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中港两地保险法律条款的区别

  香港的法律体系和背景与内地有区别,所以就保险而言,内地和香港的保险条款也有区别,这也导致了在保险行业制定的合同条款也有极大的区别,保单根本的基础也是法律架构,因为合同条款的不同,也导致了从保单的作用上发生了分别,这也给大部分人的选择造成了困难。

  今天我们就从法律条款入手,来分析一下内地保险和香港保险之间的显著差异。

  

中港两地保险法律条款的区别 第1张


  一份保险合同需要生效,理论上是需要存在三个角色,分别是“投保人”、“被保险人”、“受益人”

  首先我们分析一下这三个角色的作用:

  投保人

  投保人是指与保险人订立保险合同并按照保险合同支付保险费的人。

  简单来说就是保险合同的当事人。投保人负责为保单供款,既然是他供款,那他便是这张保单的实际主人,也是这张保单的最高权力者,投保人还有一个名称叫做“保单持有人”,在香港的寿险保单里的条款里面有这么一条写到:持有人是唯一一位有权行使我们就保单所提供之任何权力或权益的人士。

  被保险人

  被保险人是指其财产或是人身受保险合同保险,享有保险金请求权的人。当被保险人发生风险事件触发保险条款的时候,就会发生理赔。

  被保险人就是被这张保单所保护的对象

  如果自己给自己买保险,那么本人既是投保人也是被保险人。

  如果是爸爸给孩子买的保险,那么爸爸是投保人,孩子是被保险人。

  受益人

  受益人是指人身保险合同中由被保险人,或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。

  受益人就是出现理赔时,能得到对应保险公司赔偿的人。

  投保人既然是一张保单的“最高权利者”,他们拥有什么样的权利呢?

  一、更改保单的受益人(在内地,更改保单受益人需要同时经过被保险人的同意,在香港则 不需要);

  二、将保单退保,获取保单的现金价值;

  三、领取保单的分红和账户价值;

  四、向保险公司申请保单贷款;

  五、将保单作为抵押物向金融机构借款;

  六、更改保单的大部分资料;

  七、更换保单的持有人等等。

  不难看出,保单持有人也就是投保人对于整份保单的实际变动与操作都是由他决定,简单而言大原则就是“谁花钱多谁说了算”,投保人的意志将决定这份保单未来所有的变动。

  

中港两地保险法律条款的区别 第2张


  如上所说被保险人是保单的保护对象,而他生存与否,健康与否决定了保单是否出险理赔又或者保单现金价值是否可以触发领取机制。

  被保险人就是保单合同的保障人,但是他却不一定能拥有保单理赔的申请权,这还要看具体的条款显示。

  在国内被保险人与保单受益人一般都是同一人,对于身故责任的赔偿和领取,比如重疾理赔、医疗理赔、储蓄金领取等等,都会直接给予被保险人。

  但是相同的情况发生在香港,条款的区别就非常大了,通常香港的保险条款,几乎所有的保险类别计划所产生的的理赔款项和收益,都会属于保单的持有人,也就是投保人,而不会给到被保险人,这对于大额保单的投保人来讲无疑是一个极具优势的功能。

  总结来说,在香港的保单条款里,“被保险人”在大多数的情况下,只是会作为保险标的,也就是被保护对象而已,而在保单的实际理赔和分红收益派发来讲,他是不具备法律权利的,所以就香港保险而言,有人送你一份保险,先别着急开心,先看看你是不是保单持有人。

  

中港两地保险法律条款的区别 第3张


  受益人就是领取保险金的人,在保险合约里面是享有保险金请求权的人。

  在保险合同里面,除了“身故赔偿金”在投保的时候就需要提前设置好,其他的类别保险比如重疾险、医疗险、储蓄险等等,受益人都是默认指定而且不能修改的,

  比如说,在国内的受益人为被保险人,在香港上述受益人为保单持有人,不可被指定为其他人

  当遇到这份保单的投保的时候没有设置好受益人,又或者在需要理赔出险的时候发现受益人已经不幸离世,那这个时候根据保单合同的条款,就是变得复杂起来

  按照中国《保险法》第四十二条的说法:

  

中港两地保险法律条款的区别 第4张


  发生上述情况,保险的赔偿金将会变为被保险人的遗产。

  通常情况下,遗产会面临分配问题,甚至需要经过法院的裁定进行判决,时效性是主要矛盾问题。

  如果是香港保险,就相对简单一些,因为这个理赔金额将会变成保单持有人的遗产,而不是被保险人的遗产。

  但是现实情况是,大部分的保单都是给自己买的,所以保单持有人与被保险人都是同一个人,因此在投保的时候不设定好收益人的时候,这将会对如果有一天出险的时候造成理赔金归属的困扰,所以在开始的时候设定好受益人是很重要的一点。

  

中港两地保险法律条款的区别 第5张


  保险利益原则,也被称为“可保利益原则”属于“保险四大基本原则”之一。

  保险利益

  就是指投保人对其所保标的(如被保险人)具有法律所承认的权益或利害关系,

  简单来说,被保险人遭遇风险(身故、重疾、意外等)会给投保人或受益人带来财务上的损失和困难。

  举个例子

  我认识一个陌生人,我和他一点关系没有,但是我知道他将来很大概率会罹患重大疾病,或者是我知道他寿命很短,那我通过给他购买大额保单,就能在将来获得巨额财富。

  如果真的有这种情况的出现,那与赌博无疑,赌注就是“这个人会不会如期患有重大疾病离世”

  根据1906年英国《海上保险法》的说法,没有保险利益的保险合同可被视为赌博合同而无效。

  所以,在订立保险合同时,投保人与被保险人之间必须具备保险利益,否则合同无效。

  一般来说,保险利益仅存在于直系亲属、配偶、法定继承人和有抚养、赡养关系的人之间,除此之外的关系(比如兄弟姐妹、朋友、恋人)就很难投保。

  不过,按照中国《保险法》第三十一条的说法

  

中港两地保险法律条款的区别 第4张


  被保险人只要签署相关声明,同意投保人为其投保,可视为投保人对被保险人具有保险利益。

  同时,除了投保人与被保险人之间必须具备保险利益,被保险人与受益人之间也必须具备保险利益。

  主要是为了避免以下的情况:

  如果被保险人的身故会让投保人或者受益人获得一笔巨额财富,那么就很容易引发“受益人故意杀害被保险人”这样的法律或者道德风险。

  

中港两地保险法律条款的区别 第4张


  首先,夫妻之间一定是具备保险利益的。

  但是,夫妻离婚后,“原配”之间是否仍有保险利益,在法律层面会存疑,因为一旦失去婚姻关系,按道理说,保险利益也随之消失。

  中国最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》的第九条中指出:

  

中港两地保险法律条款的区别 第8张


  (三)受益人的约定包括姓名和身份关系,保险事故发生时身份关系发生变化的,认定为未指定受益人。

  首先我们来说明一下国内保险的情况,丈夫为自己投保了一份寿险,受益人指定为自己的妻子,当夫妻二人离婚事实产生的时候,保单的受益人并没有更改,某天丈夫离世,理赔金额将变成丈夫(被保险人)自己的遗产,并不是给到已离婚的妻子,因为已经离婚的妻子已经解除了受益人的权益。

  因此,丈夫在中国内地给自己投保一份寿险,受益人写妻子,夫妻离婚后,丈夫作为投保人没有变更保单的受益人,那么丈夫身故后,保单的身故理赔款将变为丈夫(被保险人)的遗产,而不是直接给保单的原配妻子(因为相当于未指定受益人)。

  如果我们把国内保单换成香港保单,其他情况不变的话,保单的理赔金在无意外的情况下仍然会支付给原配妻子,在香港的条款规定里:在人寿保险中,可保利益只须在保单起保时存在。

  

中港两地保险法律条款的区别 第4张


  

中港两地保险法律条款的区别 第4张


  简单总结一下:

  在国内的保险条款来讲,被保护的对象也就是被保险人的权益是最大的,保单的绝大多数的权益都是属于被保险人的;

  而对香港的保险条款来讲,供款的人的利益是最大的,也就是保单持有人是对保单拥有几乎所有的权利,而且保单的利益也基本属于保单的持有人的。

  一个对被保险人更友好,一个对投保人更友好。


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