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看了上千个理赔案例后,我为你总结了全网超详细四大险种避坑攻略

  中国人的保险意识是否比较差?很多人都在问!

  从古时讲究未雨绸缪,到今日国人热衷于储蓄,这都证明了中国人从不缺乏防范风险的意识。

  我们讨厌的只是某些推销方式,以及垃圾产品而已!

  

看了上千个理赔案例后,我为你总结了全网超详细四大险种避坑攻略 第1张


  在保险业内摸爬滚打多年,我见过了无数买保险被坑的案例;甚至可以夸张地说,十买九坑也并非不可能!

  这篇文章整整耗费了我半个月,在总结多年从业经验,以及众多投保家庭的血泪教训后创作而成!

  我将从重疾险、意外险、医疗险、定期寿险四大险种出发,为你细数我这些年遇到的各类常见陷阱。

  先送上四大险种的保障和作用:

  

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  可以看出:

  重疾险,就是人得了癌症、急性心肌梗塞等大病,保险公司就会一次性赔付一笔钱。这笔钱可以用来治病、还房贷、支付孩子学费等。

  百万医疗险,可以报销住院医疗费用,一年最高报销几百万,避免出现医疗支出压垮家庭的不幸情况。

  意外险,则是因为意外事故导致的身故、伤残、医疗花费,都可以有得赔。

  寿险最简单,当人不在了,保险公司会赔一大笔钱给家人。虽然听起来不吉利,但是对于“上有老、下有小”的中年人尤其重要。

  接下来,我将逐一盘点四大险种的常见陷阱;

  强烈建议点赞收藏,找个机会好好学习,不要被割了韭菜!

  一、重疾险的五大陷阱

  在四大险种中,重疾险保费最贵,但陷阱又最多! 很多人要么买错,缺少了各种高发疾病保障;要么买贵,白白多花了一倍的钱!

  送你一份上重疾险避坑攻略,只要避开以下五大陷阱,就能轻松买对重疾险。

  陷阱1:返还型重疾险一定会更好!

  江湖上有这么一类重疾险,号称“有病治病,无病返钱”,就是所谓的返还型重疾险。

  这听起来就很爽了,我们怎么都亏不了,但真的是这样吗?

  无图无真相,直接对比返还型 和 消费型的两款产品:

  

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  双方都是保障到70岁,10万保额,但是:

  消费型B产品:我保障更好,价格更低;

  返还型A产品:如果你平平安安到70岁后,我可以给你退还4.5万。

  假如老王想挑一款,我们来做一下导演,安排老王的一生。

  无非就两种情况:

  情况一:在70岁之前,老王就得了重疾

  两款产品都是赔10万,但返还型A产品要交的钱更多,到期后也没钱退了。

  选择哪个更划算,不用我说了吧?

  情况二:老王平安到了70岁,合同结束

  此时返还型A产品可以退回4.5万,而消费型B产品什么都没。

  也就是说老王如果选择返乡型A产品,在20年内每年要多交999元,但到了70岁会有4.5万收益。

  这值不值得?简单,我们在Excel上算一算IRR(年化收益率):

  

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  IRR只有2.54%,这个收益率非常一般。

  如果老王选择便宜的消费型B产品,每年省下的钱就算去买一份年金险,到70岁时收益都会远不止4.5万。

  这种保障、理财,还能两不误,不是比直接买返还型重疾更胜一筹?

  这类返还型重疾险保障没有优势,收益更没有;还得要求身体不能出事才能退钱,你买来干嘛?!

  如果你真的,真的,真的要买一款返还型重疾,那也得注意两点:

  1、有些产品到期后返还保费,有些产品则是返还保额,一字之差,相距几十万

  2、有些产品返还保费后,就合同结束了,有些产品则还能保障继续。

  但直白告诉你,没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财的!

  如果你不是家里有矿,就不要考虑这种产品了。

  陷阱2:重疾险病种一定越多越好!

  不少业务员喜欢说:我这份重疾险,包括一百多种病,从头保到脚。

  但病种多,就一定代表保障更好吗?

  不一定!我们普通人来来去去听说过的大病,无非就是癌症、心肌梗塞、脑中风.....

  一份重疾险,只要包括重要病种,就合格了。

  哪些病种才值得关注?

  在2007年,监管就规范了重疾病种;在去年,监管再次修改重疾定义。

  自2021.2.1日起,市场上的重疾险都必须包括以下的“28 种重疾 、3 种轻症”;

  而且疾病定义都是相同的,不存在你家宽松,我家严格的情况!

  

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  高发的重疾都在其中了,不用再纠结了;不过对于轻症,监管没有做太多要求。

  我根据多年理赔经验,并咨询多名医生后,总结出了11种关键轻症。建议你好好收藏,买重疾险一定要重点参考:

  

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  陷阱三:重疾险赔付次数一定越多越好!

  根据重疾赔付次数,重疾险可以划分为:

  单次赔付重疾险:重疾赔1次,合同就结束了

  多次赔付重疾险:重疾可以赔2次以上,保障会更好

  但是多次赔付重疾险也会有两种类型:

  1、疾病不分组,保障最好,赔了这种大病,其它的还能继续赔。

  2、疾病分组,一般会将疾病分为第1组、第2组、第3组等,同一组疾病,只会赔1次!

  所以对于疾病分组的重疾险,我们一定要重点关注 6 大重疾的分组情况。

  

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  怎么判断哪种分组更合理?主要看以下 3 个技巧:

  技巧 1:恶性肿瘤单独一组

  恶性肿瘤是最高发的重疾,占到了重疾理赔的 60-80%。

  所以,恶性肿瘤单独一组最为合理;就算理赔了,也不影响其他高发病种的保障,如倍倍加。

  反观御享人生,癌症、肾病终末期等几种高发重疾都挤在第一组,保障会大打折扣。

  技巧 2:高发病种越分散越好

  对于 6 大高发重疾,除了恶性肿瘤单独分组外,剩余的 5 种越分散越好。

  技巧 3:有关联的疾病分不同组

  如果关联性大的疾病分在不同组,获得多次赔付的机会更大。

  所以,挑选分组多次赔付重疾险,重点不是赔付次数,而是应该按以下顺序考虑:

  重疾险不分组 > 癌症单独一组 > 高发重疾挤在同一组。

  陷阱四:保终身、保身故就是好,宁愿多花一倍钱来保障!

  经常会有粉丝来问我:

  买重疾险,选择保到70岁,还是保终身?要不要加上身故责任?

  能保终身、有身故责任的重疾险,保障一定会更好,这毫无疑问。

  但前提是我们不差钱!以下面三种方案为例:

  

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  在这三个方案中:

  方案1:重疾、身故责任都是保终身,保障最好;但价格也最贵,一年得8000多。

  方案2:重疾险保终身,在60岁前身故也能赔,价格只要6000多。

  方案3:在70岁前,得了重疾能赔;在60岁前,身故了能赔。

  方案 3 保障不如方案1、2,但价格最低,一年只要4000多,是方案1的一半!

  如果你预算不多,“消费性重疾+定寿”的方案3 会是更合适的选择。

  当然很多人会举手反对:到了60岁、70岁,没保障咋办?年纪越大,越需要保险啊。

  从保障角度来说,当然是保障越久就越好。

  但从经济角度来看,在一生中,我们家庭责任最重,最需要赚钱时,才是最需要保险的时候。

  所以如果你钱不多,重疾保到70岁,身故保到60岁的 方案3已经是合适的选择。

  再次强调,我并不是反对保障终身、有身故责任的重疾险!

  只是我见过了太多年收入只有几万的家庭,却买了一份上万块的重疾险,苦不堪言。

  记住,买保险一定要量力而行!

  陷阱五:大而全保险,可以从头保到脚!

  别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障;但有这么一类重疾险,保障多到夸张。

  以某款产品为例,保障如下:

  

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  你本来只是想买一份重疾险,结果还给你安排了定寿、长期意外、医疗险等。

  多达十几种保障,你安全感有了吗?

  但可惜,这不代表能防备十几种风险,因为很多保障都是共用保额的!

  例如重疾、身故、全残、疾病终末期,只要赔了其中一样,其他就不会赔了。

  而且这类产品还会贵得非常离谱,

  因为十几种保障叠加一起,你也不方便与其他产品比较,根本看不透。

  你本来只想买个香蕉苹果,结果一顿忽悠之下,给了你一个水果大礼包。不仅价格贵的离谱,可能里面还是烂水果。

  切记,不要被一些旁枝细节的保障分散注意力;

  "重疾+轻症"才是重疾险保障核心,才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。

  二、医疗险的四大陷阱

  医疗险,就是可以报销医药费用的保险。

  简单实用,不管男女老少,都值得人手一份。

  不过,这门道也不少,一定要留意以下四大陷阱:

  陷阱 1 :我家医疗险可以保到 100 岁!

  不一定! 很多人买保险,都希望买了就能够保一辈子,所以不少产品会如下宣传:

  

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  但我要提醒大家:可续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁!

  目前市场上医疗险的续保条件主要有四种,我挑选了具有代表性的产品:

  

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  我们从左往右看,第1种终身保证续保最友好;

  但现在市场上只有寥寥几款防癌医疗险能做到,如好医保终身防癌医疗险。

  第2种是长期医疗险,一买就能买上20年、15年;但到期后续保需要重新审核我们身体情况,

  如太平洋的安享百万、平安e生保(20年版)。

  第3种是6年保证续保,代表产品就是支付宝上的好医保。

  虽然只能保证续保6年,但到期后只要产品还在卖,就可以无需审核直接买。

  而第4种是最常见的1年期产品,买一年就保一年,明年还能不能买是个未知数。

  需要注意的是,现阶段,没有任何一款能够终身保证续保的百万医疗险!

  所以没有必要拿着某百万医疗险的条款来问我,这是不是终身保证续保?

  监管就是不批,怎么会有呢?

  陷阱 2 :0 免赔医疗险一定比 1 万免赔好!

  无论国家医保还是商业医疗险,都会普遍存在免赔额。

  但是为了市场竞争的需要,一些公司也推出了 0 免赔的医疗险。

  但 0 免赔的医疗险,一定比 1 万免赔的医疗险好吗?

  

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  0 免赔,当然十分诱人;但是相应的,随着理赔门槛的降低,保费会更高。

  此外,无数次的历史经验证明,0 免赔的医疗险稳定性都不好。

  0 免赔的产品加大了保险公司的赔付率,如果后续理赔过多,可能第二年就停售了。

  而有免赔额的医疗险,过滤掉了很多小额理赔,降低了保险公司的赔付压力。

  所以这类产品相对而言更稳定,短期内停售的风险会降低。

  陷阱 3:有了医疗险,所有费用都能报销!

  我被不少粉丝如此问过:

  我下个月就要去看病了,买什么医疗险比较好?我要去拔牙,医疗险能报销吗?

  当然不是所有费用,医疗险都能报销,尤其要注意以下三种情况:

  情况一:就医医院有要求

  和国家医保一样,商业医疗险对就医医院也是有要求的,

  大部分医疗险会有如下规定,只支持二级或以上的公立医院普通部就医。

  

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  你要想去顶级私人医院,或者VIP病房,常规医疗险基本都不会保,除非是高端医疗险。

  当然,如果是事急从权,一时忽略医院要求的;据理力争一番,保险公司往往也会赔。

  情况二:既往症不报

  既往症不能获得报销,绝大部分医疗险都是如此。

  既往症通常包含三点:

  已经生了病,还没治好的

  生了病未根治,经常反复的

  虽然没有严重到去医院,但是已经出现症状,可能随时需要治疗的

  道理很简单,如果人人都是有病了,再去买保险来报销,保险公司也开不下去了。

  情况三:不是“必需且合理”的费用,无法报销

  看如下下条款,好像有点难以理解?

  其实还是和国家医保一样,诸如营养保健类、美容减肥、整牙等费用是不保的。

  因为这不是必须嘛。那什么才是合理的费用?

  不用担心,听医生的话,谨遵医嘱,就不会有太大纠纷。

  陷阱4 :医疗险,买越多越好!

  使用医疗险,你一定要明白一个重要原则 -- 损失补偿。

  即使你买了十几份医疗险,

  但保险公司最终赔给你的钱,都不会超过你花费的医疗费用。

  所以啊,咱们不要贪多,买一两份适合自己的医疗险就够了。

  我整合了一下市面上常见的医疗险,先简单看看这些产品的特点和优势:

  

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  购买医疗险,需要考虑3个因素,年龄,使用场景和身体状况。

  如果身体情况较好,优先考虑百万医疗险;低保费,高保障,完美解决大病风险。

  但因为年龄过高,或健康状况欠佳,买不了百万医疗险时;可以选择防癌医疗险,能报销治疗癌症的医疗费用。

  如果平时小病小痛比较多,小额医疗险就是不错的选择;虽然报得不多,但是报销门槛低,平时感冒发烧看门诊,都有机会用得上。

  而中、高端医疗险,可以报销私立医院、VIP病房等费用,能给到我们更优质的就医体验;

  但是价格昂贵,只适合预算非常充足的朋友。

  在这几类医疗险中,其它可以没有,但百万医疗险不能少!

  虽然往往存在5千到1万免赔额,一般情况下用不上;

  但是一年最高可以报销几百万,当我们遇到大病等难以承受的风险时,就会派上大用场。

  三、意外险的三大陷阱

  意外险看似简单,但有其他保险无法替代的作用。

  一款标准的意外险,通常会包括以下三个保障责任:

  意外身故:人如果因为意外去世了,保险公司就直接赔一笔钱。买50万保额,就赔50万;买100万,就赔100万。

  意外伤残:如果因为意外残疾的,可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级,一级伤残最严重,就赔100%保额;二级伤残,就赔90%保额,以此类推。

  意外医疗:因为意外受伤的医疗费用,保险公司可以报销。

  这三点是意外险必不可少的责任,如果少一了任一项,这一款产品都是垃圾,果断拉黑。

  但购买意外险,也有一些特别需要注意的陷阱:

  陷阱1:意外险,人人都能买!

  很多业务员会说,意外险没什么要求,人人都能买。

  但现实并非如此,意外险不仅对职业要求很严格,部分产品也会有健康告知。

  保险公司一般将职业分为 1-6 类,级别越高,意味着风险越大。

  高危职业发生意外的风险要大得多,所以绝大部分意外险,都只能 1 - 3 类人群投保。

  

看了上千个理赔案例后,我为你总结了全网超详细四大险种避坑攻略 第15张


  除了职业,意外险同样会对身体情况有要求。

  我曾咨询过多家保险公司,1-3级的残疾人士大多没办法投保意外险。即使残疾情况较轻,往往也需要人工核保。

  而且部分老人意外险,也会有健康要求,以某产品为例:

  

看了上千个理赔案例后,我为你总结了全网超详细四大险种避坑攻略 第16张


  所以意外险,也不是人人都能买的;如果闭着眼睛就买,将来纠纷估计也少不了。

  陷阱2:“有事赔钱,没事返钱”的长期意外险更划算

  返还型意外险,绝对是很多人踩坑的起点。

  毕竟它抓住了很多人爱占便宜的心理,比如交个30年保费,到期返还120%保费,也就是营销人员口中的“不花钱得保障”,听起来就非常划算。

  

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  然而,我强烈建议大家远离这种返还型意外险,不仅比普通消费型意外险要贵很多;

  而且伤残保障还严重不足,如果伤残不是达到一级如植物人那种程度,可是一分不赔的。

  

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  此外,返还型意外险,普遍收益都很低,30 年后返还 120% 的保费,不等于收益就是 20%,实际上算下来每年年化收益也就是 2% 左右;

  而且现在交的保费,未来几十年后返还,钱早已经大幅贬值,就算返还几万块,又有什么意义呢?

  所以我再次建议大家,珍爱生命,远离返还型意外险。

  陷阱3:忽略特别约定!

  我们在网上买保险时,除了保险条款、投保须知外,还会有特别约定。

  在买意外险时,特别约定一定不能忽略!

  以某款产品的特别约定为例:

  

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  标红的部分意味着,你要是买了这类产品:如果因为高空坠落受伤,那么一分钱也不能赔。

  这是出于防止骗保风险的考虑,但是高空坠落是个常见意外,保障难免大打折扣了。

  所以在投保意外险时,了解特别约定非常重要。

  四、定期寿险的三大陷阱

  定期寿险就是保障一段时间的身故和全残责任,如20年、30年、保到60岁等;

  在这段时间如果人不在了,保险公司就赔钱,简单明了。

  寿险是最简单的险种,各家差异很小;

  以下三点其实称不上产品陷阱,但也是购买时的重要事项。

  陷阱1:受益人随便写!

  不同于其他保险,寿险是人不在了,就赔给家人,所以明确受益人非常重要!

  受益人,就是这笔钱会赔给的人。通常会有两种情况:

  法定收益人:按照继承法顺序来分配理赔金

  指定受益人:把理赔金指定想给的人

  我更加建议指定受益人,想给谁,给多少都是自己决定,避免纠纷,理赔也会更方便。

  我们指定受益人,可以指定顺序,也可以指定赔付比例。

  比如,老王买了一份100万保额定寿,受益人指定如下:

  孩子,50%,第一顺序;

  老婆,50%。第一顺序;

  老妈,100%,第二顺序。

  假如老王不幸身故了,这100万就会分给孩子、老婆各50万。只有第一顺序都不在了,这100万才会100%赔给老妈。

  陷阱2:1年期寿险更划算

  曾经有位朋友气急败坏地找到我质问:你怎么推荐我这么贵的产品,支付宝上这寿险一年只要一两百!

  话音未落,我就知道问题所在:她一定是搞混了一年期保险和长期保险!

  一年期保险是买一年就保一年,采取的是自然费率,就是保费和年龄有关。

  假如你是二十来岁的俊后生,这价格自然很便宜;但如果你长期买下去,一定不如直接买长期保险更划算。

  一年期寿险、一年期重疾险,都是如此,意外险除外。

  我以 30 岁男性,分别投保长期的爱相随、一年期的京瑞为例,保额都是 100 万,看看两者保费差距:

  

看了上千个理赔案例后,我为你总结了全网超详细四大险种避坑攻略 第20张


  从图上可以明显看出,爱相随每年保费固定不变;

  而一年期京瑞前面便宜,但后续保费随着年龄不断增长,最终总保费会远高于爱相随。

  除此之外,一年期寿险还有个最大的问题:无法保证续保,产品随时可能下架。

  所以如果你想获得长期的保障,定期寿险绝对是更好选择。

  而一年期寿险比较适合两种情况:

  刚毕业的年轻人,预算不多,想临时买一份保险过度下

  已有了长期保障,但想增加寿险保额,也可以考虑下

  陷阱3:寿险是死了都能赔!

  虽然很多都喜欢说,寿险就是死了都能,不管疾病还是意外导致。

  但是保险都会有免责条款,最宽松的定寿免责条款只有三条:

  

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  这是定寿最基本的三条免责条款,都是极端情况,可以优先考虑这些产品。

  而免责条款最多的定寿,会有7条,以某款产品为例:

  

看了上千个理赔案例后,我为你总结了全网超详细四大险种避坑攻略 第22张


  可以看到,这些免责条款对于我们普通人没有多大影响。

  不过第5条在乡镇地区较为常见,可以着重留意下。

  从法院判决来看,就算是无牌无证驾驶而出事的,很多时候法院还是会偏向我们消费者。

  不过我国不是判例法国家,同一案件,不同法院可能会给出截然不同的裁决。

  如果是恶劣的酒后驾驶,法院基本都会支持保险公司拒赔。

  所以,我们还是遵纪守法最为妥当。

  如果你实在经常会有无牌无证驾驶情况,那就建议你选择免责条款最宽松的定寿,但酒驾一定不要有!

  以上就是四大险种的常见陷阱。

  “保险坑人”这件事,是针对于对于保险完全不懂的小白而言。保险基础的四大险种并不复杂,认真看完,你绝对能避开保险80%的大坑。

  最核心的问题是,了解保险配置的思路,科学合理的配置保险。预算,性价比,家庭经济情况,健康状况都是必须考虑的因素。

  买保险,要的不是冲动购买,火急火燎,而是提升抗风险能力。

  其实,只要你愿意去主动接触、学习,你就会发现保险没那么难。


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