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买寿险,到底应该买定期寿险,还是终身寿险?

2021年08月22日80百度已收录

买定期寿险好,还是买终身寿险好?这是很多人在问的问题。

但是问这个问题,就说明对寿险的本质并没有一个深刻的了解,也不清楚定期寿险和终身寿险到底起的是什么作用。

首先什么是寿险?寿险保的是什么?

寿险保的是人的生命。当被保人身故或者全残的时候才给付保险金。

但这个保险金给的不是被保人,而是给受益人,所以寿险更多时候体现的是自己对家庭的责任,或者说是对受益人的责任。

买寿险,到底应该买定期寿险,还是终身寿险? 第1张

因此,寿险和健康险截然不同,比如医疗险和重疾险。如果发生合同约定的医疗情况,可以获得保险公司的赔付,来转移经济支出压力。

而寿险则是把保险金给到受益人了,被保人本人是无法获得保险金的,所以很多时候也有人会觉得寿险没有用,认为活着的时候好好活着就行了,死了之后还管那么多干嘛!

一般抱有这种思想的人,是缺乏家庭责任感的一种体现。而愿意去了解寿险,愿意配置寿险的人,则是对家庭观念比较重、有家庭责任感的人。

那么定期寿险和终身寿险有什么区别呢?

从字面上来理解,定期寿险保障的是一个约定的时间周期,比如10年、20年,或者保到60岁、70岁。

终身寿险比较好理解,就是伴随着被保人的终身,直到他最终身故的那一刻再给付保险金。

当然这是从时间上来理解定期寿险和终身寿险的区别,但这并不是他们的本质。

如果从本质上来理解的话,定期寿险是更纯粹的保障型保险,终身寿险则除了保障功能外,还体现出一定的资产传承功能。

买寿险,到底应该买定期寿险,还是终身寿险? 第2张

如果身背大额负债,一般需要考虑定期寿险。比如说有人欠了大额的房贷、车贷,一旦被保人身故,可能会导致贷款还不上,给家庭成员造成极大的经济负担。最极端的情况下,还不起房贷,买的房子就要被银行收走了。

再比如被保人是家庭的主要经济支柱,有赡养老人义务和抚养子女义务,需要长期支付老人的赡养费、护理费、孩子的教育金等等,那么也需要一份定期寿险来提供保障。

这是为了防止家庭经济支柱突然离世,从而对家庭造成重大的经济冲击。

终身寿险也可以为被保人提供身故保障,但它也兼具资产传承功能,因为它的杠杆比要远低于定期寿险。

买寿险,到底应该买定期寿险,还是终身寿险? 第3张

30岁男性保50万,定期寿险可能只要1000多块钱,而终身寿险可能就要高达六七千块钱了。

多出来的这些钱到哪去了呢?除了提供保障之外,它以现金价值的形式被储存在了保险公司,并且逐渐增长最终达到保额。在被保人最终身故的时候,把钱全部给到受益人,实现资产传承的作用。

后来有的人不满足于传统终身寿险现金价值增长的速度,所以后来又有了变额寿险,比如增额终身寿。它会按照保险公司约定的一个复利率,逐年增加它的现金价值。比如现在比较高的是3.5%的复利率。

因此终身寿险也可以作为防御型资产配置的组合之一,而兼具更高投资功能的就是增额终身寿了。

总之,购买定期寿险还是终身寿险,并没有说哪个好哪个坏,而是要根据投保人的具体需求去进行选择。

如果是出于保障目的,或者家庭经济能力有限,那么就应该优先配置定期寿险。如果除了保障目的之外,还想进行防御性资产配置,实现资金的复利增值和资产传承功能,那么就应该选择终身寿险。

买寿险,到底应该买定期寿险,还是终身寿险? 第4张

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