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一直觉得买保险不划算,但又觉得有些保险可以买,你觉得买什么保险才划算?

2021年09月01日40百度已收录

「狠话」说在前头

大人的世界很复杂

成人保险当然也没有儿童保险那么简单

收支、负债、健康、年龄、人生规划…

都会影响我们的保险规划

没有任何一套保险方案是百搭的

但看完本文,买保险将不再是看天书

一直觉得买保险不划算,但又觉得有些保险可以买,你觉得买什么保险才划算? 第1张

一直觉得买保险不划算,但又觉得有些保险可以买,你觉得买什么保险才划算? 第2张

别急买,先看成年人投保思路

买保险前没明白这些,一切免谈?

我需要什么保险?

每年花多少保费?

保额多少合适?

▎先给谁买?家庭经济支柱

最需要优先保障的是家庭经济支柱,也就是家里赚钱最多的人,俗称“顶梁柱”。

并且,保障最起码要覆盖家庭责任期。

啥叫家庭责任期?简单而言就是上有老、下有小,主要承担家庭经济责任的20-30年,一般是从结婚生子开始,一直到子女独立、自己退休。这段时间内,家庭经济支柱身故或重病,会给整个家庭带来巨大的收入危机。

▎买哪些险种?取决于面临哪些风险

不妨先想想自己面临着哪些风险:

一直觉得买保险不划算,但又觉得有些保险可以买,你觉得买什么保险才划算? 第3张

意外险、重疾险、寿险、医疗险,请叫它们家庭经济支柱「四件套」,基本可以全面覆盖到我们可能遇到的极端风险。其他如养老保险、分红险、教育金等,买完「四件套」再考虑。

▎该买多少保额?

保额高了保费会贵,保额低了吧,又怕保障不足。

钱多多介绍一种常用的方法——家庭需求分析法,根据不同家庭的实际需求来计算各险种适合的保额。

• 寿险买多少?

寿险保额≈家庭负债及贷款+子女教育费用+父母赡养费用+预留生活费-现金存款-可变现资产

寿险主要用来应对家庭经济支柱突然身故或全残时,整个家庭面临的财务危机,因此,寿险的保额需要考虑万一没了“顶梁柱”,会给家庭留下哪些收支缺口,也就是“未来需要花的钱-已有的钱”。

• 重疾险买多少?

重疾大致保额≈治疗费用+康复费用+收入补偿(起码3年)

一直觉得买保险不划算,但又觉得有些保险可以买,你觉得买什么保险才划算? 第4张

上表为最高发的6种重疾治疗及康复的大致费用,可以看到平均治疗康复费用大概在30万左右。再考虑上至少3年的经济收入损失,建议重疾险保额至少50万。

• 意外险买多少?

意外险保额≈寿险保额

意外险的身故责任保额计算与寿险方法一致,同时还需关注意外医疗的保额,在总保费相差不大的情况下,意外医疗保额越高越好。

• 医疗险买多少?

百万医疗险保额:100万差不多了

成年人我们推荐买百万医疗险(土豪之选高端医疗险在此不讨论~),对于百万医疗险来说,100万保额够用。如果保障差不多,保额五六百万、直冲千万,保费也蹭蹭涨,果断弃之。高保费换取高保额,真得病了你花得完吗?

▎该拿多少钱来买保险?

最终买多少保额?还是要回归到保费预算。在合理的保费支出下购买足够高的保额,否则,买保险买到生活拮据怕是有点过分。

拿出多少钱买保险才算合理呢?其实没有一个通用的准则。

业内常讲的“双十定律”,给出了一个参考,家庭总保费支出占家庭年收入的10%为宜。

不过,由于每个家庭的收入和支出情况有别,钱多多觉得,重点是结合家庭实际情况,比例可考虑在5%-15%左右适当调整。

▎定期or终身?消费or返还?

意外险和医疗险通常是一年期消费型的短期险,相对比较简单。

重疾险和寿险这种长期险,则需要考虑更多些。

• 保障定期还是终身?

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总结?

重疾险:预算够、一定买终身,否则买定期

寿险:普通家庭买定期,大佬就买终身

• 消费or返还?

其实,消费型和返还型也没有严格的定义,这里尝试作下区分,帮大家更好地进行选择。

一直觉得买保险不划算,但又觉得有些保险可以买,你觉得买什么保险才划算? 第6张

具体选择哪一种?钱多多的建议是:

• 如果你的预算有限,或是自己有良好的储蓄和理财习惯,建议优先考虑消费型重疾险,保费便宜、负担较轻,省下的钱可用于理财或自我投资,收益会更高。

• 如果你的预算比较充裕,同时自己又没有良好的储蓄和理财习惯,那么可以考虑返还型终身重疾险,也就是通常所谓的储蓄型重疾险,一生未患重疾,身故也可以获赔一笔钱。并且因为是终身型产品,后期现金价值会比较高,高龄可选择退保,领回现金价值养老用。

• 返还型定期重疾险,也就是在一定期限内,即便不得重疾,到期也返还保额。这种通常保费较贵,杠杆率偏低,钱多多个人比较不推荐。

▎各年龄段特点不同,不必一次求全

人活一辈子,二十弱冠,三十而立,四十不惑。

各个年龄段,所承担的家庭责任不同,经济能力也有差别,保险规划应当是一件持续要考虑的事,而不能想着一次求全。

下表总结了不同人生阶段的特点和投保建议,大家可作为参考?

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一直觉得买保险不划算,但又觉得有些保险可以买,你觉得买什么保险才划算? 第8张

现身说法,来看3份保险搭配方案

这3个案例是比较有代表性的

看完就会买了

不看此章钱多多拒绝聊天哟

方案中的产品都是评测的推荐款

一直觉得买保险不划算,但又觉得有些保险可以买,你觉得买什么保险才划算? 第9张

▎案例分析:刚步入社会,收入尚不稳定,且在一线城市,生活开销多,建议每年保费不宜过高。未婚(是否单身未知),无需过多考虑家庭责任问题。

▎保险思路:意外险+消费型重疾险+百万医疗险。重疾险尽量选择较长的缴费年限,减轻每年保费负担。

▎方案参考:

一直觉得买保险不划算,但又觉得有些保险可以买,你觉得买什么保险才划算? 第10张

▎方案解析:

方案中的三款产品,均为各险种中性价比较高的产品,保费便宜,对于初入社会的青年而言保费压力不会太大。

重疾险选择消费型重疾险瑞泰瑞盈,性价比高,保障期限和缴费年限灵活,可以结合自身经济条件适当调整。

整个方案保障比较全面,总年保费4889元,约占年收入的5%左右,不会对生活造成太大的压力,省下的钱可以趁年轻更好地投资自己。

▎补充建议:

• 如果觉得年交保费过高,建议将终身重疾险更改为定期,保30年或保到60岁;

• 如果想做高重疾险保额,也可以再搭配一款短期重疾险,比如一年期的微医保重疾就不错;

• 如果是加班频繁的互联网从业者,意外险可以考虑安心保险的安意保50万综合意外保障,包含20万元的猝死责任。

一直觉得买保险不划算,但又觉得有些保险可以买,你觉得买什么保险才划算? 第11张

▎案例分析:张先生属于家庭经济支柱,上有老下有小,肩上的担子重,主要面临的风险是疾病或意外造成的高额医疗费用、以及身故或伤残带来的收入损失。

张太无收入,主要的风险在于疾病或意外所需的医疗康复费用。

▎保险思路:张先生作为经济支柱,应优先保障,建议的搭配为:意外险+消费型重疾险(80万左右)+定期寿险+百万医疗险;

张太太目前没收入,暂时无需配置寿险,重疾险保额也可以稍低些,主要是:意外险+消费型重疾险(30万左右)+百万医疗险。

▎方案参考:

一直觉得买保险不划算,但又觉得有些保险可以买,你觉得买什么保险才划算? 第12张

▎方案解析:

• 意外险,因张先生平时出差较多,意外险可选择众安全面无忧百万综合意外,交通工具意外可以在50万主险基础上获得双倍赔付。此外,意外医疗报销不限社保费用,且保费也不贵。张太太无需频繁出差,小蜜蜂的保障基本足够。

• 重疾险,为了将张先生在家庭责任期的重疾保额尽量做高,同时不至于保费太贵难以承受,方案中采取了定期重疾险搭配终身重疾险的方法,且两款产品均为一次赔付型。

张先生若在60周岁前不幸罹患重疾,将得到80万的保额赔付,不仅可以用来支付康复、护理费用,最主要是可以弥补患重疾后几年,整个家庭的收入损失。

张太太目前没有收入,因此重疾险可不用过多考虑收入补偿问题,选择一款30万保额左右的消费型定期重疾险比较合算。后面如果张太太再复工,可以相应增加保障。

• 定期寿险,50万的定期寿险,主要保障张先生退休前卖力赚钱的30年左右,万一在此期间张先生不幸离世,赔付的50万不仅足够偿还房贷,同时可以帮助老婆孩子渡过难关。

• 医疗险,好医保·长期医疗,保费便宜,且6年保证续保。

一直觉得买保险不划算,但又觉得有些保险可以买,你觉得买什么保险才划算? 第13张

▎案例解析:刘先生家庭属于比较典型的双经济支柱家庭,夫妇二人共同构成家庭的收入来源。因此,两人均需要配置定期寿险,不过刘先生保额要比太太高些。因收入和预算相对充裕,重疾险可以选择多次赔付的重疾险,保障更加充足。

▎保险思路:

刘先生&刘太太:意外险+多次赔付终身型重疾险+消费型定期重疾险+定期寿险+医疗险,刘太太在重疾险和定期寿险的保额上可以适当低于刘先生。

▎方案参考:

一直觉得买保险不划算,但又觉得有些保险可以买,你觉得买什么保险才划算? 第14张

▎方案解析

• 意外险,刘先生夫妇均在外企上班,出差可能偏多,工作节奏快,因此可选择全面无忧意外险的白金版,身故伤残保额100万,交通意外双倍赔付,同时包含猝死保障25万,418的价格也相当实惠,一人来一份。刘先生可再多搭配一款意外险,提高身故或伤残保额。

• 重疾险,刘先生家庭保险预算相对宽裕,因此建议可投保一款多次赔付终身重疾险哆啦A保,同时再搭配一款消费型定期重疾险,这样在主要赚钱的阶段,可以得到较高保额的充足保障。这样,在70周岁前,刘先生和刘太太就分别可以享有100万和80万的重疾保额。

• 定期寿险,刘先生作为家里收入较高的人,寿险保额相对刘太太也高一些。为了达到两百万以上保额,需要搭配两个定期寿险产品,保障期间主要为家庭责任期的二三十年。擎天柱和金钟罩均为测评表现优秀的产品。刘太太因是不吸烟标准体,投保唐僧保定期寿险的价格非常合算。

• 医疗险,方案中选择了众安尊享e生旗舰版中的质重特需个人版,虽然价格贵几百,但罹患恶性肿瘤或良性脑肿瘤,可以到二级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部接受治疗,享受到相对高水平、高效率的医疗服务。

以上方案中的产品只是参考

还有更多推荐款产品可选、可替换

那么就进入?

一直觉得买保险不划算,但又觉得有些保险可以买,你觉得买什么保险才划算? 第15张

更多推荐款产品,按需自取

以上案例呢,主要是方便大家理解前面提到的投保攻略,方案中列举的产品也并非一定适合你,下面的内容能真正助你选出合适自己的产品。

正好距离之前产品评测也过去好一阵子了,有些推荐的产品已经下架,市场上也出现了一些新的好产品,下面就将之前推荐的产品拿出来,和新产品放一起对比下。

小声bb:结论和精华在表格里~

➊ 意外险

意外险,意外身故或伤残,保险公司会一次性赔付一笔保险金。意外险通常还包括一定的意外医疗保障,报销我们因意外受伤而产生的医疗费用。

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评测推荐产品如下↓

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▲ 绿色底为相对优势项,红色字为相对劣势项。

注:① 之前评测推荐的小米综合意外险下架了,更新后的产品意外医疗免赔额200元,因此不再作为推荐。 ② 小蜜蜂意外险实际就是上海人寿的大金刚意外险,不过投保渠道不同,名称和保费也不同。

选购建议↓

• 预算有限,追求低保额得到较全面的保障,建议选择小蜜蜂全年综合意外保险。

• 预算有限,同时看重意外医疗不限社保费用报销,可选择众安全面无忧百万综合意外,频繁加班的白领人士、看重猝死保障的,可投保这款的白金版或者是安意保,分别包含25万和20万的猝死责任。

• 预算充足,经常出差、乘坐各种交通工具的商务人士,可考虑众安个人综合意外保险和史带星享百万人生,后者价格稍贵一点,但包含非常可观的住院津贴。

➋ 重疾险

重疾险,就是在你首次确诊合同中约定的重疾时,赔付一大笔钱。这笔钱,主要用来补偿治疗康复费用、护理费用和长期不能参加工作造成的收入损失。

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评测推荐产品如下↓

一直觉得买保险不划算,但又觉得有些保险可以买,你觉得买什么保险才划算? 第19张

▲ 绿色底为相对优势项。

选购建议↓

• 总得来看,单次赔付且不含身故保障的消费型重疾险,保费比较便宜,非常适合预算有限的情况下,优先保障重疾风险;多次重疾赔付的产品,一般也包含身故责任,保障更充足,同时保费也更贵,约是单次赔付产品的两倍,预算充裕可选。

• 预算有限,追求性价比,可优选成人及儿童终身重疾险和瑞泰瑞盈,保险责任简单,轻症重疾各保一次,保费相对便宜。女性可优选瑞泰瑞盈,费率较低。

• 矿工、潜水员等高危职业人士,可优选瑞泰瑞盈和昆仑健康保,这两款产品对被保险人的职业没有限制。

• 如果身体有点小毛病,可优先考虑康乐一生C、健康一生A和哆啦A保,这三款均上线了智能核保功能,可以方便地获知自己能否投保,且不会留下相关信息。

• 如果看重投保人豁免功能,可优选康乐一生C、御享人生或长生福,这三款产品可附加投保人重疾/轻症/失能/身故豁免,非常适合夫妻互保,如果夫妻中一方得了轻症或重疾,那么另一方的保费也不用交了。

• 经济充裕,且看重中症保障和重疾不分组,可考虑长生福,增加了中症保障,患指定中症可获赔50%保额,最多赔付2次;同时重疾可不分组最多2次赔付,是一大亮点。

➌ 定期寿险

寿险主要是家庭经济支柱、需要赡养老人的独生子女等人,为自己准备的“身后钱”,当肩负重任的自己不幸身故,会获得一大笔赔付,用来帮助家人渡过难关。

一直觉得买保险不划算,但又觉得有些保险可以买,你觉得买什么保险才划算? 第20张

评测推荐产品如下↓

一直觉得买保险不划算,但又觉得有些保险可以买,你觉得买什么保险才划算? 第21张

▲ 绿色底为相对优势项,红色字为相对劣势项。

选购建议↓

• 身体有点小毛病,或者是吸烟人士,可以考虑投保百年定惠保、金钟罩、支柱保、擎天柱或瑞泰瑞和。

• 如果是身强体健、不吸烟的人,可优先考虑唐僧保或渤海人寿,后者的健康告知会更严格些。

• 军人、高空作业人员等危险职业,可优选支柱保或瑞泰瑞和,对投保职业无限制;

• 如果希望投保较高保额,可选择金钟罩或擎天柱,线上最高可投保至200万保额。

➍ 医疗险

目前主流的医疗险是百万医疗险,当你因为疾病或意外就医,医疗险的报销可以涵盖你在医院花的大部分费用,且一般不限社保目录。

这种医疗险存在1万元的免赔额,所以赔付的概率不高,但也正是因为免赔额的存在,使得保费不至于过高,人人都能买得起,可以有力地应对高额医疗费用的风险。

一直觉得买保险不划算,但又觉得有些保险可以买,你觉得买什么保险才划算? 第22张

评测推荐产品如下↓

一直觉得买保险不划算,但又觉得有些保险可以买,你觉得买什么保险才划算? 第23张

▲ 绿色底为相对优势项,红色字为相对劣势项。

选择建议↓

• 看重性价比,好医保·长期医疗、微医保和尊享e生都可选。

好医保优势在于6年保证续保,且6年共享1万免赔额,降低了理赔门槛,但保额不及尊享e生和微医保,不过在保费上也明显低些。

尊享e生优势在于报销不限于公立医院,且增值保障更充足,如有需要还可附加恶性肿瘤等指定疾病的特需医疗;微医保也不错,100种重大疾病保额高达600万。

• 如果看重产品的稳定性,可选复星钢铁侠,唯一一款5年期医疗险,保障上更安心,并且二级及以上是医保定点的私立医院也可报销,不过健康告知略严格,投保时需注意。

• 如果你就是更偏好大品牌,觉得大品牌才安心,可以优选平安e生保plus,不过这款的劣势在于没有住院医疗垫付,看病花再多的钱,都需要自己先付上,之后再报销。

• 如果身体有点小毛病,首先看能否通过好医保相对宽松的健康告知,若不能通过,则可选择四款有智能核保的产品进行线上核保,哪一款核保结果好就选择哪款。

一直觉得买保险不划算,但又觉得有些保险可以买,你觉得买什么保险才划算? 第24张

你可能还想问

我有社保,公司还有补充医疗,还需要买商业保险吗?

需要。

先说社保,作为政府提供的基础保障,社保只能是“保而不包”,下有起付线,上有封顶线,社保用药目录外的自费药、进口药等,统统不予报销。

再说多数公司的补充医疗,好处一般在于能报销门诊费用,平时的小病小伤都能报销,利用率很高;但局限也比较明显,就是报销额度普遍不高,大部分在5万元以内,如果遇上严重疾病需要花费高额的住院医疗费用,补充医疗的作用就杯水车薪了。

所以,需要在已有保障的基础上,看自己还有哪些需求缺口,再配置合适的商业保险进行补足。还是那句话,社保加商保,生活更美好。

重疾险、医疗险、意外险、寿险,理赔的时候会冲突吗?

重疾险、寿险和意外险的身故/伤残部分,属于给付型,也就是满足了合同约定条件就能拿钱,和其他产品在报销上没有冲突。

比如不幸遭遇意外去世了,如果同时买了寿险和意外险,两个都能拿到赔付。

意外险的意外医疗部分和医疗险,则可能会有重合的部分,因为属于报销型,实报实销,拿到的赔付不会超过所花的费用。

举个隔壁老王的例子

老王买了份好医保·长期医疗,1万元起赔,一般医疗最多可报销200万。

同时买了份小蜜蜂尊享款意外险,100块钱以上就能赔,意外医疗最高能报销5万。

这天老王出门,不小心摔骨折了。

住院社保报销完,自己花了5000块,没有达到好医保1万的起付线,这时候就可以用小蜜蜂报销免赔额之上的4900,两款产品没有冲突。

但如果社保报销完,自己还花了5万块,就会有重合的部分了,并不能重复报销。

老王这时可以先用好医保,报销1万免赔以上的4万块,然后再用小蜜蜂,把好医保的1万免赔给报销了。最后,老王自己还是只花了100块。

终极一问:推荐的保险在哪儿买?

保险公司官网和第三方保险平台。

第三方保险平台比如:支付宝、微保、开心保、慧择网、齐欣云服、小雨伞、中民保险网、向日葵、700度等。

肯定还会有人问:网上买保险靠谱吗?

靠谱啊…无论是互联网保险,还是线下买保险,都只是保险公司销售保险的渠道,就跟你选择去家乐福超市或天猫超市买水果一样。

电子保单和纸质保单具有同等法律效应。如果发生理赔,最终来核赔、给付理赔的是保险公司,跟业务员、代理人、购买渠道没有关系。

一直觉得买保险不划算,但又觉得有些保险可以买,你觉得买什么保险才划算? 第25张

钱多多希望

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