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买哪种寿险比较好?应该如何选择寿险?

2021年08月22日30百度已收录

广义的寿险,基本上涵盖了绝大部分跟人有关系的保险产品了,狭义的寿险,是以人的寿命终结为给付条件的保险,可以分成三类:终身寿险、定期寿险、两全保险。

这三类寿险都是以被保险人死亡为给付条件的保险,因为时间期限不同、给付条件略有不同而花费,简单介绍如下:

1、终身寿险:保障时间【终身】、给付条件【死亡】,给付【合同约定的保额】。由于为人的死亡是确定,因此保额的给付也是确定的(合同一直有效的情况下),而纯寿险保额与保费都有比较大的杠杆,所以也有把终身寿险称为“储蓄型寿险”的。

例如,30岁男性,购买一份终身寿,保额50万,分20年缴费,每年保费1万元,20年一共缴纳20万保费,而他的身故赔付是50万。也就是活着时有保障,死亡时有保额。

2、定期寿险:保障时间【定期,如10年、20年、30年、保到70岁等】、给付条件【保障期间内死亡】、给付【合同约定的保额】。定期寿险和终身寿险最大的不同就是,定期寿险的保障时间有约定,期间没有发生身故,合同终止,保费不返还,所以也称为“消费型寿险”。相对终身寿险,它主要优势保费低,不足是满期保障和钱都没有了。比较适合希望用极低保费撬动极高保障的人群。

例如:30岁男性,购买一份定期寿,保额50万,20年缴费保障20年,每年保费仅1000元,20年内身故,获赔50万,20年满期生存,合同终止,保费不返还。

3、两全寿险:两全寿险是在定期寿险的基础上发展变化的,其他保障内容一样,只是满期的时候,两全险是返还保费或者保额的。返还保费的两全险保费会低一些,返还保额的两全险保费会较高。满足一部分客户的“死了赔钱、满期还本”的“免费得保障”的心理。

建议怎么选择:

定期寿险和终身寿险体现的都是“人的生命价值”的作用,不同的是,定期寿险主要是体现“人的家庭责任最重的阶段”的”生命价值”,而终身寿险侧重于“100%把价值传承给下一代”。

适合购买定期寿险的人群:

1、 家庭收入主要来源的顶梁柱

2、 事业初创或刚毕业的年轻人

3、上有老下有下的中年人

4、大额外债在身(例如房贷、企业负债)的百万“负”翁

如何选择定期寿险?

1、缴费期和保障期多长时间合适?

关于缴费期的选择:因为定期寿险就是要充分利用它的“高杠杆”的特性,所以一般情况下,缴费期选择越长越好,能选择30年的,就不要选择20年的。

关于保障期的选择:保障期限的长度要覆盖掉家庭责任最重的阶段,比如孩子独立之前、房贷还清的期限、退休的时间等。

比如现在孩子2岁,大约22岁大学毕业参加工作,保障期限就可以选择20年;

比如现在房贷是30年期限的,就选择保障期为30年的定期寿险;

2、买多少保额合适?

保额最好能覆盖住家庭保障的需求,拿上面那位35岁男性的案例来说明,他现阶段的家庭责任主要有三块:

1)、老人的赡养费(假设为20万)

2)、孩子独立前的生活费及教育费(假设30万)

3)、房贷(150万)

那么他的定期寿险保额设计为200万就比较合适,再少也要覆盖掉房贷,以防万一有事,家人居无定所;

也可根据个人退休前的总收入来设计:年收入×(退休年龄-现在年龄)。

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