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保险的法律保障

  有很多人会有这样的困惑,保险是不是个骗子?保险公司会不会破产?保险不去理赔会不会亏本?保费会不会被保险公司乱花?保险有哪些法律保障?

  事例故事

  小杨的父亲与朋友合开了一家食品公司,他用从公司得到的分红购买了一份分红险,投保人是父亲,被保险人是母亲,而受益人是小杨,当时一次性缴清,再过5年保险合同到期,预计可以领取80万元。

  近两年来,公司生意每况愈下,今年年初,父亲因车祸突然离开人世,公司更是一下子陷入了困境,面临破产的风险。家里存款不多,三室二厅的房子也还在还贷中。

  小杨担心,如果银行要求以此份保单收益来偿还债务,那么银行会不会扣留保险合同,他能不能在银行起诉之前到保险公司提前领取。

  后来保险专家告诉小杨,这不是你父亲的遗产,万一你父亲公司破产,银行和法院也无权过问,提前领取可以,虽然他 的收益高于定期银行存款,但是与定期存款一样,提前支取则会损失较大的利润,专家建议小杨先暂时不领取保单。

  对于小杨来说,父亲的突然离世除了给小杨及母亲留下伤痛外,还留下了债务,但是至少他给儿子和妻子留下了一份保障,而银行或法院无权对这份保障进行处置,这就是法律对保险的保障,保险金不作为遗产对债务承担清偿责任。

  知识看板

  

保险的法律保障 第1张


  与其他购买的任何一种商品一样,保险法律法规也是对消费者权益的维护,保险法具有三大基本内容:保险合同法、保险特别法和保险业法。

  保险合同法是保险双方当事人的权利与义务的关系;保险特别法则是指对某一险种的特别规定,如《社保法》;保险业法是国家对保险业进行监督管理的法律法规。

  195年10月1日,我国第一部保险法开始实施,其中保险法规定,保险公司不允许倒闭,如果公司经营不善面临破产风险,国家允许合并,由中国保监会指定另一家保险公司代理它的业务及售后服务。

  保险公司一般不会倒闭,特别是大集团公司,法规规定保险公司成立时须有两亿元人民币的资产,其中70%交予保监会监管,保险公司一般投资于国债、储蓄、金融证券等,保障盈利,因此保险公司倒闭的可能性不大。

  知识延伸

  很多人也许会问,如果保险公司破产了,那么购买的保单还有效吗?保单收益能兑现吗?保险法律规定,保险公司的破产清算按一定的顺序如下:

  优先清偿破产费用和共益债务。

  所欠职工工资、伤残补助金、职工养老保险、基本医疗保险费用等

  赔偿或给付保险金

  普通的破产债权

  当有新公司接手时也要维护被保险人、受益人的合法权益。总之,无论保险公司是否破产,在保险法律的强大外衣下,都能给予消费者最大利益的维护,因此不用担心保险公司破产后购买的保单会不翼而飞。当清算的资产不足以偿付保单利益时,保险公司转让与其他公司时,保险保障基金会给予支持。保单持有人为个人时,救助金额不超过转让前的保单利益的90%,当持有人为机构时,救助金额不超过80%。因此,一旦保险公司破产,最高可致保单持有人权利损失达10%,机构权利损失达20%。

  保险公司出售的商品与其他商品不同,它关系着千万用户的生活质量,关系着一个国家社会的稳定,现在我国大集团的保险公司基本由国家投资控股,因此,保险公司一般不会倒闭。

  

保险的法律保障 第2张


  保险不是“骗子”,没有一个国家会为“骗子”买单,甚至还为“骗子”颁布法律法规。关键是在你购买时,一定要先比较,选好保险产品,看清保险责任及免责条款,了解它的优势与不足,那么当发生理赔纠纷时,你就不会有被骗的感觉。

  至于买了保险不能理赔会不会亏本,答案是不会,保险与其他消费商品不同。

  消费是以成本为代价,而保险则是一种保本产品,就算没有理赔,没有发生任何风险,它的成本仍然在那里,等到合同到期,你仍然可以取回,至于如何领取,将会在以后详细介绍。

  对于投保人来说,对于养老保险、投资连结保险、健康保险等,一般保费较高而且缴费时间较长,那么对于该类保险的保费,一旦我们每年定期缴纳以后,这笔钱是否安全呢?它会不会被保险公司用于其他用途呢?

  要了解这些问题,首先我们就了解什么是保费,保费简单来说就是当我们对于如我们的健康、养老、爱车投保以后,需要定期向保险公司缴纳的费用,不同的险种缴纳的费用不同。

  般保险费的计算公式为:保险费=保险金额×保险费率。如按CIF或CIP价加成投保,则上述公式应改为:保险费=CIF(或CIP)价X(1+投保加成率)×保险费率。

  其中的保险金额一般就是投保的金额,而保险费率则是按保险金额计算的保险费的比例。对于我们缴纳的保费保险公司用来干什么我们不需要关心,我们要关心的是我们投保的对象,比如身体、爱车,一旦遭受灾害和意外事故造成全部或部分损失,保险公司是否支付相应的保险金。

  缴纳保险费是投保人的义务,而请求保险金则是投保人的权利,一旦投保对象在投保范围内出险,投保人都有要求保险人支付赔偿金的权利,这是受到我国法律所保障的。


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