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没收到“分红通知书”,所以保险公司该全额退保8万,合理吗?

  本文系“保险纠纷谁有理”第2篇推送。

  为了让更多人得到正确的保险知识普及,我们将通过“保险纠纷谁有理”系列案例和文章,来为广大网友进行相关的知识普及。

  虽然现在还有一部分朋友抱着“保险纠纷全是保险公司的错”这种心态来看待保险纠纷,但是我们也注意到更多的网友是带着理性的态度来学习保险知识。

  

没收到“分红通知书”,所以保险公司该全额退保8万,合理吗? 第1张


  正文

  如果我们把自己3/5年前做一些事情时候录制成视频,让我们现在来看,绝大部分人第一反应是“那时候自己好傻,我都不记得自己说过这些话”。这个属于非常常见的情况,也就是我们能记得自己做过一些决定,但是对于细节会随着时间流逝而慢慢模糊,甚至还会出现偏差。

  这种情况在保险领域很常见,很多人在投保时候是一种心态,投保3/5年后早忘了自己当年怎么想的,因此就会出现保险纠纷。

  今天的这个案例,说的就是2016年时候买了年金险,但现在后悔了想全额退保,但是拿不出业务员违规销售的证据,只说自己记得业务员说过,而记不得自己怎么想的。因此保险公司不同意全额退保,最后打官司。

  先看官司,后面再做年金险的一些基础知识普及。

  

没收到“分红通知书”,所以保险公司该全额退保8万,合理吗? 第2张


  案例

  2016年2月28日,时年51岁的河南孙某在某保险公司投保了一份年金保险,年缴费2万,主险保额7660元,缴费期5年。孙某对年金保险的理解是“理财、分红产品”。投保时候孙某签署了相关的投保单证,投保后保险公司也依法进行了电话回访并录音。

  2016年3月4日,保险犹豫期内业务员送达保险合同,同时孙某签署了“保单签收回执”。

  一直到2020年5月申请退保,孙某一共缴费4次合计8万保费,保险公司也根据规则进行了年金返还和万能账户月结利率。

  不知是什么原因让孙某谋生了退保的想法,保险公司根据合同规则回复其当前退保能退55871.19元,而孙某则认为自己不属于提前违约,要求保险公司退保8万,由此产生了纠纷官司。

  

没收到“分红通知书”,所以保险公司该全额退保8万,合理吗? 第3张


  孙某认为:

  1、《保险法》第十五条规定“除本法另有规定或者保险合同另有约定外,保险合同成立后,投保人可以解除合同,保险人不得解除合同”。孙某理解为投保人可以不以违约为前提,无理由随意解约,保险公司退还全额保费。

  2、保险公司在邮政公司开具的《信函寄送证明》,用以证明2017年、2018年保险公司寄送了分红通知函,但这个证明没有相应的寄送回执单或者存根等予以印证。说明保险公司没有寄送相关函件,属于保险公司严重违反了合同约定,让投保人无法知晓自己的投资、分红权益,影响了投保人的核心权益。【在二审卷宗里面,这段内容,孙某方面用了1100多字来形容严重程度,有兴趣的可以去了解。】

  3、孙某表示,投保时业务员说只要缴满5年合计10万保费,这10万元保险款项会直接转入本保险合同的万能金账户里,届时只要账户上留够500元,其他的钱就可以随时支取,每年还可以享受分红,但现在孙某发现保险合同里的内容和之前业务员讲的完全不一样,因此认定保险公司和业务员存在欺诈情况。

  4、孙某认为保险公司是专业保险机构,应该严格履行合同约定和承诺;保险公司是强者,投保人是弱者,国家司法机关也应该严格要求保险公司,保护弱者,因此孙某请求法院判决保险公司支付8万保费并支付资金占用费。

  

没收到“分红通知书”,所以保险公司该全额退保8万,合理吗? 第4张


  保险公司则举证抗辩:

  1、一共进行年度分红3次,合计175.98元;万能账户余额5319.84元,生存金转入4次,月度结算利息转入52次。

  2、红利通知书是在保险公司实际履行了分红结算之后,才会送达给投保人,因此是否有红利通知书并不影响投保人任何权益。

  3、在犹豫期内,保险公司依法向投保人孙某拨打的回访电话中,明确告知孙某可以通过保险公司官方电话以及可以去公司网点查询所有保单权益。

  4、虽然《保险法》第十五条规定了保险合同成立后,投保人可以解除合同。同时《保险法》第四十七条规定了投保人解除合同的,按照合同约定退还保险单的现金价值。

  5、保险公司表示:保险公司在代理人签单前,投保时的投保单,投保后的电话回访,投保后保单送达时的“保单回执”,以及保险合同中,均多次提示保险责任、免责条款、主险红利不确定、万能账户保底利率以上不确定等重要信息,以上均有各种签字、通话录音等予以佐证。

  最后,一审、二审法院均判决孙某诉求不合理,不予支持!

  一审2020年11月13日判决,卷宗号(2020)豫9001民初2886号

  二审2020年12月31日判决,卷宗号(2020)豫96民终1240号

  

没收到“分红通知书”,所以保险公司该全额退保8万,合理吗? 第5张


  总结

  最近几年自媒体发达,保险竞争也非常的惨烈,很多人喜欢通过贬低过去的保险,来让投保人觉得“真TM专业”,然后如同本文的孙某一样“激情退保”。甚至还诞生了一个游走于灰色地带的退保产业链,之前我们也写过这个话题,有兴趣的朋友可以去看看历史发文。

  对于保险公司、保险监管部门、以及司法机关来说,全额退保是可以的,但是需要有证据来佐证买保险时候被忽悠、被欺骗,如同本文孙某这种情况。笔者可以相信当年业务员说过缴费5年后,保险公司返10万到万能账户。但是孙某没有任何证据,谁信?我们在文章开头就说过,我们的记忆会出现偏差,被称之为“曼德拉记忆效应”,有趣的朋友可以去网络搜索,很有趣的。大意就是,现在网络信息纷杂,我们看多了某类信息之后,会影响自己的记忆,甚至把别人的经历当成自己的。

  另外就是,如果变更了联系地址、电话等而没有去保险公司变更,保险公司寄送分红单收不到属于正常……

  

没收到“分红通知书”,所以保险公司该全额退保8万,合理吗? 第6张


  年金险知识普及

  1、年金险不是理财,是一种保险。只是保险公司为了让大众了解年金险,所以找了“理财”来做参照物。就好比双胞胎姐妹在怎么像,也是两个独立的个体!年金险在怎么对标理财,它也是保险!

  2、案例中孙某的年金险,其实是两部分组成:主险规定各种保险责任,返钱规则;而附加的万能账户,这里面的钱才是我们的钱。

  两者的关系就好比食材和菜品:我们缴纳的保费就是食材,各种保险责任和规则就是做菜的过程,万能账户就是最终的菜。举这个例子其实就想说明:保费不等同于万能账户资金。而理财产品中我们缴纳的钱是投资款!现在能分辨年金险和理财了么?

  3、年金险主险的各种返钱规则,以前是买了后第一年就能返,但是2017年国家监管要求必须是5年后才能开始返。这些返钱名义多,金额和时间也都不同,但是最后返的钱都会进入万能账户。

  4、保险公司说的有保底结算利率,其实就是万能账户的。而保险公司拿我们的钱去投资,拿的也是万能账户的钱。这里有一个问题:主险各种返钱规则,有时候会很少,特别是现在监管新规则下前几年万能账户没有钱。监管部门这样要求,本质上就是让大家了解年金险虽然很自由,但是我们要利用年金险长期获利,是有锁定期的,很多人认为年金险是一边儿自由支取之后保险公司还会给你高额收益,怎么可能。

  5、一般来说,万能账户的钱来源有三个:主险的返钱规则下返还的钱;保险公司拿去投资后每个月结算一次;大部分保险公司还支持直接往万能账户充值!专业术语叫“追加保费”,直接给万能账户充值就不用等5年,直接让保险公司拿去投资,快速享受每个月的复利结算。

  年金险不是不好,而是大部分人理解和认识出现偏差,同时谨慎对待网络上动不动就以“垃圾、不好”等方式来说一个保险产品的言论


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