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意外险有身故赔付,还有必要买寿险吗?[已扎口]

2021年08月23日40百度未收录

  意外险身故可以理赔,且一般都比寿险便宜。看起来,有一份意外险就够了,不必再买寿险了。

  是不是买了意外险,就不需要买寿险了呢?今天我们来聊一聊这个问题。

  视频版:

  

  很多朋友都觉得意外险既便宜,而且保额又高,性价比看起来不错。

  这一点我不反对,如果单纯从保额和保费的比例来看。

  可是意外险是很难替代寿险的,因为意外险的保障责任非常有限。

  据统计数据,在正常人身故责任发生的归因中,由意外导致的不足10%。

  我们之所以会感觉大部分人都是因为意外离世的,是因为车祸、飞机失事等意外事件往往会形成新闻热点。

  在正常医院里面,每天都有很多人因为疾病离世,只是这没有什么新闻价值,所以我们看不到。

  为什么要购买寿险呢?因为寿险代表着我们的收入责任。

  如果我们离世了,我们必须对家人或其他人负起一定的财务责任,也就是我们的收入必须弥补他们的生活(支出)。

  意外险所保障的只是中间极小的一个范围,所以意外险不能取代寿险。

  另外,意外险在过去还有很多大坑。

  比如返还型意外险,这种产品的设计原理就是让我们把钱存在保险公司,到期再取回,或者是加点利息取回;而保险公司将这笔钱用作投资,把赚取的利息中的一小部分用于给我们提供一点意外保障。

  意外险本来就很便宜,对于正常人而言,买一个100万保额的意外险也就是小几百块钱的事。

  可是购买这种返还型的意外险,可能就要几千块钱。

  这几千块钱在银行放十年,每年产生的利息是足以购买足额的意外险的,因此返还型意外险的存款效率连货币基金都不如。

  所以在某种程度上,这种返还型意外险是一个大坑。

  另外,市场上还有一些噱头,作为一些保险增加保额的行销工具,就是特定意外险。

  比如遭遇航空意外,或者是泥石流,或者是特种交通工具意外,会有非常高额的、百万级别甚至几百万级别的意外保额,看似含金量特别高。但这是因为我们在新闻上经常能看到这些意外,其实这些意外发生的概率极低。

  从精算的角度,这种所谓的保险甚至可以作为赠品免费赠送,只是意外险的噱头。

  由此看来,意外险作为一个直接保额和保费相对性价比高的一种险种,我们认为可以作为寿险的搭配。

  但是我们不要用它替代寿险,更不要掉进返还型意外险的大坑。

  作者简介:孙明展,候选北美精算师、国际金融理财师、中山大学金融系、统计系专业硕士导师、创必承创始人,个人微信公众号:孙明展

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