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上万元保费最终获赔334万!买多份保险,一定可以叠加理赔吗

  一入保险深似海,要么不买,要么不知不觉买一堆。

  单单只算人身四大险种,就有四张保单,全家加起来有十几份保险的情况也并不罕见。

  所以很多朋友会有疑问:买了这么多保险,出事到底怎么理赔?

  今天我们就来详细聊聊这个话题,看看 哪些保险可以重复理赔?多份保险,如何申请理赔?

  主要内容如下:

  一案四赔,买齐保险很重要!

  买了多份保险,到底怎么赔?

  多份保险理赔,要注意什么?

  

上万元保费最终获赔334万!买多份保险,一定可以叠加理赔吗 第1张


  我们常说,保险是一个组合,成年人要买齐四大险种:重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险。

  配齐保险不仅能有全面的保障,而且在发生风险时 也能多次获赔。下面就来一起看个 多份保险叠加理赔 的案例:

  A 先生不幸遭遇煤气爆炸,导致严重 III 度烧伤,最终医治无效去世。治疗共花费 70 万,其中 15 万社保可报销,但仍有 55 万需要自费。

  55 万不是个小数目,家人在悲痛之时,还可能背上外债;而且经济支柱离去,家庭收入中断,未来生活也将变得愈发艰难。

  但好在,A 先生在之前买齐买对了保险,在这次事故中获得了 百万元的赔偿。虽说亲人离世无法挽回,但理赔金或多或少也能给家人一些宽慰......

  A 先生生前配置的保险如下:

  

上万元保费最终获赔334万!买多份保险,一定可以叠加理赔吗 第2张


  在这次事故中,A 先生和家人可获得以下赔偿:

  重疾险:严重 III 度烧伤符合重疾理赔标准,可一次性赔付 80 万;

  百万医疗险:能够报销医保不报的治疗费,扣除 1 万免赔额,可以报销 54 万;

  意外险:煤气爆炸是意外事故,因此身故,意外险直接赔 100 万;

  定期寿险:无论疾病还是意外身故,寿险都能赔,可以一次性赔付 100 万。

  可以看到,除了医疗费得到报销外,还获赔了 280 万。这些钱保障妻儿老小未来的生活,也已经足够了。

  这个案例,就是典型的 多份保险理赔情况。那么为什么能这样赔?下面再一起来看。

  

上万元保费最终获赔334万!买多份保险,一定可以叠加理赔吗 第3张


  生活中,要买多份保险的情况比比皆是。比如重疾险有保额限制,需要多家投保;结婚生子、家庭责任变重,需要加保等等。

  而无论买了多少保险,理赔方式都可以分为两类:

  定额赔付型:买多少赔多少,买了多份就可以叠加理赔。比如重疾险,买 50 万就赔 50 万。

  报销补偿型:花多少报多少,即便买了多份,报销的钱也不会超过总花费。比如医疗险,治疗花费 20 万,最多也只能报销 20 万。

  聚焦到四大险种上,它们的赔付类型分别如下:

  

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  由图可见:

  定额赔付型:包括 重疾险、寿险、意外险的身故伤残和住院津贴,买了多份可以同时获赔。

  报销补偿型:包括 医疗险、意外险的意外医疗部分,即使买了多份,报销费用也不会超过总花费,无法叠加理赔。

  

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  其实无论哪种保险,理赔就分为关键两步:

  报案:通过客服电话、官方微信、APP 等方式,联系保险公司报案。

  准备材料:根据客服要求准备 理赔材料,通过拍照或邮寄等方式交给保险公司。

  接下来就是保险公司审核,根据《保险法》第 23 条规定,若符合理赔条件,理赔款将在 申请理赔后的 40 天内支付。

  如果多份保险是在同一家公司买的,提交一次资料就好;但如果是多家公司购买,情况会稍有不同,下面我们分别说明。

  1、重疾险

  重疾险是定额给付型,买了多份可以叠加报销。

  我们在 一文读懂重疾险 中提过,重疾的理赔情况分为 3 类:

  确诊即赔:比如癌症,一旦确诊直接赔钱。

  实施某种手术:比如冠状动脉搭桥术,实施了这种手术才能赔钱。

  达到某种状态:比如脑中风后遗症,要达到“确诊 180 天之后仍然不能吃饭或说话”的状态才能赔。

  申请重疾理赔时,重要的资料包括:疾病诊断证明书、病理、化验、影像、心电图等检查报告。

  大多数保险公司都能接受这些资料的复印件,如果多家投保,可以多复印几份 并让医院盖章,理赔时都能用到。

  或者也可以申请一家理赔后,要求保险公司将资料寄回,用于其他家的申请。

  2、医疗险

  医疗险是报销补偿型险种,虽然买了多份,报的钱也不会超过总花费。不过,我们却可以通过注意 报销顺序,尽可能提高报销比例。

  报销顺序可以参考两个思路:

  商业医疗险:先报 小额医疗、再报 百万医疗,小额医疗报的钱,就能抵扣百万医疗的免赔额。

  国家医保 VS 商业医疗险:先用医保,再用商保。如果没按这个顺序,报销比例就可能从 100% 降至 60%。

  为了方便大家理解,我们举个例子说明:

  B 女士住院花了 10 万块,医保报销 5 万,还剩 5 万需要自费。

  如果她买了一份 小额医疗险(保额 1 万、免赔额 0 元),一份 百万医疗险(保额 200 万,免赔额 1 万),那可以这样申请理赔:

  第 1 步:申请小额医疗险理赔,获赔 1 万;

  第 2 步:要求小额医疗险公司将发票寄回,再申请百万医疗险理赔,获赔 4 万。

  不过在实操中,有些公司不一定会寄回发票,而是寄回 报销分割单,它长这样:

  

上万元保费最终获赔334万!买多份保险,一定可以叠加理赔吗 第6张


  B 女士拿着报销分割单,去其他公司申请理赔,也是可以正常报销的。

  可以看到,通过不同医疗险的搭配使用,能够获得更全面的医疗保障。

  3、意外险、定期寿险

  人们常说“生命无价”,不过,寿险和意外险却可以为生命“标价”。

  这两类险种都是定额赔付型,买了多份就可以叠加理赔。但叠加理赔时,需要注意 理赔限额。

  目前国家规定,未成年人 0 - 9 岁,身故赔付不能超过 20 万;10 - 17 岁,不能超过 50 万。但对成人来说,并没有身故限额。

  寿险和意外险在多家理赔时,都会用到 死亡证明 或 伤残评定证明,大家可以多复印几份,凭复印件申请理赔。

  保险是很复杂的商品,这种复杂不仅体现在产品本身,更体现在人们对它的态度上。

  有些人不想买,即便求他也没用;有些人想保障好,一买就是很多份。

  而买了多份保险,不仅要知道为什么买,也更要清楚,理赔时该怎么用。


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