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保险的种类划分,如何配置保险?

  2020年的一次疫情打了我们一个措手不及,但也让很多人认识到保险的重要性。

  但当我们想要配置保险为自己添加保障时,却发现不知道该配置什么保险,不知道什么样的保险产品适合自己和家人。

  相信很有朋友都有上述的疑惑,今天奶爸就专门写一篇关于保险种类的介绍,帮助大家认识保险,了解保险,学会挑选保险。

  下面就跟奶爸一起来看看保险的种类有多少种:

  |保险的种类有多少种?

  |该如何挑选保险?

  |奶爸总结

  01保险的种类有多少种?

  从最大的方向上来分,保险可以分为两大类,一种保障健康,一种保障财产。

  人身险一般分为:寿险、重疾险、医疗险、意外险。

  一个人要获得最全面的保障就是要四大险种的有机组合!

  现在奶爸分别为大家介绍四大险种:

  1.寿险

  人总是难以脱离生死的,而人寿保险,就是以被保险人的生存或死亡为保险金给付条件的一种人身保险。我们通常会遇见三种寿险类型:

  终身寿险

  终身寿险的关键就在于终身二字了,它是以死亡为保险金给付条件,保险期限为保障终身。

  终身寿险的作用是,在确定的时间,把确定的现金,以确定的方式,给予确定的人,完成确定的事情。

  了解了以上终身寿险的特点,我们看看寿险适合哪类人:

  有财富传承需求的家庭、有资产剥离需求的家庭、有财产分割需求的家庭和有资产增值需求的家庭,我们可以配置终身寿险。

  定期寿险

  定期寿险又被称为“定期死亡保险”或“定期人寿保险”,是指在合同约定的期限内,被保险人如果不幸身故或全残,保险公司依照保险合同的规定给付保险金。

  举个例子帮助大家理解,如果老王30岁的时候给自己买一份20年缴费,保障30年的定期寿险。

  那在这30年间即60岁含60岁,不管因为车祸、意外、飞机失事还是其他原因死亡,包括买保险2年后自杀,都能获得保险公司的保险金赔付。

  但如果到60岁后活得好好的,保险合同就会终止。可以看出,定期寿险就是在一定时间内提供保障。

  通常定期寿险要比终身寿险便宜很多,毕竟定期有可能赔,有可能赔不到,而终身寿险是一定会赔付的,成本不一样。

  两全保险

  “两全”顾名思义生也保,死也保。

  它的特点是储蓄性强,因为保障的更加全面所以它的保费偏高, 一般普通家庭选择两全保险性价比不太高,因为它的保障责任只保生死,对于疾病,意外等风险均不再保障范围之内。

  如果家有余粮,可根据实际情况考虑配置两全险进行强制储蓄,作为日后养老金的补充。

  2.重疾险

  重疾险主要用来保障约定的重大疾病,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等,当被保人患有上述疾病时,由保险公司根据保险合同约定给付理赔金。

  重疾险的核心就是疾病,我们通常把病症分为“重疾”“中症”“轻症”三类。

  不同的产品有不同的保障范围,奶爸挑选了一款当下热门的昆仑健康守卫者3号:

  

保险的种类划分,如何配置保险?  第1张


  从该表中我们可以看到守卫者3号:

  重疾保障:保125种疾病,不分组赔付2次,保单前15年赔150%保额,第二次重疾赔120%保额。

  中症保障:保20种疾病,不分组赔付2次,依次赔付50%/60%保额。

  轻症保障:保50种疾病,不分组赔付3次,依次赔付30%/40%/50%基本保额。

  基本覆盖了高发的所有疾病,奶爸认为重大疾病保险的作用有2个方面:

  主要:为被保险人患病后提供经济保障,尽可能避免因疾病无法工作而使家庭陷入经济困境。

  其次:为被保险人缓解因疾病治疗所花费的高额医疗费用。

  3.医疗险

  提到医疗险,很多人会想到社保,但是社保提供的医疗保障范围很有限,这时候就需要我们购买一定的商业医疗险了。

  商业医疗险可以用来当作社保的补充、能够提供更好的医疗资源、能报销更多的医疗费用、有贴心的增值服务。

  商业医疗险通常分为一般住院医疗险、百万医疗险、中高端医疗险、特殊医疗险:

  一般住院医疗险:

  一般用于弥补百万医疗险免赔额的填充,该保险的费用高于百万医疗险,但报销的额度不超过10万,且只能用于社保目录内的医疗费。

  百万医疗险:是国内目前的网红品种,对于重大疾病的高额医疗费,且不限制社保目录中的用药,百万医疗险有着非常高的性价比。在扣除免赔额后,基本能把住院医疗费都给报销了。

  中高端医疗险:相对于百万医疗险,其保额与百万医疗险相当,但他解决了2个百万医疗无法解决的问题:

  1.住院就医资源稀缺及就医环境差。

  2.解决了就医地区的限制问题,以及可以让你选择最优的医疗方案及资源获取最高的杠杆。就医不限地域,不限医院,往往给人带来的价值更多体现在时间价值上,对于重视时间成本的人群,这是最优选择。

  特殊医疗险:就是比较小众的医疗险产品,例如糖尿病并发症医疗险,防癌医疗险,一般门急诊险,海外就医等。

  4.意外险

  意外无处不在,若发生意外身故或伤残,对家庭的经济和各方面的打击还是非常大的,特别是家庭的经济支柱若发生意外,会造成多重的损失。

  购买意外险的作用可以照顾自己,补偿家人,覆盖意外医疗费用。

  并且意外险的价格一般不贵,首先配置意外险,可以以较低的费率实现高保额的保障。

  02该如何挑选保险?

  上面奶爸一一列举了常见保险的四大险种,还为大家推荐了一些当下比较好产品。

  那如果我们想要自己去筛选产品应该以什么样的准则去看各个产品哪个好哪个不好呢?

  1.寿险

  寿险的保障很简单,保障身故和残疾,一般我们是为家庭经济支柱来配置,首先看寿险类型,如果是终身寿险看保额,看保费,同保额的情况下保费低的好。

  如果是定期寿险,看保额、保障期限、缴费年限,保额高,保障期限长,缴费年限长的好。

  2.重疾险

  挑选重疾险首先看保障内容,有没有涵盖各种高发病症,再看轻症、中症、重疾的赔付次数和是否分组。我们购买重疾险的目的就是为了大病理赔,所以一切对于我们能够顺利理赔的条款都是优先选择的加分项。

  3.医疗险

  选择医疗险要根据不同年龄段来进行选择,每个年龄阶段都有不一样的需求,但是有几点原则是通用的:

  首先看保障给范围,再看保额的高低,看续保条件,续保是否容易,免赔额多少。

  4.意外险

  挑选意外险要注意这5点:

  杠杆高不高,用最低的保费换最大的保额赔付;

  有无伤残保障(很多百万驾乘的意外险,是没有伤残保障的,只能保障全残);

  有无意外医疗以及意外医疗能否扩展自费药(社保外费用);

  有些意外险,额外增加了“猝死”保障,这自然是不错的;

  有无意外住院津贴、救护车费用、第三者责任等附加保障。

  03总结

  保险的种类有很多,各式各样的保险产品就更多了。我们在挑选保险时一定要先对保险有一定的了解,不要盲目配置。

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