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全国首例重疾保险「择优理赔」案例出现!赔了30万

  去年11 月 5 日,重疾险《新定义》正式发布,之后上线的的产品都要按照重疾新规来。而旧版重疾险也全部在今年 2 月 1 日前下架。有不少的朋友还在纠结买旧重疾险还是买新重疾险。

  

全国首例重疾保险「择优理赔」案例出现!赔了30万 第1张


  为了应对这一新旧交替,许多保险公司纷纷推出了重疾“择优理赔”的方案,目前市面上已有超过30家公司官宣重疾“择优理赔”相关政策。

  保险公司“择优理赔”方案刚出不久,信泰保险就在12月9日完成了首例重疾“理赔择优”案件的赔付。

  今天学姐就给大家重点分析一下这次的“重疾择优理赔”案件。

  重疾“择优理赔”案例分析

  >>首个重疾“择优理赔”案例简介

  >>首个重疾“择优理赔”案例启示

  

全国首例重疾保险「择优理赔」案例出现!赔了30万 第2张


  首个重疾“择优理赔”案例简介

  全国首例重疾“择优理赔”案件发生在大连。

  2018年10月,投保人L女士于为其丈夫J先生投保了一份信泰百万无忧重疾险,保额30万元。2020年5月,J先生突发肢体麻木入院就诊,出院被诊断为急性脑梗死,出院时呈左侧偏瘫状态。

  2020年12月,J先生经康复治疗后,经医院检查明确为:“左侧中枢性面瘫、左上肢肌二级、左手萎缩畸形、左下肢肌力三级”。

  2020年12月9日,J先生家属来到信泰人寿保险公司申请脑中风后遗症重疾险理赔。

  从理赔的角度看,本来他投保的百万无忧重疾险,实行的是2007版的重疾险定义。要想拿到脑中风后遗症的理赔,要求疾病确诊180天后,仍遗留”一肢或一肢以上肢体技能完全丧失”等三种障碍之一 。

  

全国首例重疾保险「择优理赔」案例出现!赔了30万 第3张


  旧版重疾定义之脑中风后遗症

  但是,J先生的诊断是“左上肢肌力二级”。也就是说,按照2007版重疾险定义,他是拿不到重疾理赔的,只能按照轻症来赔付。

  好在12月4日,信泰保险就推出了“择优理赔”方案——只要买了信泰旗下旧定义的产品,得了定义规定的25种重疾,投保人可以在旧定义和新定义中,可以选择更宽松的理赔定义,来申请赔付。

  

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  信泰保险“择优理赔”方案适用范围

  而J先生的病情,符合新规对于“脑中风后遗症”的定义。

  

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  左上肢肌力2级,正好满足了新规的第一个标准,“一肢(含)以上肢体肌力2级(含)及以下”。

  所以,根据重大疾病理赔择优方案,信泰保险按2020版重疾严重脑中风后遗症重疾定义,赔了J先生30万的重疾保险金,还豁免后续179010元的保费,当天下午将30万的理赔款转到客户账户中。

  由此,我们也可以看出——你眼中的“小公司”,理赔没那么难,到账是很快的。

  除此外,这次的重疾“择优理赔”案例也给了我们下面这些启示:

  

全国首例重疾保险「择优理赔」案例出现!赔了30万 第6张


  首个重疾“择优理赔”案例启示

  启示1:现在是是买重疾险的最佳时机

  有些伙伴还在纠结是买旧重疾险好还是新重疾险好?

  从目前的情况来看,学姐的建议是优先买旧重疾,主要有两点原因:

  旧重疾险保障更好,价格更低

  此前,很多人会觉得高发甲状腺癌症降级赔付,那是不是意味着新重疾会不会更便宜?

  但从目前发布的3款新定义产品(粤港澳大湾区重疾险、合众壹号2021重疾险、太平洋粤享金生重疾险)来看,新定义的重疾险不仅保障一般,费用还比现在的要高20~30%左右。

  相比之下,旧重疾险价格低且保障好,性价比更高。不仅如此,多家保险公司还公布了重疾择优理赔方案——对于同一疾病,新旧定义不同,哪个宽松赔哪个。

  多家保险公司公布择优理赔

  在重疾新旧定义的过渡期,保险公司推出择优理赔方案还是非常人性化的。这意味着,只要是买了旧定义下的重疾险,无论是旧定义,还是新定义,二者都可兼得。

  

全国首例重疾保险「择优理赔」案例出现!赔了30万 第7张


  也就是说,我们可以选择更有利于我们的重疾定义进行赔付。

  不过,学姐也要提醒大家,择优理赔方案只针对于旧版重疾产品,新产品是无法享受的。换句话说,只有在2021年2月1日前买的旧定义重疾,才有机会享受择优理赔的待遇。

  因此,如果大家有看好的产品,趁早下手,要是等到下架可就再也买不到了。

  启示2:重疾险的保额很重要

  J先生购买了重疾险2年就发生脑中风后遗症这样的大病,额度30万豁免了剩余的179010元保费。如果这位客户缴费期为20年,年龄大概在34~35岁左右;如果是30年缴费,年龄大概在29~30岁左右。

  由此可以推断出J先生非常年轻,正值人生赚钱的顶峰时期,而且还是家里顶梁柱,却遭遇了这样的大病,突然中风,半身瘫痪,后续工作、收入等都会受到影响,

  这个阶段的中青年,30万的重疾保额是真的太低了,能解决的问题有限,后期将面临长时间的康复治疗,费用也都是不低的。:

  因此学姐之前在讲到保险的保额怎么买的时候,就强调了重疾险的保额至少需要储备30~50万的治疗备用金以及3到5年的收入损失。

  启示3:多次赔付的重疾保障更有优势

  如果进一步分析首例信泰择优理赔案例,其实我们不难发现,J先生买的百万无忧是一款多次赔付型重疾险。

  这款产品恶性肿瘤单独分组,其他非恶性肿瘤分为两组,一共是三组。

  

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  信泰百万无忧重疾险的条款

  这就意味着,J先生在赔了一组重疾之后,另一组重疾以及高发癌症保障继续有效。

  因此,相对来说,预算充足的情况下,多次赔付的重疾险会更有优势。

  毕竟现在的人均寿命越来越长,即使得了重疾,也有各种医疗手段治疗延长生存期,但许多的重疾在治愈后还是会有再次复发的可能。

  所以,多次赔付型重疾险能够起到更好、更全面的保障作用。

  不仅如此,J先生买的这款重疾险还自带恶性肿瘤二次赔,也就是说,他的两次恶性肿瘤保障都将享受的是更宽松的癌症理赔标准。

  类似病情,学姐做一个新旧重疾保障对比,大家可以看一下:

  

全国首例重疾保险「择优理赔」案例出现!赔了30万 第9张


  我们可以看到,在买旧版重疾险的时候,如果我们选择多次赔付,在择优理赔方案下,旧版重疾险的保障会比新版重疾险更有优势,尤其是恶性肿瘤二次赔,有着重大利好。

  但假如J先生此次购买的只是单次赔付重疾险,这一次赔了重疾,就意味着以后很难再买保险且获得保险保障。

  回顾这个理赔案例,细想一下:

  如果不买重疾险,可能一分赔不到;

  如果买新重疾,可以按照更符合现代医学的疾病定义获得保障;

  如果买了旧重疾,可以按照两版更宽松的标准去理赔


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