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一文读懂「寿险」

2021年08月22日50百度已收录

一文读懂「寿险」 第1张

Hi,保姑的朋友们好,我叫寿寿,我是一份寿险。

应保姑邀请,今天轮到我来给大家做自我介绍了。

一、我能干啥?

生死离别时,人类最大的牵挂是什么?

爱人,孩子,父母...

我就负责这个时候赔付一大笔钱,解人类后顾之忧。

之前人类取笑我,说:“我都死了,你还给我钱干什么?天底下还有比这更好笑的事情吗?”

是的,寿寿守护的不是你们自己,而是你们最牵挂的人。人不在了,爱和责任还在。

所以事实上,我是最有爱的保险。

Ps:随着人类需求的不断变化,现在寿寿也进化出了很多不同的能力,比如小额保费撬动高保额的弥补身故损失能力,灵活的储蓄理财能力,财富传承能力等等。

二、选定期寿险还是终身寿险?

定期寿险保一段时间,终身寿险保一辈子,怎么选呢?

我们看看这张图:

一文读懂「寿险」 第2张

点击查看大图

我们常把寿险分为:定期寿险,增额终身寿险和定额终身寿险。

三种类型适合的人群和发挥的主要作用都不一样:

定期寿险,保障一段时间,比如30岁投保,保障至70岁,这段时间被保人的身故,都会赔付。一般价格比较便宜,可以用小额的保费撬动比较高的保额,杠杆很高,可以解决家庭中最大的风险。

增额终身寿险,保障一辈子,保额会不断的复利增长,并且可以通过现金价值的灵活减保,实现灵活取用,更像一个稳定增值的活期储蓄账户,适合作为“家庭保本增值资产”配置,长期锁定利率,复利增值。

定额终身寿险,也是保障一辈子,保额是固定的。人终有一死,也就是说它会100%赔付。所以杠杆不会很高,价格普遍比较贵。适合高净值人群,作财富传承使用,可以合理的规避遗产税。

所以我们在选择之前要先分析清楚自己的需求,找准需求对号入座,才能不买错。

三、用于保障家庭的定期寿险怎么选?

定期寿险保障很简单,就是身故或全残了,给一笔钱。挑选产品来说,注意三个点就可以了:

免责条款:即哪些情况保险公司是不赔的(免责条款越少越好);健康告知:即哪些情况是不可以投保的(健康告知越宽松越好);保费:如果保障(保额/免责等)相当时,就选择保费更低的。

能投(健康告知宽松)、不赔的情况少(免责少)就行,其他就看保额/保费合不合适了,这个对比一下就很明显了,自己不会对比可以看我们的评测文章,对比的很仔细。

其实更重要的,我们需要确认好下面3个问题:

Q1、什么样的人需要买定期寿险?

既然是为被保险人承担身后责任,填补因被保险人身故带来的家庭经济缺口。

那么毫无疑问,一个家庭中谁的经济责任最重,或者说谁的收入最高,TA的离世就是整个家庭最大的经济风险,那TA就是首选要买寿险的人。

如果有两个或更多的经济支柱,那么所有的支柱都需要配置定期寿险。

Ps:除了家庭经济支柱,原则上其他家庭成员(特指小孩子/老人)不要买定期寿险!

Q2、定期寿险保障期限怎么选?

定期寿险就是保障一定期限的寿险,可以选保障年限,比如保至70岁,或保30年。

至于保障年限怎么选,大家可以考虑一下,哪个时间段的家庭责任最重,离世会对家庭的经济造成压力最大,那么这段时间就是重点保障的。

一般来讲可以选择保至60岁或者70岁这个年龄段。

因为在实际生活中,在此之前的这段时间里家庭责任会重一些,也就是俗话讲的“上有老、下有小”。

Q3、定期寿险保额怎么选?

保额怎么选?这点仁者见仁、智者见智,没有标准答案。

但大家可以估算一下,目前有多少存款,家庭未来十年正常运转(包括孩子教育/房贷等债务/赡养老人/日常开支)需要多少钱?

因为一旦用到寿险,那就代表家庭经济支柱倒了,那么寿险的保额至少要保证家庭十年运转,才不会让家庭正常生活随之崩塌。

一般工薪阶层,保姑会建议买到100万保额。

四、用于储蓄理财的增额终身寿险怎么选?

不同于定期寿险,增额终身寿险前期几乎没有身故杠杆,可以说买增额终身寿险就别把它当寿险看。

那既然我们得盯着理财功能,增额终身寿险怎么选就很清晰了,看这三点:

现金价值:代表保险值多少钱(即保单具有的价值),想要做好储蓄理财,现金价值肯定是越高越好,现金价值=我们能拿的钱;实际收益率(IRR):IRR是金融体系里衡量投资收益率高低的唯一标准,具体原理比较复杂,大家没必要去细究,只要知道实际收益率(IRR)越高,代表收益越高就行;资金灵活性:灵活性体现在能够随时加保、减保上,减保是必须的,加保有更好,没有也影响不大。但我们前面也说了,增额终身寿险一般来说不算常规寿险,可以理解成披着寿险外衣的理财险。

因此,如果是冲着最纯粹的寿险来的,选定期寿险即可;想做储蓄理财或财富传承再考虑终身寿险。

考虑到理财险较为复杂,需要结合具体产品分析,这里我们就不多说增额终身寿险了。大家有需求可以直接看我们增额终身寿险的评测文章。

我们也会不定期做储蓄理财的直播公开课,会着重分析增额终身寿的优势和适合人群,关注下我们的公众号动态,开课会通知。

五、具体投保哪款产品?

基本所有保险产品的挑选方法是一样的:

1要好;

2要适合。

好的产品我们来选,适不适合我们一起来定。

我们会对市面上所有保险产品进行深度评测,找出几十个保障更好的,性价比更高的产品,实时更新放在懂保爷公众号里面。然后由我们的1对1规划老师跟您详细沟通,看哪一款才是最适合你的。我是保姑,我用心写,希望可以解决你们选择寿险的难题。

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