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“保险”真的保险吗?既保险,又危险!

  许多人听到“保险”两个字就一脸嫌弃,卖保险的熟人多推荐几次,就会勉为其难随意买两种,或是认为保险公司就是骗钱,在一些人的眼中,保险就像是流行感冒,很普遍很正常却又避而远之。

  “保险”真的不保险吗?

  其实,“保险”既保险又危险。

  这算神马回答,和没说一样。

  但任何事物都是相对的,不同视角得出的结论不同,重要的是我们发现其中的规律性。

  什么是“保险”

  我们应该理性的看待保险,其实保险是金融学中风险管理的一种工具,应对风险的一种方法是购买保险。

  在某种意义上说,每一份保险合同都是一场赌博。

  很可能没有遭遇车祸、房子也没有着火,还要向保险公司缴纳费用,但你不能说保险就是骗人的,因为保险公司的算法是基于概率事件。

  从经济角度来看,保险的作用并不是消除生活中固有的风险,而是更有效的分摊风险。比如健康保险,购买了重疾保险的投保人并不会从此以后不会得病,而是生病后保险公司会赔偿你,风险不是由你一个人来承担,而是由成千上万的该保险公司的重疾投保人共同承担,保障你的家庭经济基础。

  “保险”是保险的

  如果我们通过正规渠道购买保险,我们的保单是保险的。

  因为从偿付能力监管来看,中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。我国保险业的偿付能力二代监管原则,是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。

  根据监管要求和指引,在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

  保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作(如产品定价等)全部由精算人员执行,并得到总精算师审阅并签名同意后上报监管,这是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任,非常严谨和苛责。

  可是万一,如果万一,保险公司真的破产了怎么办?

  因为根据我国保险法,中国保险公司是允许破产倒闭的(能开保险公司都是上亿资金,股东们不缺钱,大环境下真正意义的破产几乎为零)但如果真有保险公司破产,还有保险保障基金来保证我们的保单安全,由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。

  在极端的情况下,根据保险法及相关规定,保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保。

  同时根据《保险保障基金管理办法》,保险保障基金会提供救助,以人寿保险为例: 第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的,保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助:

  (一)保单持有人为个人的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限;

  要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施,每个账户赔偿50万封顶,那么与此相比,放在银行保险柜里是否就不那么保险了?

  “保险”也是危险的

  1、保险产品选择错误。

  没有错误的保险产品,只有错误的选择。

  在产品太多元化的时候,客户就变得非常难以选择,经常看花眼,我们在互联网上看到的很多产品都是一些性价比非常低的产品,其中有大量佣金、产品保障、中间费用等产品背后的问题,即使同类产品比较也会出现很大价格差异,年度保费会差千元以上,很多产品缴费需要10年、20年,细算下来也造成不少经济损失。

  更有甚者买错险种,普通家庭父母还没有重疾和医疗补充时,用大部分资金去买分红保险或孩子的教育基金,一旦家庭成员遭遇重疾风险,收入来源缺口巨大,没有钱来周转,用保单变现后又是一笔损失,难上加难,成为家庭危机。

  2、保险流程有疏漏。

  我们如果投保过商业健康保险,肯定遇到过填写健康问卷,既往病史,家族病史等,并且可能进一步进行体检或财务核查的核保过程,但因有些代理人渠道或直接网上购买,该有的健康告知一时忘记或隐瞒而没有体现,会导致未来理赔上不必要的纠纷,甚至有拒赔的风险。我们如果为便宜和方便投保网上的许多所谓互助保险、众筹保险、抱团保险等存在很多隐患,网上互助保险很多都是冒名相互保险,这些组织全部都不接受偿付能力监督,存在如果发生理赔时没有钱赔的风险。

  3、保险只保障其条款所约定的风险。

  可是,条款这么复杂,你能看得懂吗,看不懂就购买,必定低于自己的预期。

  说实话,保险条款里面,不仅有法律专业术语,还有保险专业术语,更多的还有医学专业术语。

  千万不要以自己的想象去理解这些术语。不碰到案件或者被拒赔,一般人根本不会关注。比如说,保险术语中的“现金价值”,千万不要想象成为你所交的保费总额甚至加上利息。

  还有医学术语,原位癌是什么?都癌症了为什么还不赔?

  手指缺失的赔偿必须是“近位指节间关节以上完全切断”?什么是近位指节?(两个手指末节缺失赔不了)。

  红斑狼疮的某个血液指标要大于某个数值才能理赔?

  心脏移植与心脏二尖瓣移植有什么不同?对于有些模糊引起误解和纠纷使购买的保险具有危险性。

  为了享有更优质的生活保障,使家庭资产得以保障及保值,保险产品种类及保额都是我们需要慎重考量的,建议选择专业保险经纪人进行合理搭配组合,使产品真的物尽其用,那么“保险”就真的保险了。

  “保险”真的保险吗?既保险,又危险!

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