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分红寿险保单备受用户青睐 但分红收益来源是险企分红险业务实际可分配盈余

  消费者对寿险、重疾险等生命健康类保险的关注度越来越高。除了保障生命安全和身体健康,许多寿险产品还具有红利分配,投保者可以参与分享保险公司的经营成果,有可能获得较为可观的收益。不过,一些投保人误将分红保险简单地等同于定期储蓄,认为每年的收益都是固定的。其实,分红型保险红利来源于利差、死差和费差等所产生的可分配盈余,保险公司每年向消费者派发的红利是不确定的,因此分红型保险的收益也是不确定的。基于精算及其他假设,分红型保险产品在销售时,会对未来的分红水平进行利益演示,但这不代表公司的历史经营业绩,也不代表对公司未来经营业绩的预期。实际分红水平并不确定,在某些年度,保险公司的实际分红情况甚至可能是零。

  分红型保险的收益分配是一套复杂价值体系,然而,如果保险营销员没有向客户解释清楚分红型保险的分红方式特点及风险,很容易造成客户的认识偏差从而产生误解,甚至在购买分红型保险不长时间后发生投诉、退保等行为。这对消费者来说,实际上是得不偿失的。

  因为分红保险前期的现金价值可能会低于所缴保费,犹豫期后短期内退保会有一定的损失,短期内的分红可能也相对不高。只有中长期持有分红保险,才可能获得预期的收益。由于不少保险公司在产品设计上将不同险种进行组合销售,如果客户不领取每年保险分红,而是选择转入账户,还可以在账户实现复利增值。例如,《中宏保险宏睿世家年金保险(分红型)》产品,被保险人从约定时间起每年领取年金的同时,还可以从第二年开始每年参与分享保险公司分红,如选择不现金领取红利,还可选择转入已投保的中宏宏添利险的账户复利增值。假设每年都有红利,即便红利金额不高,消费者持有分红型保险的时间越长,红利累积也会越多,进入到保险账户后,收益也会越来越高,这就是特定保险产品组合在一定程度上可以抵御通胀的原因。

  由于保险购买的主动权最终掌握在消费者手中,保险犹豫期也为消费者带来了更大的选择空间,因此消费者应当充分做好保险条款的咨询和了解,在具备相应的金融知识后再购买适合自身的保险产品,避免“偏听”和“盲信”,从而造成实际收益与预期不符。消费者也要充分正视自身的签字责任,认识到签署合同文书的法律意义,避免后期发生纠纷。

  据了解,2000年,中宏保险率先推出分红寿险保单,备受用户青睐。对于保单持有人来说,不仅享有人身保险,还可以从保险公司经营成果中获得红利。这意味着,持有中宏保险分红保单时间越久,用户的收益可能越大。这是一种基于保险保障需求与可持续收益理念的投资,能帮助用户解决养老、子女教育等大额消费需求。不过,从另一个层面而言,保险公司将分红险业务的一定盈余以红利形式进行分配,其本质也是风险共担。消费者不能仅仅考虑收益而忽视保障,应在满足自身保障需求的基础上为自己和家人选择合适的保险产品。分红险不是单纯的投资产品,不能将该类产品过往分红水平的高低作为衡量其优劣的唯一标准。

  此外,保险消费者也要理性认识到分红的演示收益只能作为参考,并不具备确定性。分红收益的来源是保险公司分红险业务的实际可分配盈余,而非一档确定收益,切勿将其与银行储蓄利息等同看待。尤其是对分红的“短平快”有较高要求的投资者,不适宜将分红型保险作为家庭财务规划中的长期配置部分,因为分红型产品短期内的分红情况很可能达不到消费者的要求。

  具有保险保障需求、一定的收益预期,同时对特定保险公司相对看好的消费者,可以谨慎选择并长期持有分红型保险,切勿因某年的分红情况不理想而选择非理性退保。消费者要认准保险公司品牌,选择中宏保险这样正规可靠的机构进行投保,充分保障自身的财产权益不受侵害,争取在获得保障的同时努力实现资产的保值增值。


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