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成年人购买商业医疗保险的意义在哪里?

  成人的世界,最大的是压力,压力处理得好,可以变成动力,处理得不好,就会精神和身体上受到伤害。而且在今天的社会中,更多的人不知道如何释放压力,调整情绪,久而久之,没有经过精神上的考验,身体就会出现问题。讲到这里,小编需要给大家提醒一下,生活不易,保障得跟上,不要到最后人财两空。“安全”首先考虑的是健康,我们都需要一个健康保险。

  一、你是否需要一份医疗险?

  我国医疗改革的目的是要建立一个由基本医疗保险、用人单位补充保险、商业医疗保险三者共同支撑的健康保障体系。之所以有商业医疗险的出现,其本质是作为社会医疗保障体系的有力补充,是整个社会多层次医疗保障体系的重要组成部分。

  它是在单位和职工参加统一的基本医疗保险后,由个人根据需求和可能原则,适当增加医疗保险项目,来提高保险保障水平的一种补充性保险。一句话总结医疗险的优势,即:通过投保,提升报销比例,扩大医疗保障范围。

  所以从以上角度来说,买与不买,完全看个人对自身疾病风险的预期和风险承受能力,以及对用人单位补充保险(如果有的话)是否能够覆盖风险的感受。

  再进一步说,特别需要成人医疗险的人群主要有以下几类:

  (一)没有用人单位补充医疗保险,或者补充医疗险报销额度很低的人;

  (二)希望享受私立医院、进口药物等特殊医疗资源的人;

  (三)对自己未来健康预期较悲观,希望通过配置保险,对未来可能发生的医疗费用做部分经济补偿的人。

  二、关于医疗保险的配置

  由于医疗类保险不能重复报销,所以对于已经有了一份不错的用人单位补充医疗保险、以及不在前文提及的三类之中的人群而言,买个重疾险作为医保的补充就可以了,其他的商业保险,可以配置点意外险、寿险之类的。

  而属于以上三类的人而言,除了重疾险(延展阅读:重疾险怎么选?6点方法论帮到你)之外,医疗险也是很必要高优配置的。不过在选择产品时,需要重点考察以下方面:

  (一)保额:保额高低,直接决定能否真正解决风险。理论上来说,保额越大越好。建议最低50万起。

  (二)报销比例和报销范围:报销比例越高越好,报销范围越广越好。报销范围主要有三个维度:

  ①医院类型,例如我们平时常听说的百万医疗险、小额医疗险一般只能报销医院的普通部,而高端医疗险的话可以报销医院的国际部、特需部、和睦家类的私立医院,甚至能报销全球范围医院;

  ②费用类型,有些产品可以报销住院费、手术费,有些则可包含门诊费,甚至中医费、体检费等;

  ③药品类型,有些产品可以报销进口药、靶向药等,有些则不能。因此,基于市面上众多的医疗保险,消费者需要针对自己的实际情况来选购。

  (三)赔付方式:属于事后报销还是直付。事后报销是自己先给钱,事后再找保险公司报销;直付是保险公司直接与医院结算。

  (四)免赔额:这个视个人情况而定,如果自身能自担部分风险,可以考虑1万免赔甚至更高。如果抗风险能力低,希望最大程度覆盖风险,则需要选择免赔额低的产品。

  还有一种情况,就是做子女的想给家里老人选购健康险类产品,主要诉求也是当出现大额医疗费用时,有部分经济补偿。不过,到了这个年纪,需要根据老人的身体情况来选择:

  (一)如果符合健康告知的情况下,比如无体检、门诊、住院医疗记录,可以买百万医疗险,毕竟可以报销的项目会多很多。

  (二)对于不符合大额医疗险购买条件的人群,例如有既往病史或者不符合投保年龄的人群,部分保险公司也开始提供可选择产品,例如针对45岁以上人群或者专门三高人群的防癌保险,都是不错替代的选择。

  总之,购买医疗保险时,请仔细阅读保险条款及保险单:明确保险内容,清楚哪些属于保障范围,哪些不属于保障范围,确保保险范围符合自己的需要。明白了每一个健康告知的内容,只有所有的健康告知都符合,才能购买,不符合不下单!还请注意最后的免责条款。

  


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