Skip to main content
 首页 » 五险一金 » 养老保险

养老保险的收益有多少?玩了一天“数字游戏”,终于有答案了

  提起养老保险,其实每个上班族都在交,它是五险一金里的重要组成部分。但是,到底每个月要交多少钱?养老金什么时候能领?能领多少?大多数朋友可能都不太清楚。

  今天我们就来给大家详细分析下养老保险,主要内容如下:

  养老保险都保些什么?

  养老保险怎么交?怎么领?领多少?

  养老保险,真有那么好吗?

  一、养老保险有什么用?

  养老保险是从国家制度方面,为老年人提供一笔稳定的养老金,保障他们的基本生活。

  不过我们也知道,各地的养老政策不同,相应的养老保险也会有所不同,但是大体上都会下面几个特点:

  特点1:单位缴费多,个人缴费少

  一般情况下,我们拿到手的工资,已经扣除了养老保险的保费。工作单位给我们交了大头,我们自己交的是小头。在这里就涉及到两个账户:统筹账户和个人账户。

  统筹账户:就是工作单位给我们交的钱,它会进入国家养老统筹基金,由国家调配 。

  个人账户:指自己交的钱,交的越多,退休后领得就越多,可以理解为是一种强制储蓄。

  

养老保险的收益有多少?玩了一天“数字游戏”,终于有答案了 第1张


  特点2:满足条件就能领养老金

  养老金的领取,一般是养老保险累计交满 15 年,并且达到退休年龄,就可以了。

  特点3:养老金可以抵抗通货膨胀

  养老金发多少钱,会根据当地上一年度的月平均工资来计算,而每年的月平均工资都会比往年高,养老金也会相应地增长。

  以深圳为例,从1991 年的 418元,提高到了 2017 年的 7480 元,26 年的时间翻了18 倍。所以说,养老金在一定程度上可以抵抗通货膨胀。

  除了养老金之外,养老保险还有 丧葬补助金 和 抚恤金 的保障,用于参保人身故后,给家属一定的补助。

  

养老保险的收益有多少?玩了一天“数字游戏”,终于有答案了 第2张


  然而养老保险的核心,还是在于养老金这一部分,这也是我们通常理解的养老保险的作用,也就是,年轻的时候缴费,退休后就能按月领钱,活多久,领多久。

  总而言之,养老保险的作用主要在于退休后有一笔稳定的养老金,保费是我们年轻的时候交的,属于国家的政策性养老,建议每个人都交。

  二、养老保险怎么交,怎么领,领多少?

  1、养老保险怎么交?

  根据工作状态不同,养老保险通常分为两类:

  职工养老保险:上班族交的;

  城镇居民养老保险:自由职业或无业人员交的。

  这两种类型最大的区别在于,职工养老保险包括自己和工作单位交的两个部分,而居民养老是没有工作单位交的,相对来讲就会亏很多。

  

养老保险的收益有多少?玩了一天“数字游戏”,终于有答案了 第3张


  前面我们提到的,单位缴费多,个人缴费少,指的就是上班族交的职工养老保险。

  工作单位要为员工交13%,个人交 8%, 总共 21% 。需要注意的是,这个 21% 并不是个人工资的 21%,而是缴费基数的 21%,那缴费基数是怎么算的呢?

  以深圳为例,职工养老保险的缴费基数在 2130 元 — 22440 元之间,企业可以在这个区间选择,缴费基数越高,企业和个人交得就越多,每个月拿到手的工资就越少,但养老金领的就越多。

  不过,2019年的社保新政策实施在即,由税务部门征收, 以后社保养老都要按照员工实际工资缴纳。

  而居民养老保险,相对比较简单,可以在十个档次之间选择,每年交一次就可以了,并没有企业交的部分,只是国家会有一些保费补贴。

  2、养老保险怎么领?

  终于说到关键了,也是上班族最关心的问题,养老保险到底怎么领呢!

  我们以深圳为例,先来看看领取职工养老保险需要满足哪些条件:

  1、累计交满15年 ;

  2、最后的参保地要在深圳 ;

  3、必须要达到法定退休年龄

  而居民养老保险,满足以下两个条件就可以领取:

  1、累计交满15年;

  2、年满60周岁

  所以综合来看,无论是职工养老保险还是居民养老保险,累计交满 15 年是领取养老金的重要条件。

  3、养老保险能领多少?

  计算养老金的方法有些小复杂,大家可以静下心来,细心研究研究。我们先举个例子:

  小 A 同学,25 岁,刚参加工作,按他的基本工资 5000 元作为缴费基数交养老保险,那么他的工作单位每个月给他交 700 元,小A自己每月交400元,小A的养老账户每个月总共交1100 元。

  我们假设小 A 工作 35 年后,60 岁退休,并且他的工资和社平工资的上升幅度一致,每年增长5%。这样算下来,在小A 60 岁退休的时候,他的个人账户累计交了 43 万,在他退休后的第一个月,他能领取的养老金有将近 1 万五。如果他从60 岁一直领取到 80 岁,总共可以领取 570 万。

  

养老保险的收益有多少?玩了一天“数字游戏”,终于有答案了 第4张


  我们还做了一个计算,如果他在 70 岁身故了,那么他和家属获得的利益总共将近 333 万,具体包括:养老金在这 10 年领了 237 万,个人账户余额还有 40 万,丧葬补助金 18 万,抚恤金 37 万。

  为了照顾大家比较看重的收益率情况,深蓝君又通过 IRR(点击查看具体方法),算出了比较关键的年份的收益率:

  

养老保险的收益有多少?玩了一天“数字游戏”,终于有答案了 第5张


  看上去收益不错,对吗?具体收益率有多少呢?我们算出在退休五年后,社会养老保险的收益率可以达到 6%,但是这只算了我们自己交的部分,工作单位交的大头保费是没有算进来的,所以收益才会这么高。

  最后的结论是,职工养老金的收益还是可以的,通过工作单位和个人的缴费,几十年后能领不少退休金,建议上班族们一定要交。

  三、常见问题答疑:

  1、养老保险,真有那么好吗?

  通过上面的例子,可能给我们一种错觉,退休后每月可以领 1 万 5 的养老金,感觉很不错,当然不是了!

  大家永远不要忘记通货膨胀,按照每年 5% 的增长来算,35 年后的社平工资已经是 3.9 万了,在那个时候,每月领取的 1.5 万退休金不到社平工资的 40%,也许都支付不了一个一居室的房租。

  外出旅游?看场电影?休闲度假?长期护理费用?通过国家的养老保险根本就实现不了,想都不要想。

  

养老保险的收益有多少?玩了一天“数字游戏”,终于有答案了 第6张


  2、养老保险,交的越多越好吗?

  前面我们提到过,交的养老保险越多,能领到的养老金就越多。

  但也不能说交的越多越好,一来是当时到手的工资少了,个人可支配收入就少了,另外我们也测算过,即使是按照最高的缴费基数来交,实际上退休后都拿不到和社平工资持平的养老金。

  其实,国家养老保险,只能保证我们活着而已,至于它可能发生的政策风险,比如延迟退休,账户亏空等,也常被大家提起。

  

养老保险的收益有多少?玩了一天“数字游戏”,终于有答案了 第7张


  总的来说就是,国家的养老保险只能让老年人有一个比较稳定的生活来源,保障基本生活,如果想要更高的生活质量,需要做好其他的财务规划。

  时间不一定能造就一个伟人,但一定会等来一个老人。只有做到心中有数,提前规划,才会在头发花白时,安心无忧 。


评论列表暂无评论
发表评论
微信