参照当地最低生活标准制定,根据工作和缴纳失业保险的年限不同,可以领取3-24个月的失业津贴。

  

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  第四个,生育保险,涉及到了生孩子相关的检查费、接生费、手术费、住院费和药费等等。此外,因生育引起疾病的医疗费,也可以由生育保险报销。

  

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  最后一个,工伤保险,也是大家最不希望用到的保障。

  这个涉及到你在工作期间,包括上班路上,遭受到的意外伤害,或是得了职业病,暂时或者永久性丧失劳动力,甚至不幸死亡时,可以获得的补偿。

  这部分的保险,将全部由你的单位代为缴纳,根据行业的危险程度不同有所区别,比例一般是0.5%-2%。另外,根据工伤程度的不同,报销和补偿比例也会有所不同。

  

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  02.

  常见社保问题:

  社保中断、工作变动、自由职业

  现在,我们对于社保已经有了基本的了解。

  那么,面对社保中断、工作变动、自由职业这三种情况,我们都该如何应对呢?来和灵遥一起看看作者建议吧!

  连续缴纳社保,不仅事关我们的福利,还和很多城市的买车、买房、落户等权利有关。比如,作者的一个朋友,就因为社保断档,影响了排了近三年的上海落户。

  另外,养老保险、医疗保险这些长期保障,都必须要缴纳足够的年限,退休后才能够享受相应的保障,一旦缴纳年限不够,将会很吃亏。

  

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  那么,如果已经发生了断缴,该怎么办呢?

  首先,养老保险和医疗保险的年限都是可以积累的,如果中断,缴够年限就可以了。如果你到了退休年纪,去发现还是不够最低缴费年限,那么可以依照当地的规定办理延期。

  

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  其次,医保一旦中断,待遇从中断的下个月就停止了。你得重新缴纳费用,然后在恢复期内手工报销。

  不过,有的地方规定,如果断缴费用超过2个月,会有6个月的无法报销的等待期,最好别断。

  

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  接着,我们再来看看工作变动对缴纳社保的影响。

  在工作断档期间,你需要自己去当地社保局缴纳最低费用,或是网上的中介协助你办理。另外,如果你涉及到了城市的变动,那么请记得把你的社保和公积金账户转移到新的城市里去。

  

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  最后,我们来看一下自由职业者都该如何缴纳社保。

  如果你是自由职业,自己去到当地的职业介绍服务中心,或是人才服务中心,自由选择每月的缴纳费用即可。

  当然,如果是外地户口想要在本地缴纳,则只能找保险公司办理,同样一年交几百元服务费,便能够得到五险一金的代缴服务。

  

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  03.

  住房公积金,只能等到买房用吗?

  经常和「五险」一起出现的「一金」,便是我们一直提到的公积金。

  公积金,也就是住房公积金,是政府为了大家买房,设立的一个福利账户。它与社保不同,企业和个人缴纳的部分,都属于你个人公积金账户,是含金量比较高的社会福利。

  

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  另外,不同地区的公积金缴纳基数都不相同,按照每年地区公积金管理中心公布的缴纳基数来看,全国的比例分布在5-12%之间。

  缴纳公积金有个规矩,便是你自己缴纳多少,公司也会为了你缴纳多少。所以,对许多有购房和装修需求的人来说,这个数字,高了反倒比较好。

  

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  拿到公积金以后,我们一般可以把它用于3个目的:

  第一个,是购房。

  在购房时,优先选择公积金贷款,或是公积金加商业贷款的组合贷款方式,能够获得较低的贷款利率。

  按照央行最低的贷款基准利率来看看,5年以上的贷款利率,公积金要比商业贷款低了近1.7%。

  也就是说,同样是贷款50万元,30年等额本息,按照现在的贷款基准利率,公积金贷款可以比商业贷款省下近20万元的利益。

  

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  第二个,是租房。

  对于无房职工,只要连续缴纳公积金满3个月,无需租房发票、税票,便可以支取住房公积金。

  不过,由于你手里公积金的余额会影响你购房时的贷款额度,所以建议那些短期内没有购房需求的人,或是手里有较多余额的人,使用公积金来交租金。

  

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  第三个,是农村自建房、翻修或大修。

  除了这三种与房子最相关的通途外,还有两个非住房的情形,也可以一次性提取公积金。

  第一个,是移民到国外,可以办理公积金账户余额的一次性提取。

  第二个,是当与公司解除了劳务合同,也不打算去其它城市工作,或是继续从事其它工作时,也可以对公积金进行一次性提取。

  

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  以上,便是今天的内容。

  在生活中,灵遥发现,有不少人(包括我自己)会把目光集中在什么样的产品可以赚钱,是基金还是股票的投资回报率高,等问题上,却忘了去打理好自己手里已有的资产。

  其实,五险也好,一金也罢,它们都是国家统一发放的福利,也是你辛苦所得的第一部分。

  除了关心你每个月银行卡里增加的数字外,去当地的社保局和公积金管理中心,了解一下自己的这两笔钱,盘活它们,也是一笔不小的结余了。

  祝愉快!


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