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缴纳养老保险,领取养老金多少算是合理?从收支平衡角度,算一算

2021年08月30日20百度已收录

我国实施养老保险制度已经实施30年,有的人抱怨养老金低,也有的人抱怨没缴几年养老保险,却领很高的养老金。实际上,我们的养老保险制度是有历史包袱的,那就是国家的退休制度。

对于实施养老保险制度以前的连续工龄可以视同缴费,视同缴费年限的养老金待遇相对划算。也就产生了很多人没有缴费,但是领取的养老金高。说实话,实施养老保险制度以后,人们的养老金比过去的退休待遇要低,所以才显得视同缴费年限更划算。

如果不考虑实施养老保险制度以前的退休制度待遇,单纯就现在的养老保险制度讨论,我们领取的养老金待遇究竟高不高?

养老金待遇的高低,主要跟缴费年限、缴费基数、退休年龄、退休地点等多个因素相关。可以说,养老金计算是综合了多种因素后考虑的结果。

缴纳养老保险,领取养老金多少算是合理?从收支平衡角度,算一算 第1张

养老金计算公式。按照现行的养老保险制度,缴纳社会保险生成的养老金待遇,主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

(一)个人账户养老金,等于退休个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。个人账户养老金的余额,每月减少领取的个人账户养老金,直至为零为止。如果没有领取完,相应的余额可以由继承人继承,因此个人账户部分是不会亏本的。

对于企业职工来说,由于个人承担的缴费钱数,就是缴费基数的8%。恰好等于每月计入个人账户的部分,也就是说个人扣工资缴纳的养老保险费不会亏本。

灵活就业人员群体需要注意:

对于灵活就业人员来讲,一般是自己承担全部的社会保险费缴费部分,缴费比例是20%,进入个人账户的依然是缴费基数的8%,因此能够保本的比例只有40%。

不过大家也要知道,企业职工缴费是用人单位承担缴费基数的16%,职工本人承担8%,合计24%。灵活就业人员的总体缴费比例,还是比企业职工的总体缴费比例低4个百分点的。这也是国家对灵活就业人员的照顾。

另外,对于就业困难群体还可以申请3~5年的社会保险费补贴,也能够大大减轻灵活就业人员的参保缴费负担。

缴纳养老保险,领取养老金多少算是合理?从收支平衡角度,算一算 第2张

(二)基础养老金部分,跟缴费年限、本人的平均缴费指数、社会平均工资挂钩。

一般来说,按照60%基数缴费12个月,可以多领取0.8%到退休上年度社会平均工资的基础养老金,如果是100%基数多领取1%,200%基数多领取1.5%,300%基数多领取2%。

实际上,如果按照60%基数缴费12个月,在社会平均工资不变的情况下,总共划入统筹账户的部分是86.4%的月社会平均工资。如果说我们的社平工资是5000元,按60%基数缴费12个月划入统筹账户的部分就是4320元。

能产生多少基础养老金呢?0.8%的社平工资,也就是40元,因此回本时间就是108个月,9年。

缴纳养老保险,领取养老金多少算是合理?从收支平衡角度,算一算 第3张

近年来,社会平均工资每年在维持8%~10%的速度增长,回本时间会越来越短。即使算上缴纳养老保险费每年3%~4%的利息,回本时间也会缩短,只不过缩短速度有所降低而已。

提醒大家的是:划入统筹账户的部分,不仅仅支付基础养老金。统筹账户负担的各个部分,包括基础养老金、当地发放的一些补贴补助(过节费、冬季取暖费等等)、未来的丧葬费、抚恤金、个人账户领取完以后的个人账户养老金待遇、年年增长的养老金等等。所有的养老保险待遇,实际上都会随着经济社会的发展不断调整。

实际上,2019年我们的全国人均预期寿命已经高达77.3岁,城镇人均预期寿命预计达到了80岁。假设人人平均能够领取25年的养老金,人们平均能够领取的养老金、丧葬费、抚恤金、补贴补助等等待遇,大约是自己缴纳保险费的3~5倍。

综合而言,现在的养老金制度其实已经是非常划算了。如果从养老保险基金收支平衡的角度计算的话,养老金水平只能有养老金计算水平的30%~50%。

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