Skip to main content
 首页 » 五险一金 » 工伤保险

关于工伤保险,你需要知道的在这里,深度分析

  2月20日,人社部的一则《关于因履行工作职责感染新型冠状病毒肺炎的医护及相关工作人员有关保障问题的通知》,直接明确非从事防控及相关工作,感染新冠肺炎不认定为工伤。

  如果不是从事新冠肺炎预防和相关工作人员,感染新冠肺炎是不能认定为工伤的。

  也就是说,村东头的疫情防治老大爷,专门负责检查进出人员测体温的,与在医院抢救新冠肺炎病人的医护人员一样,感染后是可以被认定为工伤的。

  而如果你就是普通上班族,被周围同事传染感染上了,那就不算工伤。

  那么这个规定到底合理不合理,我们就需要先了解我国的工伤保险制度到底是什么?

  工伤保险是保障职工在工作环境(包含上下班)下,遭受意外伤害或职业病,导致暂时/永久丧失劳动能力或死亡的,由国家进行补偿的一种社会保险制度。

  所谓职业病,是专指职工在劳动过程中,因接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害物质等因素而引起的疾病。

  工伤险按照补偿不究过失原则,即无论是责任、职工还是第三者的原因导致事故,都享有工伤保险待遇。

  

关于工伤保险,你需要知道的在这里,深度分析 第1张


  但是,与商业保险一样,工伤险也有免责条款,发生以下情况的,职工不会获赔:

  1.故意犯罪

  2.醉酒或吸毒

  3.自残或自杀

  工伤险的缴费义务由用人单位承担,职工个人无需缴纳保险费,企业缴费标准根据所处行业类型不同导致发生工伤概率大小不同区别对待。

  风险小的一类行业,如金融业,缴费基数是职工工资总额的0.5%;风险中等的二类行业,如房地产、娱乐业,基数是1%;风险较大行业,如冶炼化工,基数2%。

  工伤险的伤残赔偿分为2部分:一次性的伤残补助金、按月支付的伤残津贴;工伤险的死亡赔偿分为3部分:丧葬补助金、工伤亲属抚恤金、一次性工亡补助金。

  伤残补助金

  伤残补助金的领取是根据伤残等级决定的,共分为10级,赔付金额为N个月的职工本人工资,具体为:

  1级伤残:24个月工资

  2级伤残:22个月工资

  3级伤残:20个月工资

  4级伤残:18个月工资

  5级伤残:16个月工资

  6级伤残:14个月工资

  7级伤残:12个月工资

  8级伤残:10个月工资

  9级伤残:8个月工资

  10级伤残:6个月工资

  伤残津贴

  伤残津贴的领取标准也是与伤残等级、职工工资挂钩的,实际领取金额不低于当地最低工资标准,职工达到退休年龄后,停发伤残津贴改为领取养老金,养老金低于伤残津贴的,由工伤保险补足差额。

  1级伤残:90%工资

  2级伤残:85%工资

  3级伤残:80%工资

  4级伤残:75%工资

  丧葬补助金

  一次性发放6个月的当地社会平均工资金额。

  工伤亲属抚恤金

  对于职工生前需要照顾无劳动能力亲属的情况,根据职工生前工资,按照每人每月配偶40%、其他亲属30%的标准进行补偿,补偿总金额不高于职工生前工资总额,涉及孤家寡人、孤儿的,标准再上浮10%。

  一次性工亡补助金

  根据各省份地区的相关规定,一次性发放48-60个月的社会平均工资金额。

  除了伤残和死亡保障以外,工伤险还会针对职工因工负伤、患职业病导致医学治疗时,提供医药费报销,但报销的医药费和医疗器械的标准与医保相同,不含进口药。

  明白了工伤险的基本情况,回到本文最开始的问题,普通职工在上班期间感染新冠肺炎,确实是不属于意外伤害和职业病的范畴,进而不在工伤险的保障范围内。

  但是我们可以自己花钱投保商业保险,一样可以起到专项保障作用,而且与工伤险的赔付并不冲突,完全是可以同时获赔。

  

关于工伤保险,你需要知道的在这里,深度分析 第2张


  寿险

  寿险保生死,不管是疾病还是意外事故都可以获赔,个人购买了多少保险保额,那么在遭遇全残/身故时,家人就会获赔多少理赔金。

  与工伤险不同的是,商业寿险的理赔金额完全由投保时选择的保额决定,不因受害家庭的家庭人员组成情况而有所不同。

  寿险保单根据保障期不同,分为定期寿险和终身寿险,前者仅提供保障期内的身故赔偿责任,过了保障期后保费不退、保单失效;后者可以起到财富传承的作用。

  因为寿险保单的理赔标准简单明确,且理赔材料都是死亡证明相关材料(如户籍注销、死亡通知书等),所以购买的时候价格是最主要的考虑因素。

  以30岁女性,保至60岁,30年交费,100万保额,对应的每年保费仅为650元。

  因为保费低廉,保障杠杆率高,寿险保单受到很多有房贷压力的年轻人的追捧,留爱不留债,给老年父母和未成年子女留身后钱,是给家人终极关爱的体现。

  重疾险

  重疾险保单提供大病保障,在一些因为意外事故导致的特定重症(如双目失明、双耳失聪)还可以获赔。

  市面上的重疾险按照重症是单/多次赔、有无身故保障、是否有养老储蓄功能进行细分,且绝大多数的公司都提供轻症、中症等危害程度小于重症的疾病,进行提前赔付,让患者能够及时有效的尽早治疗。

  重疾险的补偿不以是否接受医疗救治为前提,重疾险的本质是为了补偿因病无法继续上班,在家休养、出院后长期服药、请护工、维持基本生活等情况。

  各家公司保单对于投保人的职业类型有不同要求,有些重疾险保单对于高危职业是拒保的,有些保单虽然对高危职业人群可以承保,但是对于因职业病导致的理赔是拒赔的。

  与投保寿险一样,买重疾险需要提前向保险公司告知自身身体的健康状况,对于像乳腺结节、甲状腺结节、乙肝、胃病、肾病、高血压等各类疾病,可能还需要提交体检报告、病历材料进行核保申请,审核通过才可以交钱买进。

  市面上最便宜的纯消费型重疾险,30岁女性,50万终身保额,30年缴费期,每年保费为4750元。

  

关于工伤保险,你需要知道的在这里,深度分析 第3张


  医疗险

  与重疾险给付理赔不同,医疗险是实报实销型,即理赔金额不会超过在医院救治时产生的医药费开支。

  医疗险的报销材料由病历、化验单、医药费清单、发票原件、出院小结等构成,由于是报销型,所以买2份责任相同的医疗险是无意义的。

  医疗险的保费价格除了与被保人的年龄有关以外,对于是否参加了社保也会有所不同。

  如果看病前能够提前通过工伤险、医保进行报销的,保险公司仅承担个人开支部分的医药费补偿,那么对有社保的职工收取的商业医疗险保费,价格自然要低于个体户、无业人员。

  如果以有社保身份低价购买了医疗险,但是看病时未使用医保卡(忘带了、异地旅游等),保险公司可能仅提供60%的报销责任。

  购买医疗险最大的作用,是补充工伤险、医保无法覆盖进口药、进口器械的局限性,有些医疗险还会针对被保人发生重症时,提供高端病房、国际部特需部等保障责任。

  医疗险的理赔报销相对复杂,我举个数字例子来说明。

  市面上常见的百万医疗险保单,往往具有1万元的免赔额,即扣除医保后,需要个人自付1万,再超出部分,保险公司才会理赔。

  职工小明在上班途中遭遇车祸,住院8个月,产生医保内开支6万元,根据医生的意见,小明使用了治疗效果更好的钛合金骨钉骨板,对应进口器械开支10万元。

  根据小明当地所在城市的工伤险报销比例,住院补偿70%,那么对于医保内的开支,提供的工伤报销款为:

  6万*70%=4.2万元

  进口器械因为不在医保报销范畴,所以对应10万元的开支,均由小明自己承担。

  如果在没有商业医疗险的情况下,小明需要自付11.8万元(6-4.2+10)。

  在有商业医疗险时,对于自付的11.8万元,小明仅需承担1万的免赔额部分,剩余的10.8万元,由保险公司100%承担。

  医疗险的保费很便宜,在有社保的情况下,30岁的人,保费为300元。

  回到此次新冠肺炎疫情,如果上班时候被同事传染,根据国家目前的政策,在医院救治的费用都是由国家承担的,所以大家对于医院的经济开支不用太担心。

  但是新冠肺炎毕竟是特事特例,对于以后我们普通生活和工作是不能推广的,疫情过了之后,不管是上班还是居家生活,很多风险的最终承担者,其实还是我们自己以及周围的家人。


评论列表暂无评论
发表评论
微信