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交了5年的平安福保险,是该继续还是停止呢?

2021年08月23日30百度已收录

该不该退保。

绝对不是一个非黑即白的选择题。而是一道计算题。很多人都没搞明白。

我看了很多人的回答:

主张不要退的:上来就恭喜你健康了几年......我也是有点醉。

他会告诉你,我交了多少年的保单。结果就在第几年得病了。然后获得了多少多少钱的赔付。

问题是:

你怎么知道我退了,就不买新的更划算的保单了?!你怎么知道,我不能同样的价钱,买到更高保额。赔到更多钱?

主张退的:就说平安福,多么贵多么坑?

但万一退了,健康状况不允许买新的保单怎么办?又如果新旧保单没连接上,恰好罹患重疾,新旧保单都没得赔怎么办?

又或者单纯是看到了平安福贵,可问题是年龄大了。再也无法买到更划算的保单怎么办?

所以,单纯的主张退与不退。

都是不对的。

它不是非A即B的选择题。

而是一道健康状况是否能买新保单的权衡题,与退了保单,年龄能否买到更划算、更省钱的计算题。

所以,我是不主张大家盲目退保的。

在考虑要不要退保:到底该怎么具体权衡和计算呢?

01

退保之前,一定要确定2点:

1)年龄是否允许,买更划算的保单;

2)健康状况,是否允许,重新买保险;

然后,才是看第三点:

3)原保单,是否有重大缺陷及与新保单有重大价格落差,才考虑要不要退掉的问题。

我们先来谈前两点:

有些小伙伴,在买到不划算的保单时,年龄就已经到45岁了,买保险已经过了4、5年。年龄就到了50岁左右。

这时候,即便退掉原来买错的、坑的保单,也买不上多划算的新保险。

就只能打落牙齿和血吞,继续缴了。

再有一点就是:健康状况。

别看有时候,买保险刚过一两年;但健康状况却会变化得很快。

如果期间有检查出:结节、囊肿等等体检异常,被建议复查。

就不能轻易退。

一般女性高发结节,比如乳腺结节,重疾险都需要“近半年的超声检查”,有明确分级,且分级在1、2级。

才有可能标体承保。

无明确分级,以及分级为3级,都要除外责任承保。

如果出现这种情况,即便是原保单不那么划算:也不能轻易退了。

因为乳腺癌,非常高发。

除外责任承保,也就是未来罹患乳腺癌,不赔付。这种退保重买,就不仅仅是省钱的代价了。所以这种情况,喵姐通常是建议不要退的。

当然,不光如此,如果发生:别的更严重的疾病,甚至买不上保险。

就更不能退原来的保单了。

所以,大家考虑退保,一定要谨记这两点:

年龄允许(最好不要超过45周岁)、健康状况允许,买上新的保单过了等待期,再退保。

如果,这两点满足,那么就要看第3点了:

原保单,是否有重大缺陷及与新保单比较有重大价格落差。

02

什么叫原保单有重大缺陷呢?

来给大家举个例子。

是咱读者朋友,我姑且叫她:豆豆。

豆豆,1991年出生。今年正好28周岁。

招商银行给她打电话,卖了她一份保单,是这样的:

交了5年的平安福保险,是该继续还是停止呢? 第1张

保障内容是什么呢?

1)重疾险:10万保额,保37年(也就是保到65周岁);

2)意外险;200833保额,保37年(同保到65周岁);

这里面有两个“两全险”是什么意思?

也就是:保费返还的意思。即:重疾险是返还型重疾险;意外险,是长期返还型意外险。

保费是多少呢?

每月交500块。看起来不多。实际,一年保费6000了。

一年6000的保费,才买了10万重疾+20万保额意外险。

且重疾险,只保到65岁。

要知道市场上:28岁女,买一份10万保额、保到70岁(15年缴)的重疾险,每年的保费只需要793块(康惠保旗舰版)。

买一份30万保额的意外险(含30万意外身故/伤残+3万意外医疗),一年的保费才90块(小蜜蜂)。

很明显,这份保单有巨大的保障缺陷:

1)是保额太低。重疾保额只有10万;意外保额也只有20万;

2)保障期限太短,只保到65周岁。65周岁过后,正是疾病高发期。65周岁合同结束,以后怎么办?

3)价差太大。原本800多块,能搞定的保障。

花了6000块去买。

就算是65岁时候,能返还保费:9万块。

37年后的9万块,能值多少钱?

同样保障内容,只需要800多。每年也能省下5000多块。

这笔钱拿去存银行定期,能有1%-2%的收益率,37年后就能跑赢返还的保费啊。

拿着这每年交的6000块,重疾险、医疗险、意外险、定期寿险都可以配齐了。

且重疾险还可以买到50万保额,保终身。

所以,这种保单很明显能看出缺陷的保单,就没什么犹疑的了:果断退掉。

03

但绝大多数情况是:

比较棘手的保单,就是那种退了可惜,不退鸡肋的保单(不那么容易被看出重大缺陷的保单)。

再举一个读者朋友的例子。这位读者朋友,姑且称他为:小呆。

90年出身,29岁。

2年前,买了平安福(也就是27岁):

交了5年的平安福保险,是该继续还是停止呢? 第2张

具体保障内容是:

终身寿险30万;附加终身重疾险,30万。保终身,30年缴。

每年保费是:6390元/年。

这份保单:重疾、身故,二赔一。如果重疾得到理赔,寿险(也就是身故责任)是没得赔的。

很不划算。

且30万保额,说多不多说少也不少。但终究觉得有点不够用。

至少要买到50万。

但问题是:他如果退掉,按照现金价值表退。2年1万2的保费要亏掉1万。

退保,只能退个零头回来(2000块左右)。

亏损很多,他有点肉痛:

就纠结,到底是退掉重买;还是不退保单再加保20万好。

(我想很多人,纠结要不要退掉保单:出路就是这两条,要么不退,保额不够就再加保(来避免退保的亏损);要么,忍痛全退掉,重买保单。)

我们来算算哪条出路更好。

第1种:不退原保单;通过加保把保额买够。

(如果再买,目前男性买重疾险,市面上性价比最高的单次赔付重疾险,是信泰-达尔文3号。)

加保买达尔文3号,那么,得到的保障内容和保费是:

交了5年的平安福保险,是该继续还是停止呢? 第3张

年缴保费,要:9164块。

而全部退掉,重新单买达尔文3号:

交了5年的平安福保险,是该继续还是停止呢? 第4张

29岁(男)的年纪买,年缴保费只需要:6935.

30年缴费总计,就能比方案1加保买足50万(不光能买足50万,60岁前重疾能赔80万;癌症2次能赔75万。中症、轻症多出来的更不必说),要少交:66870块。扣除退保要亏损的1万块,还能省下5、6万块。

你说,是全部退掉重买,还是加保买呢?

肯定全部退掉重买啊。

这实在是能省太多钱了。

即便是:不谈加保,买到50万保额。就算是:新保单买50万保额,价格还比原保单只有30万保额的价格还低。

冲这点,也可以退了。

所以很多小伙伴,买了不划算的保单。年龄和健康状况都允许,又能买新保单。

纠结要不要退掉的。

喵姐给大家总结:

只要满足1点+3个计算题,就可以退了:

1)旧保单,有严重缺陷。比如豆豆的保单;

可以直接退掉。

3个计算题:

1)新保单,保额更高、价格更低;

毫无疑问,可退掉;比如小呆的保单;

2)新旧保单的价格一样,但新保单保额>1.5倍旧保单保额,也可以退掉;

3)新旧保单,买到同样的保额,价差巨大。

新保单省下来的钱,远超出退保损失(比如小呆的保单);

也可以退。

04

对了,还给大家提醒2点:

1)不论在哪里买的保单,直接找保险公司,就可以退保;不需通过代理人。

2)退保,也是可以薅保险公司羊毛的。

买了的保单,一般有60天的宽限期:

可以等到下一次缴费期到期之后的60天内退保。即刻退保,和等到缴费期到期之后的第60天退保,所退保费是一样的。

但这期间不缴保费,合同也仍然是有效的。

因着这点,喵姐也建议大家:尽量买上新保单,等到新保单等待期过了,再去退旧保单。

这样新旧保单,就可以无缝对接,不会断档。

发生万一,甚至可以享受新旧保单,两份保障。

3)退保,一定是缴费年限越少,亏损越少;

缴费年限越多,亏得越多。

所以,大家有退保的念头,就要尽早确定要不要退,要退的话:银行卡里就不要留钱;

以防被到期扣费,后期退保,亏损得更多。

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