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三分钟教你挑选靠谱的意外险,让你买对不吃亏!

  在生活中,我们时不常会移到一些意外,大到如飞机失事、洪水、地震等天灾人祸,小到磕碰伤、烧烫伤、猫爪狗咬等小意外。从防范风险的角度来说,每个人都需要一份意外险,这样才能有备无患。如何才能选择一份靠谱的意外险?小帮保险来教你。

  小帮保险经纪有限公司(简称:小帮保险),是经中国银保监会批准成立的保险经纪公司,拥有全国性保险经纪牌照,注册资本为人民币5000万元。自成立以来,小帮保险始终坚持以中立、客观、专业的服务为目标,致力于为客户提供国内一流的保险规划服务,帮客户在上百家保险公司、上千款产品中货比三家,量身定制保险方案,再通过耐心、详尽的讲解,帮助客户理解方案内容,真正帮助客户“买对保险少花钱”。并通过提供协助投保、保单管理、协助理赔等管家式服务,为客户提供持续的保险售后服务。

  什么是意外险?

  意外险“保意外”,但在保险中对于“意外事故”是有明确定义的:意外事故是指“外来的、突发的、非本意的、非由疾病引起的,并以此为直接原因使身体受到伤害的客观事件”。

  所以一个事件要确定为“意外事故”,必须同时满足上面的4个条件,缺一不可。比如中暑、猝死、高原反应等这些情况,看起来像是意外,但它们在本质上是由于身体原因导致的,并不满足意外的定义。

  意外险能提供哪些保障呢?

  意外事故发生后,报销合同范围内的意外医疗费用或提供住院补贴;意外事故造成伤残,根据伤残的等级提供不同比例的赔付;意外身故,可以给家人留一笔生活费。

  需要注意的是,不是所有的意外险都包含意外医疗或住院津贴责任,如果保障内不含“意外医疗”,发生意外后,达不到伤残保障理赔标准,是不赔付的。

  意外险有哪些分类?

  一般情况下,意外险可以分为消费型和返还型这两大类,如图所示:

  

三分钟教你挑选靠谱的意外险,让你买对不吃亏! 第1张


  首先,我们来看一下消费型意外险:

  交通意外险:主要是保障交通工具上发生的意外, 比如火车意外险、航空意外险等。

  一般情况下,交通意外险和特定意外险以短期险为主;综合意外险以1年期为主,也有长期的,比如保20/30年、保至70/80周岁等。

  特定意外险:主要是针对特定人群和特定场景开发的意外险,比如高风险群体意外险、学生平安险、旅行意外险等。

  综合意外险:保障范围广泛,不仅保各种交通意外,还保各类生活意外,比如摔倒、烧烫伤、交通事故等。

  在这几类意外险中,大家常买的是综合意外险。

  像1年期综合意外险,配置50万意外身故伤残保额,每年只要一两百块就可以了,妥妥滴花小钱防范大风险,适合大多数工薪阶层。

  当然,1年期产品需要一年一续, 如果不想操心续保的问题,可以选择配置长期综合意外险,这类保险保费相对较高,对于程序猿、创业者、企业高管等收入水平相对较高的人来说,可以考虑配置这类保险。

  然后,我们来看一下返还型意外险:

  返还型意外险,保障期限通常是20-30年,一般只保意外身故/伤残,在保障期限内没有出险,到期后会返还一笔钱给我们。

  这类意外险,小帮并不建议大家配置,首先,在保障上,这些产品能提供的一般意外保额往往都比较低,而且多数产品都不提供意外医疗保障。

  在保费上,返还型意外险也要贵一些,虽然在满期不出险的情况下可以返还一笔钱,但考虑到几十年间通货膨胀的影响,真实收益并不高,没有想象中那么划算。

  三、挑选意外险,需要关注这3点~

  对于普通人来说,购买意外险时,还需要关注以下3个方面——

  1. 健康告知

  现在市面上很多意外险是没有健康告知的,但这并不是说所有的意外险都没有健康告知,给大家举个例子——

  

三分钟教你挑选靠谱的意外险,让你买对不吃亏! 第2张


  (某意外险的健康告知)

  由此可见,某些意外险的健康告知仍会对一些疾病进行询问,想要投保还是有一定门槛的。

  没有健康告知的意外险,有时也会在合同中说明:

  被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。

  那么,残疾人可不可以买?

  一般情况下,对于严重影响正常生活的1 - 3 级伤残,大多是没办法投保的,如果残疾情况较轻,可以尝试进行人工核保,但可能存在一定的保额限制。

  2. 投保须知和特别约定

  这两部分内容也要仔细阅读,其中很有可能包含一些不赔或者减半赔的责任。

  有的特约部分是这样规定的——

  不承担高空坠落所导致的意外责任,高空定义为层高3楼(含)或10米(含)以上;因驾驶机动车造成单车事故或因溺水导致死亡,意外伤害责任保额减半。

  这就意味着,如果旅游登山时,在高处发生意外失足坠亡,是不能获赔的;游泳溺水导致身故,只能赔一半。

  3. 意外医疗

  大多数意外事故中,发生致死致残的概率并不大,理赔概率较大的还是意外医疗部分,所以一个意外险包含“意外医疗”责任还是很有必要的。

  关于“意外医疗”,我们需要关注以下3点:

  一个是免赔额,越低越好,0免赔更好,这样自己获赔的门槛就更低;

  二是报销比例,越高越好,这样自己承担的医疗费用就越少;

  三是,报销是否限制医保范围,预算允许的话,可以选择报销不限社保范围的产品,自费药、进口药也能报销,给老人、孩子配置意外险时,可以重点关注这项保障。


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