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与美国人日常生活最密切的五种保险(转载)

2021年08月23日30百度已收录

  在美国的日常社会生活中,任何人都有可能不小心造成对第三者的损害,受害人就会向法院提出控告请求赔偿。这种赔偿的金额通常很大,不是个人能力所能承担。没有人能够预知何时、何地将被卷入这种是非中。如果投了保,出了事,自有保险公司出面赔。其所售的保险中包括日常生活中最密切的五种保险项目——汽车保险、住宅保险、健康保险、人寿保险及商业保险。

  汽车保险:

  美国汽车保险并不是强制的,各州有不同的规定,如果买车时需要向银行或贷款公司借款时,买保险是借钱的必须条件,在这种情况下,必须买全险,如果不向银行借款时,则有权利选择买全险或只买责任险。

  一般所谓的汽车全险,包括下列六个主要项目:

  1.Bodily injury 对他人人身所造成的损害赔偿;

  2.Property Damage对他人财物所造成的损害赔偿;

  3.Medical Payments 他人有自己受伤时的医疗费用给付;

  4.Uninsured or Under Insured 车祸发生时对方没有保险或保险金额过低的损失赔偿;

  5.Collision Deductible 对自己车子碰、撞修理费的补偿;

  6.Comprehensive 综合险。

  住宅保险

  生活上最密切的保险,租公寓为住家的人也可加入此种保险,住宅保险项目与一般人最有切身关系的是Home Owner Insurance,如果有房子出租,则要投保Ten-ant Insurance(Fire Policy)

  Home Owner Policy这种保险的赔偿范围相当广,除了包含房屋本身的综合保险外,这种保险也包括个人因生活而引起之事故的赔偿责任,因此,不仅是有屋人家需要投保这种险,一般租公寓而居的人家,亦可以加入买保的行列。其中包括的保险项目有:

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  火灾造成的损害

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  窃盗造成的损害

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  雷击造成的损害

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  汽车闯入或飞机栽下造成的损害

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  天上掉下来的东西造成的损害

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  风灾造成的损害

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  恶意破坏或暴乱造成的损害

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  水管出毛病造成的损害

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  汽车内财物被窃的损害

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  携带出门之财物的损害

  除了洪水、地震与海啸造成的事故不赔偿外,其他的如灾难赔偿几乎都涵盖在这种保险内。赔偿金额,现金不超过100元,有价证券不超过500元,宝石与手表不超过500元,价值超过500元的美术品及毛制品等贵重物品必须另外登记申请归类财产险,另缴保费。

  健康保险

  在美国生病看医生,住院的费用昂贵无比,若没有保险,一旦生病,可能终生的积蓄就此泡汤。一般的美国公司均设有健康保险的福利,因为以公司团体投保,保费很低,有些公司负担全部保费,员工不必出一分钱,不过由于各保险公司的保险内容不尽相同,要注意公司投的保是否包括生小孩及治疗牙齿的费用,没有公司保险者应设法买一般的家庭健康保险,尤其是小孩子多的家庭,上医院的可能性更大,不投保等于跟自己辛苦赚来的钞票过不去。

  美国的健康保险按其保险内容又细分成医疗保险、牙齿保险与收入补偿保险三大类。

  医疗保险

  一般的家庭健康保险都已包括医生与住院的费用,通常的团体健康保险包含生产费用,一般规定最初的一百元(家庭全体一年三百元)由投保人自己负担,超出部分百分之八十由保险公司付,百分之二十由投保人付。

  牙齿保险

  牙齿的治疗费用通常都不包括在医疗保险的范围内,牙齿有毛病的人最好另买这项保险。

  收入补偿保险

  这项保险是保障投保人因生病或意外伤害而造成残疾无法工作时,在一段时间内(通常是六个月)由保险公司补偿每月若干金钱(通常为收入的50%~60%)。这种保险的保费视行业之危险性的高低而异。

  人寿保险

  在美国,人寿保险已成为人们保障自己与家人生活的一种制度,上至总统下至一般平民,活着的时候用银行的钱,死了就得用保险公司的钱。美国的人寿保险大致上分成终身保险与定期保险两大类。

  终生保险

  这种保险即一般人所谓的储蓄人寿保险。投保人按照所买的保额,按月缴纳一定的保费,保险期满前,投保人如不幸死亡,保险公司按保额赔偿给受益人,如果期满后,投保人尚健在,则他可将多年累积的红利与存入现值Cash-Value 分期或一次领清,用来养老或作为子女教育费用。

  定期保险

  这种保险即一般所谓的短期保险,按保险期限的长短,通常分作一年期、五年期与十年期三种,投保人在一定的期限内缴纳一定的保费,如投保人在期限内死亡,保险公司将保额赔偿给受益人,期满后即自动失效,同时没有任何利息、红利或存入现值可以领回。这种保险的保费比较便宜,但保费逐期增加。

  一般而言,美国的雇主或公司都有为员工购买团体人寿保险的福利,但是基于税法,雇主可以为美一员工买五万元的保,其保费可以减税。超过五万元时,如果雇主将全部保费用于减税,超额的保费可用来奖励员工。保额视服务年资而定,服务愈久,保额愈高,通常是五千、一万不等。这种数目实际上并不十分有保障,你务必要弄清楚公司的保险制度,然后视情况计划买额外的保。

  至于该买多少保,这很难说,通常是买一个人财产的三分之一或者年收入的三至五倍,尤其是子女年幼的情况下,更要仔细安排。

  商业保险

  为承担商业诉讼之损失,公司购买商业保险,这种保险大致上分成下列四项:

  1.

  物件

  2.

  劳工工伤事故

  3.

  责任赔偿

  4.

  汽车

  物件是指公司之财物受到水灾等自然灾害或遇窃时的损害赔偿,内容与住宅保险大致相同。劳工工伤事故保险为强制性,如果雇用了员工就必须买这项保险,万一员工在工作中受到伤害,保险公司负责补偿员工的损失。

  责任赔偿是大家最关心的责任险,近年来美国民间对企业提出控诉的案件激增,其中最具代表性的案件是对美国福特汽车制造公司出厂的Pinto牌小轿车的判决,由于该厂牌汽车的油箱在设计上有问题,导致乘客车祸死亡,美国法院的判决命令福特公司赔偿高达三百五万的赔偿金。一般而言,美国政府对产品的要求是相当严格的,因此产品的赔偿责任保险在美国是很受重视的。

  汽车是指公司之汽车的保险,内容性质与个人之汽车保险,大体上相同,至于其他服务业也有所谓Completed Operation 的保险。

  例如:医生给病人下错了药或开错了刀以致病情恶化或留下后遗症,病人告医生,医生要赔;卖车的车行,因为一时疏忽没有检查刹车就把车卖了,买车的人因刹车失灵出了车祸,就告车行,车行要赔。保险公司一般都有卖这类承保个人过失的责任赔偿保险。

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