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住房公积金怎么提取、查询、贷款,一文教你住房公积金如何使用

  “五险一金”中,锦鲤保前面文章已经介绍完了五险,

  本文锦鲤保再带大家学习“五险一金”另外一个非常重要的部分:一金,即住房公积金。

  现在很多人在参加工作后,公司会为我们缴纳住房公积金

  但不少没有买房需求的人,认为自己缴纳的公积金没有什么用处,

  如果大家这样想的话,那就大错特错了,公积金的作用是很大的。

  只要符合条件,住房公积金是完全可以提取出来自用的,另外还可以享受低于商业贷款的银行利息。

  下面锦鲤保就为大家详细介绍住房公积金是怎么提取、查询、贷款等相关的内容。

  

住房公积金怎么提取、查询、贷款,一文教你住房公积金如何使用  第1张


  1、住房公积金的基本定义

  首先,我们简单来了解下住房公积金的基本定义。

  住房公积金指的是国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业以及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储蓄金。

  住房公积金的定义包含以下五个方面的定义:

  1)住房公积金仅在城镇建立,农村没有住房公积金制度。

  2)只有在职职工才能建立住房公积金,无业人员、离退休职工都不能建立住房公积金。

  3)住房公积金由两部分组成,一部分由所在工作单位缴存,另一部分是由职工个人缴存,其中,个人缴存部分由公司统一从工资中代为扣除,和公司缴存部分一并存入个人账户。

  4)住房公积金制度一旦建立,职工在职期间必须不间断地按规定缴存,不得中止、中断。

  5)住房公积金建立后,是作为专项用于住房消费支出的个人住房储金,不可另作他用。

  2、住房公积金的主要特点

  住房公积金有以下4个主要特点:

  1)普遍性:一切城镇户口在职职工,无论其工作单位性质如何、家庭收入如何、是否已有住房,都必须按规定缴存住房公积金。

  2)强制性:对于不办理住房公积金缴存登记、或是不为本单位职工办理住房公积金账户的单位,公积金管理中心有权责令办理,或是采取处罚措施。

  3)福利性:除了个人缴存部分外,单位也需要为职工缴存一部分住房公积金;同时,住房公积金的贷款利率低于商业性贷款。

  4)返还性:职工离休、退休、终止劳动关系时,缴存的住房公积金将返还给职工个人。

  3、住房公积金缴存办法

  关于住房公积金的缴存比例,

  我国规定,职工和单位住房公积金的缴存比例,均不得低于职工上一年度月平均工资的5%。

  举个例子:A女士去年共收入24万元,每个月的平均工资为2万元,折合5%的比例也就是1000元,即:单位为A女士缴存的住房公积金不得低于1000元,同时A女士个人每月工资中被扣除的住房公积金也不得低于1000元。

  有条件的城市,可以适当提高缴存的比例,具体每个地方的缴存比例由管理委员会规定。

  关于个体工商户、自由职业者的住房公积金,则遵从月缴存基数原则,这个基数由缴存人上一年度月平均纳税收入计算。

  纳税收入指的是计入纳税部分的收入,

  目前我国不同地区的计税点不同,因此没有固定的指数,

  相关内容可以查询各地的公积金管理办法。

  4、住房公积金如何使用

  顾名思义,住房公积金是用来为我们购买住房的花费做储备作用的。

  当下国内市场的房价是非常高的,购房开支也堪称一个人一生中最大的开支。

  为了购买住房,大部分家庭都会选择贷款,

  这时候如果我们缴存了住房公积金,就可以通过公积金进行贷款。

  目前,公积金贷款主要有两种方式:

  1)个人住房公积金贷款:公积金管理中心利用我们缴存的住房公积金,委托商业银行向存款人发放的优惠贷款。

  2)个人住房公积金组合贷款:当住房公积金贷款额度不足以支付我们的购房金额时,我们可以在申请公积金贷款的同时继续申请银行商业性贷款。

  除了这两种贷款方式外,我们还需要注意我们购买的是新房还是二手房,

  因为,不同的房源所需的贷款手续也不同。

  购入新房所需贷款材料:

  1)借款人及参贷人(共同还款人、担保人)的居民身份证、户口簿原件及复印件和共同还款承诺书;

  2)婚姻状况证明(已婚的提供结婚证复印件,其他情况由所在单位或派出所出具证明);

  3)合法的商品房购房合同或协议;

  4)借款人及参贷人所在单位提供的个人资信证明;

  5)借款人已交付不低于30%购房款的有效凭据;

  6)有效的担保证明;

  7)办理住房公积金贷款的期房楼盘,必须是由开发商与受委托银行签订按揭协议的楼盘,借款人可通过按揭银行办理贷款手续。

  购入二手房所需贷款材料:

  二手房办理是以所购住房做抵押担保,除了以上材料,还需要须补充以下材料:

  1)卖方身份证、户口簿复印件;

  2)房产证原件和复印件;

  3)由公积金管理认可的评估机构出具的评估报告;

  4)由公积金管理认可的中介机构与买卖双方签订的三方协议;

  5)由区级以上房产交易部门进行抵押登记。

  为了方便对比商业贷款和公积金贷款的区别,锦鲤保制作表格如下:

  

住房公积金怎么提取、查询、贷款,一文教你住房公积金如何使用  第2张


  从表中可以看出,同样是贷款50万的情况下,公积金贷款的总利息显著低于商业贷款,

  而且,每个月的月供也低了将近五百元。

  (等额本金和等额本息是两种不同的还款方式,等额本金指的是本金保持相同,利息每月递减,因此月还款数也会递减,但是前期还款压力较大,适合还款能力强的人选择;等额本息指的是本金逐月递增,而利息逐月递减,月还款数额整体不变。)

  5、公积金贷款额度的计算

  公积金贷款额度是根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定的,根据这四个数值算出的所有数值中,最小值就是借款人最高可贷数额。

  还贷能力:贷款额度={(借款人月工资总额+所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额}×贷款期限(月)

  其中,月工资总额=公积金月缴额÷(单位缴存比例+个人缴存比例)

  房价成数:贷款额度=房屋价格×贷款成数

  贷款成数是由房屋的不同类型和房贷套数决定的,根据不同的房屋确定贷款成数。

  账户余额:贷款额度不得高于职工申请贷款时住房公积金账户余额(同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款,为职工及配偶住房公积金账户余额之和)的10倍,

  住房公积金账户余额不足2万的按2万计算。

  最高限额:使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的,贷款最高限额40万元;同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的,贷款最高限额60万元。

  以上,就是关于住房公积金的基本定义及其主要特点,还有住房公积金缴存办法和可以使用到的用途


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